Дело № 2-1258/11 РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 07 апреля 2011 года. г. Набережные Челны Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Абульхановой Л.В., при секретаре Дияровой Л.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ ... к И.А. Искандерову, ООО ...ООО... о взыскании задолженности по кредитному договору и встречным требования И.А. Искандерова о признании договора в части недействительным и зачете суммы АКБ ... обратилось в суд с иском к Искандерову И.А., ООО ..., ООО... о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... копейки, указав в обоснование, что ... ..., согласно кредитному договору № ... выдал Искандерову И.А.. кредит в сумме ... рублей, со сроком погашения до ... под ... годовых. В обеспечении кредита был заключены договоры поручительства № ... от ... с ООО ... и № ... от ... с ООО... Согласно ... вышеуказанного кредитного договора, заемщик обязан производить погашение платежей ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Однако заемщик несвоевременно уплачивал истцу проценты за пользование кредитом. У заемщика имеется просроченная задолженность по кредиту основного долга в размере ... рублей ... копеек, сумма просроченных процентов за пользование кредитом составила ... рублей ... копеек, задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами составляет ... рублей ... копейки, согласно ... кредитного договора заемщик при каждом факте нарушения установленных договором сроков уплачивает штраф, что в общей сумме составило ... рублей. В соответствии с ... кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом банк имеет право предъявить к досрочному погашению все сумму кредита в полном объеме, включая проценты за его пользование. Поскольку письменные обращения к соответчикам о погашении задолженности результатов не дали, то Банк просит суд взыскать в принудительном порядке с соответчиков солидарно задолженность по кредитному договору. В ходе рассмотрения дела И.А. Искандеров обратился со встречными исковыми требованиями о признании кредитного договора недействительным в части условия о взимании комиссионного сбора за выдачу кредита и зачете суммы ... рублей в счет погашения основного долга. Представитель Банка в судебном заседании, исковые требования поддержал в полном объеме, указав в обосновании доводы приведенные в тексте искового заявления, встречные требования не признал, указав на их несостоятельность. Ответчики в судебное заседание не явились, были надлежащим образом извещены, какие-либо заявления в адрес суда от них не поступали, доказательства подтверждающие уважительность причины их не явки отсутствуют, И.А. Искандеровым в ходе рассмотрения дела подано встречное исковое заявление, согласно содержанию которого с иском Банка он ознакомлен, что, по мнению суда, позволяет рассмотреть дело в их отсутствие в рамках требований определенных сторонами по делу. Выслушав представителя Банка, изучив материалы дела, суд приходит к следующему: В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с п.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ « 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственностью. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Как видно по материалам дела, ... ..., согласно кредитному договору № ... выдал Искандерову И.А. кредит в сумме ... рублей, со сроком погашения до .... под ... годовых, а заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячно, согласно графику, согласованного сторонами (л.д.6-7). Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено договорами поручительства № ... от ... с ООО ... и № ... от ... с ООО... (л.д.8, 9). Искандеров И.А. ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства, неоднократно допускал нарушения сроков внесения платежей в счет погашения кредита и процентов, в соответствии с установленным графиком платежей. В силу с ... кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом банк имеет право предъявить к досрочному погашению все сумму кредита в полном объеме, включая проценты за его пользование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи (л.д.6). Как следует из расчета истца, задолженность Искандерова И.А. по кредитному договору с учетом процентов составляет ... рублей ... копейки (л.д. 11-12). Арифметические расчеты суда подтверждают размер задолженности заемщика по кредитному договору. При таких обстоятельствах требования иска ... о взыскании суммы задолженности по кредитному договору суд находит основанными на законе и подлежащими удовлетворению. Однако рассматривая дело в части исковых требований имеющих встречный характер, суд приходит к следующему: В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 421 ч. 1 ГК РФ ) кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В силу абзаца 1 преамбулы Закона РФ от 7 февраля 1992 года « О защите прав потребителей» Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Ч. 1 ст. 1 Закона установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно закон применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. Согласно статье 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) Из анализа кредитного договора следует, что комиссия за выдачу кредита предметно выделена, как возмездная услуга, подлежащая отдельной оплате со стороны заемщика, стоимость которой заранее утверждена. Уплата комиссии за выдачу кредита является обязательным условием договора. Иной порядок получения денежных средств в рамках обязательств по кредитному договору не предусмотрен. Однако действующим законодательством не предусмотрена обязательная уплата потребителем банку комиссии за выдачу кредита, поскольку действия банка при предоставлении кредита являются обязанностью банка перед заемщиком-гражданином в силу закона. При этом в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Следовательно выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П № О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения)» Пункт ... названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов)депозитов» физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ « О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. При этом следует принимать во внимание, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ), не может приводить к ущемлению установленных Законом прав потребителей. Суд полагает, что заключенный ... между АКБ ... и И.А. Искандеровым кредитный договор N ... в части включения в него условий о взимании комиссии за выдачу кредита (... Кредитного договора) нарушает права Искандерова, как потребителя, в связи с чем в указанной части условия ... Кредитного договора противоречат ФЗ "О защите прав потребителей", соответственно, в данной части положения договора недействительны, а, следовательно, требования о зачете суммы уплаченной комиссии в счет погашения основного долга подлежат удовлетворению Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, соответчиками в солидарном порядке подлежат возмещению расходы ... по уплате госпошлины в размере пропорциональной удовлетворенной части заявленных требований На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Признать недействительными положения кредитного договора, заключенного ... между АКБ ... и И.А. Искандеровым N ... в части включения в него условий о взимании комиссии за выдачу кредита. Взыскать солидарно с И.А. Искандерова, ООО ..., ООО... в пользу АКБ ... задолженность по кредитному договору : основной долг в размере ... рублей ... копеек, сумма просроченных процентов за пользование кредитом в размере ... рублей ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... копейки, штраф в размере ... рублей и возврат госпошлины – ... рублей ... копейки. На решение может быть подана кассационная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 10 дней со дня подготовки мотивированного решения через городской суд. Судья: подпись Л.В. Абульханова Копия верна. Судья:
На момент размещения на сайт решение не вступило в законную силу
Судья: Л.В. Абульханова