Подлинник данного документа подшит в гражданском деле № 2-2418/11, хранящемся в Набережночелнинском городском суде РТ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21.03.2011 г. 2-2418/11

Набережночелнинский городской суд РТ

в составе председательствующего судьи И.Ш. Абдуллина,

при секретаре Э.И. Асатове,

рассмотрев гражданское дело по иску Нурисламовой ЛЯ к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс К» о признании части договора недействительным, о признании обязательства по кредитному договору исполненными, о взыскании суммы переплаты в размере 4049 руб.,26 коп., о взыскании неустойки в размере 30385 руб. 62 коп., о компенсации морального вреда в размере 10000 руб., о возмещении расходов по оплате услуг представителя, о взыскании расходов по оформлению доверенности

У С Т А Н О В И Л:

Нурисламова Л.Я. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Р» о признании части договора недействительным, о признании обязательства по кредитному договору исполненными, о взыскании суммы переплаты в размере 4049 руб.,26 коп., о взыскании неустойки в размере 30385 руб. 62 коп., о компенсации морального вреда в размере 10000 руб., о возмещении расходов по оплате услуг представителя, о взыскании расходов по оформлению доверенности.

В обоснование иска истица в заявлении указала, что 09.07.2008 года она заключила с ООО КБ «Р» договор потребительского кредитования. Сумма кредита составила 46 480 рублей на срок пользования в 36 месяцев (3 года) под 2,24% в месяц, что подтверждается заявлением о подключении к программе страхования. Из этой суммы 6 480 рублей составляет комиссию за подключение к программе страхования. В данную процентную ставку включаются и комиссии за обслуживание кредита в размере 1,7% в месяц. Сумма первого, а также ежемесячного платежа составила 2 334 рубля 34 копейки, включая проценты и комиссию, а сумма последнего - 2 333 рубля 44 копейки.

В соответствии с графиком платежей, она должна ответчику выплатить за три года сумму 46 480 рублей основного долга; процентов в размере 9110 рублей 08 копеек, а также комиссии в размере 28 445 рублей 76 копеек. Итого 84 035 рублей 84 копейки.

Она является потребителем финансовых услуг, оказываемых кредитной организаций. Ответчик нарушил требования, установленные ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривающие наши права на отказ от дополнительных возмездных услуг.

Введением в п. 2.2. кредитного договора условия об оплате за обслуживание ссудного счёта ответчик возложили на неё как потребителя услуги (заёмщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Она обязана по договору кредитования оплатить только основную сумму долга, проценты, а также неустойку при наличии просрочки в произведении платежей. Все остальные платежи в виде комиссии, установленные договором, не имеют законных оснований.

Она в течение 26 месяцев оплачивала комиссию в размере 790 рублей 16 копеек ежемесячно. Итого переплата по кредиту в виде комиссий составила 28 445 руб. 76 копеек (790,16 х 36 мес.).

Всего она ответчику выплатила 53 159 рублей 34 копейки.

Без учёта комиссий и страхования она обязана выплатить 49 110 рублей 08 копеек (84 035,84 - 28 445,76 -6480).

Итого переплата составила 4 049 рублей 26 копеек (53 159,34 - 49 110,08).

Незаконно ей было навязано подключение к программе страхования, в связи с чем ей пришлось выплатить сумму комиссии в размере 6 480 рублей (п. 8.2. договора).

Поскольку взимание комиссий является незаконным, она считает оказанную ей ответчиком услугу некачественной.

20 декабря 2010 г. она отправила ответчику соответствующую претензию.

27 декабря 2010 г. согласно уведомлению о вручении, ответчиком была получена данная претензия. Однако до настоящего момента ответа она не получила.

Истица просит: признать недействительным положение кредитного договора об обязанности уплаты комиссии за обслуживание кредита и взимание комиссии в размере 6 480 рублей за подключение к программе страхования; произвести перерасчёт суммы, уплаченной за комиссию в размере 28 445 рублей 76 копеек и суммы, уплаченной за комиссию, в размере 6 480 рублей путём зачисления в счёт уплаты суммы основного долга и процентов за последующие месяцы; признать обязательства по кредитному договору исполненными; взыскать с ответчика в её пользу сумму переплаты в размере 4 049 рублей 26 копеек, неустойку за неисполнение претензионных требований в размере 30 385 рублей 62 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 7 500 рублей; расходы за выдачу нотариально оформленной доверенности в размере 700 рублей.

Истица в суд не явилась, о времени месте рассмотрения дела была извещена.

Представитель истицы по доверенности в суде иск поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, в письменном отзыве иск не признал, указал, что между истицей и ответчиком был заключен кредитный №... от 09.07.2008 г. путем акцепта банком предложения о заключении договоров истицы, которое согласно ст. 435 ГК РФ является офертой.

Условия, на которых истица заключила оспариваемый договор, содержатся в предложении истца, общих условиях предоставления кредитов в российских рублях. Тарифах комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, с которыми она ознакомилась и была полностью согласна и обещала неукоснительно соблюдать, как следует из содержания предложения истицы о заключении договоров.

Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом.

Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.

Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к программе страхования.

Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании.

Размер комиссии за подключение к программе страхования доведен до заемщика путем указания в общих условиях, которые истицей были получены на руки.

Комиссия за подключение к программе страхования согласно общим условиям взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Ни в каких документах банка не содержится положения о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования.

Относительно соответствия действующему законодательству условий кредитных договоров о подключении к программе страхования у банка имеется судебная практика арбитражных судов и судов общей юрисдикции (например, решение арбитражного суда г. Мосты по делу Л&440-35651 10-94-18" от 20.05,2010 г., оставленное в силе Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 19.08.2010г.).

Услуга по подключению клиента к программе страхования была оказана клиенту полностью и надлежащим образом. В рамках данной программы банк с согласия клиента передал необходимую информацию о клиенте в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за подключение к программе страхования не может быть признано нарушением статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителя».

Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета.

Кредитный договор является смешанным договором и включает условия договора счета.

Всего в качестве комиссии за обслуживание кредита истицей была оплачена сума 22 544,16 рублей.

Истица уплачивала банку комиссию за обслуживание банковского счета и кредита истицы, а не за открытие и ведение ссудного счета.

Обслуживание кредита включает в себя: обеспечение информационной поддержки клиентов банка дистанционно по различным каналам связи; обеспечение информационной поддержки клиентов в дополнительных офисах банка кредитно-кассовых офисах банка; предоставление стандартных справок; информирование клиентов о необходимости осуществления платежей (включая информирование о просроченной задолженности); информирование клиента о льготных программах, что позволяет клиенту я случае возникновения проблем с выплатой по кредиту воспользоваться, например, реструктуризацией долга, или, если у него нет проблем, то воспользоваться теми иди иными кредитными продуктами.

Информация о необходимости оплаты комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита и его стоимости доводится до сведения заемщика путем отражения данного условия в условиях кредитного договоре.

Заемщица, располагая на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге, в том числе о полной стоимости кредита, указанной в предложении клиента, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором либо отказывается от его заключения.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита не может быть признано нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя».

Отношения между банком и заемщиком, возникающие по кредитному договору. регулируются как общими нормами действующего законодательства РФ, так и специальными, в том числе Федеральным законом ФЗ 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из этого следует, что банк России разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание платы за окатываемые банком услуги. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов та пользование кредитом иных плат предусмотрено законодательством РФ.

При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы.

Согласно актам банка России, посвященным расчету полной стоимости кредита, вышеуказанные и иные платежи ПО выдаче и обслуживанию ссуды (кредита) должны включаться в расчет полной стоимости кредита. Так, пунктом 2.1. Указания Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физический лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии та выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (платы).

Таким образом, правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается Центральным банком Российской Федерации.

Ни в каких документах банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность открыть счет в банке, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента открыть счет.

Общие условия предоставления кредитов предусматривают, что когда у заемщика ранее уже был открыт счет в рублях, который может сбыть использован для целей договора, новый счет заемщику не открывается. Те есть, если ранее в соответствии с условиями иного договора заемщику был открыт счет № ... и он может использоваться в целях договора предоставления потребительского кредита, новый счет клиенту не открывается.

Клиенту по её предложению был открыт счет (п. 2.4 части 2 предложения о заключении договоров). В соответствии с положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ от 26.03.2007 т. № ... счет № ... не является ссудным.

Согласно п. 4,41.раздела 4 положения назначение счета № ... - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

Счет № ... не является ссудным и открывается физическим лицам в соответствии с договорами банковскою счета.

У истицы имеется просроченная задолженность по кредиту. На 25.02.2011 задолженность по кредитному договору составляет 116 956 рублей 88 копеек.

Иск мотивирован нежеланием истицы исполнять свои обязательства по погашению кредита.

Представитель истицы в суде не согласился с возражением ответчика.

Суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 166, 167, 168 Гражданского кодекса РФ

Статья 166 1. Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 167 ГК РФ 1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статья 168. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 421 ГК РФ 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статье 9 Федерального закона РФ за № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части первой Гражданского Кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским Кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» от 7февраля 2002 года и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 845, пункту 1,2 статьи 846, пункту 1 статьи 848, пункту 1 статьи 850, статьи 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Судом установлено, что в соответствии со статьей 432 ГК РФ посредством направления истицей оферты (предложения заключить договор), открыть банковский счет и ее акцепта (принятия предложения) ответчиком, на общих условиях предоставления кредита в российских рублях, 09.07.2008 года между сторонами был заключен кредитный договор № ... и был открыт банковский счет № ... с зачислением на счет суммы предоставленного кредита в размере 46 480 рублей на 36 месяцев (3 года) под 2,24% в месяц.

