23 марта 2011 года Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ахметшина М.А., при секретаре Матлаховой М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Козиной С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Козиной С.М. о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования, указывая на то, что ... года на основании заявления с содержанием заключить с ней на условиях кредитования, изложенных в заявлении, ответчику был предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита ... рублей на ее счет, сроком по ... года, под ...% годовых. По условиям договора ответчица обязана была ежемесячно осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере ... рублей. Однако, ответчик, начиная с ... года неоднократно нарушала сроков платежа, в последующем прекратила исполнение обязательств. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в сумме ... рублей ... копеек, в том числе в возврат основного долга - ... рубль ... копеек, проценты – ... рубля ... копеек, а также в возврат госпошлины – ... рублей ... копеек. Представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» Жарова О.Л. в судебном заседании полностью поддержала иск. Ответчик Козиная С.М. иск не признала, при этом пояснила, что ей был представлен кредит всего ... рублей на ремонт квартиры, а ... рублей были удержаны для страхования жизни, здоровья и трудоспособности ее; с данным условием кредитования она не согласна, навязывание ей условий добровольного страхования нарушает ее прав как потребителя; до конца ... года она ежемесячно исправно погашала кредит, однако в последствии с ухудшением материального положения она не смогла в срок внести платежи, ... года обратилась Банку с требованием о расторжении кредитного договора. По утверждению ответчицы, из предоставленных кредитных денежных средств ... рублей Банк незаконно списал как страховая премия, что противоречит действующему законодательству, нарушает ее права как потребителя. Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По делу установлено: Как видно из копии заявления № ... от ... года, Козиная С.М. обратилась с заявлением к ЗАО «Банк Русский Стандарт»; на основании данного заявления между сторонами заключен кредитный договор на сумму ... рублей сроком ... дней, с ... года по ... года, размер процентной ставки по кредиту - ...% годовых. Кредит был предоставлен ответчику на потребительские нужды. Согласно графику платежей, Козиная С.М. обязана была осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом частями в размере ... рублей ежемесячно. По условиям п.5 заявления, в условие кредитования включено личное страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика в ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сроком на ... месяцев, за что предусмотрено выплата страховой премии в размере ... рублей. ... года при заключении кредитного договора также заключено с ответчиком и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, по программе страхования заемщиков по кредитному договору. Как видно из опросного листа, цель кредитования – ремонт квартиры, полная стоимость проекта ... рублей. По кредитному договору №... от ... года на счет заемщика Козиной С.М. было перечислено всего ... рублей, а ... рублей было удержано в качестве страховой премии. Это не отрицала в судебном заседании также представитель истца. Из содержания искового заявления, из выписки лицевого счета усматривается, что ответчик с ... года стала нарушать график погашения долга, уклоняется от погашения оставшейся суммы кредита, задолженность по кредитному договору составляет в сумме ... рублей ... копеек, в том числе основной долг - ... рубль ... копеек, проценты – ... рубля ... копеек. ... года Козиная С.М. обратилась Банку с заявлением о расторжении кредитного договора в связи с наступившим материальным положением и в связи с этим – невозможностью оплаты по договору. Ответчик Козиная С.М. в судебном заседании не отрицала задолженность по кредитному договору, в то же время не согласилась удержанием части предоставленных кредитных средств в оплату страховой премии. Утверждения ответчика основательны. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Кроме того, договора, заключаемые с клиентами банком, являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, клиенты при заключении этих договоров лишены возможности влиять на их содержание. Из этого следует, что включение в кредитный договор условия заключения договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика нарушает права потребителей, поскольку это должно быть волеизъявлением самого страховщика. Навязывание заемщику обязанности заключения договора страхования противоречит нормами Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. При таком положении удержание суммы страховой премии с предоставленных кредитных средств противоречит положениям части 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ. Поэтому списанная со счета истицы сумма страховой премии должно быть засчитано в погашение задолженности по кредитному договору по основному долгу и процентов. Отсюда следует, что задолженность ответчика по кредитному договору составляет: ... рублей ... копеек. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт». В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в возврат госпошлины, пропорционально удовлетворенной части иска. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Удовлетворить иск ЗАО «Банк Русский Стандарт». Взыскать с Козиной С.М. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № ... от ... года в сумме ... рублей ... копеек, в возврат госпошлины ... рублей ... копеек. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 10 дней через городской суд. Судья: «подпись» Ахметшин М.А. Копия верна: Судья: Ахметшин М.А. Решение не вступило в зак.силу Судья: Ахметшин М.А. Секретарь суда: Р Е Ш И Л: