Подлинник данного документа подшит в гражданском деле № 2-1468/12, хранящемся в Набережночелнинском городском суде РТ. З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 08.02.2012 г. 2-1468/12 Набережночелнинский городской суд РТ в составе председательствующего судьи Абдуллина И.Ш., при секретаре Канашкиной М.А., рассмотрев гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Сабирова И.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью «Камкомбанк» о применении последствий недействительности части сделки, о взыскании уплаченной комиссии, неустойки и о компенсации морального вреда У С Т А Н О В И Л: МОО ПЗПП «Робин Гуд» в интересах Сабирова И.Ю. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о применении последствий недействительности части сделки, о взыскании уплаченной комиссии, неустойки и о компенсации морального вреда. В обоснование иска истец в заявлении указал, что между Сабировым И.Ю.и ООО «Камкомбанк» ... года был заключен кредитный договор № ... на сумму ... руб. Условиями договора была предусмотрена уплата заёмщиком комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета единовременная сумма ... рублей, за оформление кредита ... рублей, за услуги банка по страхованию имущества, жизни и здоровья ... руб. Условие кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя уплачивать комиссию не основано на законе и ущемляют установленные законом «О защите прав потребителей права потребителей, противоречит закону, является недействительной, ничтожной. МОО ПЗПП «Робин Гуд» просит: применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ответчика в пользу Сабирова И.Ю. уплаченную им комиссию в размере ... коп. за период с ... года по ... года; неустойку в размере ... рублей за период с ... года по ... года в порядке пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» и компенсацию морального вреда в размере ... рублей. Истец Сабиров И.Ю. в суде иск поддержал в полном объеме, указал, что в МОО ПЗПП «Робин Гуд» с заявлением о представлении его интересов в суде об оспаривании части кредитного договора и взыскании уплаченной им комиссии он обращался в ... года. Представитель МОО ПЗПП «Робин Гуд» в суде иск поддержала. Представитель ответчика в суд не явился. Был извещен о времени и месте рассмотрения дела. Представитель ответчика в судебном заседании ... года иск не признала, указала, что истец Сабиров И.Ю. ... года добровольно подписал кредитный договор и знал о наличии данного условия договора, до настоящего времени добровольно исполнял его. Дополнительные соглашения к кредитному договору от ... года подписаны истцом добровольно. Кредит был предоставлен истцу для приобретения комнаты, в обеспечение кредитного договора с ним был заключен договор залога имущества (ипотеки). В п. 2 ст. 31 Закона «Об ипотеки» содержится общее правило, согласно которому обязанность по страхованию имущества в полном объеме возлагается на залогодателя. При этом представитель ответчика просила в соответствии со статьей 181 Гражданского кодекса РФ, применить последствия пропуска срока исковой давности, составляющей для такой сделки три года. Суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно статьям 166, 167, 168 Гражданского кодекса РФ Статья 166 1. Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Согласно статье 167 ГК РФ 1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. 2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Статья 168. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» 1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно статье 9 Федерального закона РФ за № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части первой Гражданского Кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары(работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским Кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» от 7февраля 2002 года и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими дополнениями), к отношениям, регулируемым Законом «О защите прав потребителей» относятся, в частности отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя- гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг. Таким образом, отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. Согласно статье 37 ФЗ «О защите прав потребителей» при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. Судом установлено, что согласно кредитному договору № ... от ... года ответчик предоставил Сабирову И.Ю. и Сабировой Л.Х. кредит в сумме ... рублей на приобретение комнаты в квартире .... Кредит предоставлен под 13 % годовых сроком на ... месяцев (...). Соглашением от ... года на оказание банковских услуг к указанному кредитному договору № ... от ... года предусмотрена уплата заемщиком в день выдачи кредита комиссии в размере ... рублей, ежемесячной комиссии в размере 0,4 % от фактического размере задолженности. По указанному кредитному договору истцом при оформлении кредита уплачена комиссия за оформление кредитной заявки и получение положительного решения в размере ... рублей, комиссия за выдачу кредита в размере ... рублей. Кроме того истцом уплачена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере ... коп. за период с ... года по ... года. Условие договора об оплате комиссии является незаконным, ничтожным, поскольку действующим законодательством комиссия за открытие и ведение счета не предусмотрена, поэтому действия банка по взиманию платы за обслуживание счета нарушают права потребителей. Так, согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита, соответственно, кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета. Счетные счета не являются банковскими, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам. При таких данных действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга. Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей. Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание, т.е. комиссии, ущемляет установленные законом права потребителя. Следовательно, подпункт «г» пункта 1 кредитного договора № ... от ... года является недействительным, а именно ничтожным ввиду несоответствия требованиям закона (статья 168 Гражданского кодекса РФ). Требования истца в части применения последствий недействительности ничтожной части сделки о взыскании уплаченной комиссии за оформление кредитной заявки и получение положительного решения в размере ... рублей, комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей, которые уплачены истцом при оформлении кредита ... года, удовлетворению не подлежат, поскольку согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Истом пропущен, установленный законом срок предъявления иска по указанным требованиям ... г. Иск предъявлен истцом ... года. Истцом не предоставлены суду доказательства о том, что срок исковой давности пропущен по уважительной причине. Требование истца о взыскании уплаченной ежемесячной комиссии в пределах срока исковой давности установленной пунктом 2 статьи 200 ГК РФ (по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения) подлежит удовлетворению уплаченные за период с ... года по ... года в размере ... коп. Требование о возврате уплаченной комиссии истец предъявил к ответчику в претензии ... года. Однако ответчик оставил претензию без ответа и удовлетворения. Согласно п. 3 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Поскольку ответчик незаконно возложил на истца обязанность уплаты ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, включив это в условие кредитного договора, в силу п. 3 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец праве потребовать от ответчика возврата уплаченной им суммы ежемесячной комиссии. Согласно пункту 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Однако законное требование истца ответчиком не было исполнено в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (ст. 31 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей»), то истец согласно п. 5 статьи 28, ст. 30 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» вправе потребовать от ответчика уплаты неустойки. За период просрочки возврата уплаченной истцом ежемесячной комиссии с ... года по ... года сумма неустойки составит ... руб. ... Подлежащая к уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а потому суд согласно статье 333 ГК РФ уменьшает неустойку до ... рублей. С ответчика в пользу истицы подлежит взыскать неустойку в размере ... рублей. Согласно статье 15 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взыскать компенсацию морального вреда в размере ... рублей. Согласно статье 13 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» 6. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. С ответчика подлежит взыскать штраф в пользу МОО ПЗПП «Робин Гуд» в размере ... руб., в пользу муниципального образования «Город Набережные Челны» штраф в размере ... руб. Согласно статье 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взыскать госпошлину в размере ... рублей. Требование истца в части признания недействительным условий кредитного договора в части имущественного страхования и страхования жизни и здоровья и взыскании уплаченной страховой премии в размере ... коп. удовлетворению не подлежит по следующим основаниям. В пункте 1.4 кредитного договора предусмотрены обеспечительные меря исполнения обязательства по возврату кредита: страхование жизни и потери трудоспособности, риска утраты и повреждения предмета ипотеки. ... года между страховщиком ОАО «АльфаСтрахование» и Сабировым И.Ю., Сабировой Л.Х. и заключен договор комплексного страхования № ... по которому застрахован предмет ипотеки вышеуказанная квартира и риск смерти и потри трудоспособности. По указанному договору страхования истцом уплачены страховщику ежегодно страховые премии в общей сумме ... коп. Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. Согласно со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». При заключении кредитного договора и договора комплексного страхования № ... истец согласился с условиями договора и подписал их. Кроме того страховые премии уплачены не ответчику, а страховщику третьему лицу ОАО «АльфаСтрахование». Доводы истца, изложенные в заявлении, не могут служить основанием для признания недействительным положение кредитного договора в части включения обеспечительных мер в виде имущественного страхования и страхования жизни и здоровья. Руководствуясь ст.ст. 197, 198 ГПК РФ суд Р Е Ш И Л Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Камкомбанк» в пользу Сабирова И.Ю. уплаченную комиссию в размере ... коп., неустойку в размере ... руб. компенсацию морального вреда ... рублей, Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Камкомбанк» в пользу муниципального образования «Город Набережные Челны» штраф в размере ... рублей. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Камкомбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в размере ... рублей. В удовлетворении иска в части признания недействительным кредитного договора, в части обеспечительных мер в виде страхования и взыскания денежной суммы за имущественное страхование и страхование жизни и здоровья, отказать. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Камкомбанк» госпошлину в доход государства в размере ... рубя. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. ... ... ... На момент размещения на сайт решение не вступило в законную силу Судья: И.Ш.Абдуллин