Банк предоставил истице услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией по которому клиент является не страхователем, а застрахованным лицом.

Данную услугу банк предоставил исключительно с согласия истицы, которое выражено в письменной форме.

Истица была вправе отказаться от подключения к программе страхования. Отказ заемщика никак не влияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к программе страхования.

Истица до заключения договора выразила желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании.

Размер комиссии за подключение к программе страхования доведен до заемщика путем указания в общих условиях, которые истицей были получены на руки.

Комиссия за подключение к программе страхования согласно общим условиям взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Услуга по подключению клиента к программе страхования была оказана клиенту полностью и надлежащим образом. Эту услугу истица оплатила в размере комиссии 6480 руб. В рамках данной программы банк с согласия клиента передал необходимую информацию о клиенте в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента.

Включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за подключение к программе страхования не нарушает права истицы как потребителя, статью 16 Закона РФ «О защите прав потребителя».

Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 790 рублей 16 копеек не является комиссией за обслуживание ссудного счета.

Кредитный договор является смешанным договором и включает условия договора счета.

Всего в качестве комиссии за обслуживание кредита истицей было оплачено 22 544,16 рублей.

Истица уплачивала банку комиссию за обслуживание банковского счета и кредита истицы, а не за открытие и ведение ссудного счета.

Обслуживание кредита включает в себя: обеспечение информационной поддержки клиентов банка дистанционно по различным каналам связи; обеспечение информационной поддержки клиентов в дополнительных офисах банка кредитно-кассовых офисах банка; предоставление стандартных справок; информирование клиентов о необходимости осуществления платежей (включая информирование о просроченной задолженности); информирование клиента о льготных про граммах, что позволяет клиенту я случае возникновения проблем с выплатой по кредиту воспользоваться, например, реструктуризацией долга, или, если у него нет проблем, то воспользоваться теми иди иными кредитными продуктами.

Информация о необходимости оплаты комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита и его стоимости доводится до сведения заемщика путем отражения данного условия в условиях кредитного договоре.

Заемщик, располагая на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге, в том числе о полной стоимости кредита, указанной в предложении клиента, добровольно принимает на себя все права и обязанности, определенные договором либо отказывается от его заключения.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита не может быть признано нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя».

Отношения между банком и заемщиком, возникающие по кредитному договору. регулируются как общими нормами действующего законодательства РФ, так и специальными, в том числе Федеральным законом ФЗ 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» действовавшей на момент заключения договора, процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание платы за окатываемые банком услуги. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат предусмотрено законодательством РФ.

В соответствие с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком РФ от 27.03.2007 года № ..., (далее Положение) счет № ..., открывавшийся истице 24 апреля 2008 года и действующий с 3 июня 2009 года счет в данное время, не является ссудным счетом. Согласно п. 4.41 раздела 4 Положения счет № ... предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ или иностранной валюте на основании договора банковского счета, счет пассивный. По кредиту данного счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов(вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц; на счета депозитов(вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по представленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка РФ.

Данный банковский счет был открыт истице по ее предложению и с ее согласия, действующей в своей воле и в своих интересах, порождающий обязанность банка совершать для нее и по ее распоряжению операций, предусмотренных для счетов данного вида законом, в отличие от ссудного счета, открываемого только для учета ссудной задолженности, что является согласно специальному банковскому законодательству обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком-гражданином.

Следовательно, взимание банком, кроме процентов за пользование предоставленным кредитными денежными средствами, платы за услуги по обслуживанию кредита в связи с заключением договора банковского счета не запрещено законом и не противоречит ему.

Доводы истицы о том, что условия договора об открытия банковского счета с предоставлением кредита, ухудшают ее положение, как потребителя, неубедительны, основаны на неправильном толковании норм закона, регулирующих правовые отношения как по договорам займа и кредита, являющихся по своей сути ссудными договорами, так и по договору банковского счета, не являющегося таковым.

Последний платеж по погашению кредита истица произвела 26.09.20010 года, с октября 2010 года по настоящее время истица перестала погашать кредит.

На 25.02.2011 года сумма дога по кредитному договору составляет 116959 руб. Переплаты по уплате комиссии нет.

При таких обстоятельствах суд не находит достаточных правовых основании для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст.ст. 197, 198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении иска Нурисламовой Л.Я к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Р» о признании части договора недействительным, о признании обязательства по кредитному договору исполненными, о взыскании суммы переплаты в размере 4049 руб.,26 коп., о взыскании неустойки в размере 30385 руб. 62 коп., о компенсации морального вреда в размере 10000 руб., о возмещении расходов по оплате услуг представителя, о взыскании расходов по оформлению доверенности отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней через суд.

Судья: подпись, копия решения верна.

Судья:___________________________И.Ш.Абдуллин

Секретарь:_______________________Э.И. Асаов

Решение вступило в законную силу «_____»_____________2011 г.

Судья:___________________________И.Ш.Абдуллин