Подлинник документа подшит в гражданском деле 2-973/12, хранящемся в Набережночелнинском городском суде

Дело №2-973/12 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19.01.2012 года Набережночелнинский городской суд РТ в составе:

председательствующего судьи Гимаевой Н.М.,

при секретаре Шлыковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску МООП «Защита прав потребителей» в интересах Потураевой М.Н. к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании кредитного договора частично недействительным и взыскании сумм комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У С Т А НО В И Л:

МООП «Защита прав потребителей» в интересах Потураевой М.Н. обратилось в суд с иском к Национальному Банку «Траст» (ОАО) – далее, НБ «Траст», вышеприведенной формулировке.

В обоснование иска указывает, что ... НБ «Траст» (ОАО) акцептовал предложение (оферту) Потураевой М.Н. и заключил с ней кредитный договор ..., по условиям которого заемщик получил кредит на неотложные нужды в сумме ... рублей сроком на 60 месяцев под 18% годовых.

Согласно п.2.16 заявления о предоставлении кредита, заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей. Данная комиссия была уплачена заемщиком в полном размере ....

Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита и шестой колонки графика платежей, заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, что составляет ... рублей ... копеек.

Истец считает, что данные условия кредитного договора являются недействительным (ничтожным) и противоречат закону.

Поэтому просит суд признать условия кредитного договора, заключенного между заёмщиком и НБ «Траст» (ОАО), в части обязанности заемщика уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание недействительными (ничтожными); применить последствия недействительности ничтожной части сделки: взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в ее пользу сумму выплаченной ею комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание в размере ... рублей ... копеек; взыскать неустойку в сумме ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей; взыскать с НБ «Траст» (ОАО) штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рублей ... копеек, из которых ... рубль ... копеек - взыскать в пользу государства, а ... рубль ... копеек - взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей».

В судебное заседание истец не явился, извещен. Его представитель исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещён. О причинах неявки не сообщил, суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, ... НБ «Траст» (ОАО) и Потураева М.Н. (заемщик) заключили кредитный договор ..., по условиям которого заёмщик получил кредит в размере ... рублей, сроком на 60 месяцев, под 18% годовых на неотложные нужды (л.д.7-9).

Согласно условиям кредита, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составила ... рублей ... копейки, из которых ежемесячная комиссия составила 0,99% или ... рублей (л.д.6).

Условиями кредитного договора предусмотрена уплата единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей. Заемщиком сумма комиссии уплачена ..., данный факт ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерений приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Положением Центрального Банка России от 26.03.2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» определены единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.

Из указанного Положения, а также Федерального закона «О бухгалтерском учёте» следует, что ведение ссудных счетов является частью операций банка по ведению обязательного бухгалтерского учёта для его отчетности перед Центральным Банком, а, следовательно, расходы по ведению таких счетов покрываются за счет извлечения прибыли из своей деятельности, то есть, в том числе, процентной ставкой по кредитным (ссудным) договорам.

Кроме того, положения ст.819 ГК РФ не предполагают выплату заемщиком других денежных средств, кроме как возврат полученных в кредит денежных сумм и уплаты процентов на нее.

Нормы, регулирующие отношения по договорам банковского счета содержатся в главе 45 ГК РФ. Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из изложенного усматривается, что кредитный договор и договор банковского счёта законодателем не ставятся в зависимость друг от друга.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

В связи с этим, суд приходит к выводу, что выдача кредита Потураевой М.Н. была обусловлена оказанием услуг по открытию текущего банковского счета и за прием наличных денежных средств в погашение кредита; при этом банк, взимая названную плату, не оказывал заемщику никакой услуги, а брал комиссию за право заемщика добросовестно исполнить свои обязательства по кредитному договору.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, поскольку сделка была бы совершена и при отсутствии недействительной её части.

При таких обстоятельствах исковые требования МООП «Защита прав потребителей» в интересах Потураевой М.Н. в части признания

недействительными условий кредитного договора от ... по взиманию с истца комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита и в части обязывания заемщика уплатить комиссию за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей, подлежат удовлетворению.

Следовательно, подлежит удовлетворению и требование истца о применении последствий недействительности сделки в этой части- возврате выплаченных им сумм комиссий.

Согласно представленного истцом расчета (л.д.5), подтвержденного выпиской по лицевому счёту (л.д.11-16), в пользу Потураевой М.Н. с ответчика подлежит взысканию общая сумма комиссии в размере ... рублей ... копеек, выплаченная ею Банку в период с ... по ....

В силу п.5 ст.28, п.1,3 ст.31 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя Банк уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) за каждый день в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Суд соглашается с представленным представителем расчетом размера неустойки, однако считает размер неустойки в сумме ... руб. явно несоразмерной размеру сумме основного требования, поэтому с учетом ст.333 ГК РФ считает подлежащей взысканию с ответчика неустойки в размере ... рублей.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд считает, что Банк, нарушив требования Закона «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора, тем самым нарушил права истца на получение качественных услуг по кредитованию на неотложные нужды, причинив ему моральный вред. С учётом требований закона о разумности и справедливости суд считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В силу части 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Судом установлено, ил, что ... истец направил в адрес ответчика требование о возврате комиссий, уплате процентов и компенсации морального вреда; ответчик данное требование получил в тот же день(л.д.25), но доказательств исполнения им этих требований потребителя в добровольном порядке суду не представил.

Поэтому суд считает требование о взыскании с ответчика штрафа в бюджет муниципального образования «г. Набережные Челны» и в пользу МООП «Защита прав потребителей» за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке законным и обоснованным, и подлежащим удовлетворению ... руб.... коп. в пользу каждого..

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере ... рублей ... копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Потураевой М.Н. удовлетворить.

Признать условия кредитного договора ... от ..., заключенного между Потураевой М.Н. и Национальным Банком «Траст» (ОАО), недействительными (ничтожным) в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита и в части единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Потураевой М.Н. возврат уплаченной комиссии в размере ... рублей ... копеек, неустойку в размере ... рублей и компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке: в бюджет муниципального образования «г. Набережные Челны - ... рублей ... копеек и в пользу МООП «Защита прав потребителей» - ... рублей ... копеек.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) госпошлину в федеральный бюджет в размере ... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ в апелляционном порядке в течение одного месяца через Набережночелнинский городской суд РТ.

Судья: подпись Гимаева Н.М.

Копия верна:

Судья: Гимаева Н.М.

Решение не вступило в законную силу.

Судья: Гимаева Н.М.

Секретарь суда: