№ 2-9810/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации г. Набережные Челны 18 октября 2011 года Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи И.Р. Адгамова, при секретаре Г.Х. Зайдуллиной, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Н.А. Бикмухаметовой к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании договора частично недействительным и взыскании внесенных денежных средств, у с т а н о в и л: Н.А. Бикмухаметова (далее-истец) обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее-ответчик) с вышеприведенной формулировкой, указав в обоснование, что между сторонами заключен кредитный договор № ...-ф от ... года по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере ... рублей с условием возврата до ... года включительно с уплатой ...% годовых на приобретение автотранспортного средства. В соответствии с пп «г» п. 1 договора истец оплачивал ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета, комиссия в первый месяц оплаты по кредиту составила 3 672 руб. 56 коп., в последующие месяцы в размере ... руб. ... коп. Всего истцом оплачена комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб. ... коп. Истец считает нормы договора кредита, предусматривающие взимание комиссий и иных платежей противоречащими действующему законодательству, ничтожными, в связи с чем, просит признать вышеуказанный пункт договора в части взимания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета недействительным, взыскать в возврат полученной по договору кредита денежную сумму в виде комиссии ... руб. ... коп., уменьшить ежемесячные платежи на сумму уплачиваемой комиссии, кроме того, взыскать с ответчика расходы по оплате юридических услуг в размере ... руб., и компенсацию морального вреда в размере ... руб. Истец в судебное заседание не явилась, извещена, суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. Представитель истца доводы искового заявления поддержала, уменьшив исковые требования, просила взыскать уплаченные истцом комиссии с учетом срока исковой давности, то есть с ... ... года, в размере ... руб. ... коп. Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» по доверенности Е.А. Бажанова в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Суд, с согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть данное дело в ее отсутствие. В письменном отзыве представитель ответчика просила исковые требования истца оставить без удовлетворения, поскольку считает их необоснованными. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает клиенту, а представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплаты процентов за пользование кредитом не противоречит ни одному нормативному акту Российского законодательства. Кроме того, согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ истцом пропущен срок исковой давности. Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По делу установлено, что ООО «Русфинанс Банк» и Н.А. Глонягина (Бикмухаметова) ... года заключили кредитный договор № ...-ф, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере ... руб. на срок до ... года включительно с оплатой ...% годовых. Согласно условиям кредита, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составила ... руб. ... коп. Также, пунктом 10 Кредитным договора предусмотрено, что заемщик обязан обеспечить наличие минимального ежемесячного платежа ... руб. ... коп. в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца. Минимальный размер суммы ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, сумму частичного погашения основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. Ежемесячная комиссия при этом составила ... руб. ... коп. (л.д.6). Указанный договор в силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации обладает всеми признаками договора присоединения. Вместе с тем, согласно приведенной норме права, условия договора присоединения должны соответствовать Гражданскому кодексу РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права, обычно предоставляемые по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае, если договор не связан с предпринимательской деятельностью). На основании статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерений приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Вместе с тем, условия кредитного договора, заключенного между сторонами, были сформулированы банком таким образом, что без открытия ссудного счёта кредит не выдавался. В соответствии с положением Банка России от 26.03.2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» определены единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации. Из указанного положения, а также Федерального закона «О бухгалтерском учёте» следует, что ведение ссудных счетов является частью операций банка по ведению обязательного бухгалтерского учёта для его отчетности перед Центральным Банком, а следовательно, расходы по ведению таких счетов покрываются за счет извлечения прибыли из своей деятельности, то есть в том числе процентной ставкой по кредитным (ссудным) договорам. Кроме того, положения статьи 819 ГК РФ не предполагает совершение дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательства заемщика оплачивать эти действия. Нормы договора банковского счета содержатся в главе 45 ГК РФ. Согласно статье 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из изложенного усматривается, что кредитный договор и договор банковского счёта законодателем не ставится в зависимость друг от друга. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. На основании изложенного, суд приходит к выводу, что выдача кредита Н.А. Глонягиной (Бикмухаметовой) обусловлена оказанием услуг по открытию текущего банковского счета и взиманием в дальнейшем комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита, при этом банк, взимая названную плату, не оказывает заемщику никакой услуги, и берет комиссию за право заемщика добросовестно исполнить свои обязательства по кредитному договору. То есть, Банк обуславливает оказание одной услуги обязательным оказанием другой, чем нарушает требования статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, поскольку сделка была бы совершена и при отсутствии недействительной её части. Таким образом, условия договора, на основании которого ответчик взимает комиссию за открытие и ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Представитель ответчика, в представленном суду отзыве, просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности в соответствии со статьей 181 ГК РФ. По ее утверждениям течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, то есть с момента исполнения банком своих обязательств по кредитному договору. Однако, по мнению суда, эти утверждения несостоятельны, поскольку истцу кредит предоставлен ... года со сроком исполнения до ... года, то есть до настоящего времени истцом обязательства по договору исполняются. В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Исходя из графика платежей, первый платеж в счет погашения долга по кредиту внесен ... года, истец производит платежи и в настоящее время, с иском в суд она обратилась ... года, а потому, в данном случае, срок исковой давности не пропущен. Кроме того, в данном случае, применяется общий срок исковой давности, предусмотренный частью 1 статьи 181 ГК РФ, что составляет 3 года. С учетом этого суд считает возможным произвести возврат уплаченной суммы комиссии за ведение ссудного счета за предыдущие три года с момента подачи искового заявления, то есть с ... года. Из представленных истцом платежных документов следует, что сумма комиссии, уплаченная им за период с ... года по ... года составляет ... руб. ... коп. (л.д.11-61). Согласно свидетельству о заключении брака ... года истец Н.А. Глонягина зарегистрировала брак с Р.Р. Бикмухаметовым, после чего ей была присвоена фамилия Бикмухаметова (л.д.62). При таких обстоятельствах исковые требования Н.А. Бикмухаметовой в части взыскания в возврат денежной суммы уплаченной в качестве комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по договору кредита подлежит удовлетворению. Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит требования иска основанными на законе. Также подлежат удовлетворению требования иска в части компенсации морального вреда, поскольку своими действиями ответчик нарушил требования Закона «О защите прав потребителей». С учётом требований закона о разумности и справедливости, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в ... рублей. В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В соответствии с требованиями части 1 статьи 100 ГПК РФ, с учетом категории спора и продолжительности судебного разбирательства суд полагает разумным возместить истцу за счет ответчиков расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей. В силу статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. В связи с удовлетворением иска с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере ... руб. На основании изложенного, и руководствуясь статьи 194-198, 235 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Н.А. Бикмухаметовой удовлетворить частично. Признать п. 1 (г) кредитного договора № ... от ... года о взимании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета недействительными (ничтожными). Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Н.А. Бикмухаметовой в счет возврата средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей и оплату услуг представителя в сумме ... рублей, а всего ... рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в возврат госпошлины в доход государства ... рублей. ООО «Русфинанс Банк» вправе подать в городской суд заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения, решение также может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья: подпись И.Р. Адгамов Копия верна. Судья: И.Р. Адгамов Решение вступило в законную силу: 8 ноября_2011 года. Судья: И.Р. Адгамов