Подлинник данного документа подшит в гражданском деле №2-10222/2011г., хранящемся в Набережночелнинском городском суде РТ.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело № 2-10222/2011

г. Набережные Челны 28 ноября 2011 г.

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Р. З. Гайфутдиновой,

при секретаре А. Р. Кузьминой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А.Х. Хуснулгатиной к Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о признании договора в части недействительным, взыскании комиссии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

А. Х. Хуснулгатина обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о признании договора о предоставлении кредита в части начислении комиссий за предоставление и обслуживание кредита и за выдачу кредита недействительными, взыскании уплаченных сумм по первой комиссии в ... руб., второй- ... руб., а также денежные средства в размере ... руб. ... коп., уплаченных истцом из-за повышения банком в одностороннем порядке процентную ставку кредита; уплаченные страховые взносы в сумме ... руб. ... коп. и в счет компенсации морального вреда ... руб.

В обоснование иска указано, что ... года истец по кредитному договору № ... получил потребительский кредит. Согласно указанному договору ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет ... руб. Кроме того, в кредитном договоре включены условия о том, что до фактического предоставления кредита заемщик должен застраховать в страховой компании риски банка и ежемесячно уплачивать банку страховые взносы ... %. Банк выдал денежные средства в размере ... рублей под проценты ... % годовых, однако в последующем повысил в одностороннем порядке процентную ставку до ...%, что законом не предусмотрено.

В судебном заседании истец А.Х. Хуснулгатина иск поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, доводы, опровергающие исковые требования не представил.

В соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, против чего истец не возражал.

Выслушав лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Судом установлено, что между сторонами по делу заключен кредитный договор № ... от ... года. Согласно условиям договора ответчик включил условие о взимании ежемесячно с заемщика комиссию за ведение ссудного счета в размере ... рублей. Также согласно кредитного договора истец, до предоставления кредита должен застраховать в страховой компании: - риски банка и уплачивать ежемесячно банку страховые взносы ... процентов. Выдав денежные средства в размере ... рублей под проценты ...% годовых, банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку кредита до ...% и за период с ... года по ... года удержал в рамках рассчитанных процентов ... рублей ... копеек.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда от 25.04.1995 № 6, к отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу части 2 статьи 16 и статьи 37 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, по мнению суда, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 статьи 30 Федерального Закона «О банках и банковское деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке установленном Банком России.

Взимание ежемесячной платы за ведение и обслуживание ссудного счета противоречит статье 37 Закона «О защите прав потребителей».

В силу пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение) и норм главы 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Таким образом, предоставление кредита при условии ежемесячной платы за предоставление кредита ущемляет установленные законом права потребителя.

По мнению суда, включение в договоры условия ежемесячной платы за предоставление кредита также нарушает права потребителя, поскольку указанный вид комиссии также нормами действующего законодательства в сфере кредитования банками физических лиц не предусмотрен.

При таких обстоятельствах исковые требования в части взыскания в возврат денежной суммы уплаченной в качестве комиссии за предоставление и обслуживание кредита подлежат удовлетворению (...).

Суд полагает возможным удовлетворить и требование истца о признании незаконным действия банка по удержанию за период с ... года по ... года денежных средств в рамках рассчитанных процентов ...% годовых, что составляет ... рублей ... копеек.

Пунктом 1 статьи 450 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителя.

Таким образом иск в части взыскании ... руб. ... коп. также подлежат удовлетворению.

По мнению суда, подлежат удовлетворению и требования истца в части компенсации морального вреда, поскольку данные требования соответствуют как ст. 15 ФЗ, «О защите прав потребителя, так и ст. 151 ГК РФ. Однако, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, учитывая, суд считает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морально вреда ... рублей, полагая заявленную истцом сумму в размере 20 000 руб. завышенной.

Что касаемо требования иска о включении в кредитном договоре условия по обязательству застраховать в страховой компании риски банка и уплачивать ежемесячно банку страховые взносы ... процентов, суд считает в части указанного иска отказать, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является условием, направленным на обеспечение возвратности кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Доводы истца о том, что на заемщика возложена обязанность по заключению договора страхования с конкретной страховой компанией, что нарушает право на свободу выбора стороны по договору и приводит к увеличению расходов, обусловливает приобретение одних товаров приобретением иных товаров являются необоснованными, поскольку для принятия решения о том, что кредит действительно обеспечен страхованием жизни и здоровья заемщика, банку необходимо быть уверенным, что при наступлении страхового случая страховая организация будет в состоянии осуществить надлежащую страховую выплату, так как договором страхования предусмотрено, что Банк является выгодоприобретателем.

Если на момент заключения кредитного договора такой уверенности нет, банк не может считать кредит обеспеченным, не может принять решение о выдаче кредита, в связи с чем, банк заинтересован в том, чтобы заемщик был застрахован в платежеспособной страховой компании.

Кроме того, при наступлении страхового случая банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему необходимо обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты.

На основании изложенного, приобретение истцами услуг первоначального кредитора не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, в данном случае Страховая компания, а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Таким образом, исковые требования истца подлежат удовлетворению частично в сумме ... руб. ... коп. (...).

Пункт 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании указанной выше правовой нормы, с ответчика за неудовлетворения в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере ... руб. ... коп. в доход местного бюджета - Муниципального образования город Набережные Челны Республики Татарстан (...).

При разрешении вопроса о госпошлине суд руководствуется статьями 103 ГПК РФ и 333.19 НК РФ, в соответствии с которыми с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере ... руб. ... коп. (...-от удовлетворенной суммы долга и ... руб. – от требования компенсации морального вреда), от уплаты которой в силу закона истец был освобожден при предъявления иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск А.Х. Хуснулгатиной к Закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о признании договора в части недействительным, взыскании комиссии и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «ДжиИ Мани Банк» в пользу А.Х. Хуснулгатиной ... руб. ... коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «ДжиИ Мани Банк» штраф в размере ... руб. ... коп. в доход местного бюджета - Муниципального образования город Набережные Челны Республики Татарстан.

Взыскать с Закрытого Акционерного общества «ДжиИ Мани Банк» госпошлину в доход государства в размере ... руб. ... коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: