Подлинник данного документа подшит в гражданском деле № 2-1142/12, хранящемся в Набережночелнинском городском суде РТ.

Дело № 2-1142/12г.

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15.02.2012 года Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Н.М. Гимаевой,

при секретаре Т.В. Шлыковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.Г. Куликова к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании пункты кредитного договора частично недействительным, взыскании излишне уплаченных денежных средств,

С.Г.Куликов обратился в суд с иском к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании пункта кредитного договора частично недействительным, взыскании излишне уплаченных денежных средств, ссылаясь на следующее.

... он заключил с ответчиком кредитный договор ..., по которому ему был представлен кредит на приобретение транспортного средства в размере ... долларов США на срок до ... под 10 % годовых. Сумма ежемесячного платежа составила ... долларов США; в стоимость кредита входит комиссия за обслуживание кредита в размере ... долларов США ежемесячно, а также банком была включена в сумму кредита комиссия за включение в программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней в размере ... долларов США.

Кредит им был погашен досрочно в ... года. Всего с момента заключения договора по дату погашения кредита им в соответствие с графиком платежей было оплачено 22 ежемесячных платежа, в том числе, плата за расчетное обслуживание в общей сумме ... рублей, по курсу доллара на день оплаты комиссии.

Кроме того, ответчик незаконно получил сумму ... рублей за навязанную услугу страхования жизни, здоровья и работоспособности, списав деньги со счета.

Истец считает, что взимание комиссии за обслуживание кредита и комиссии за включение в программу страхования заемщиков законодательством не предусмотрено, данное условие кредитного договора ущемляет его права и законные интересы как потребителя.

Истец просит признать недействительным пункты кредитного договора ... от ... о включении в стоимость кредита комиссии за обслуживание кредита, за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика сумму неправомерно удержанной комиссии в размере ... рублей, за подключение к программе страхования в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, расходы на оказание юридических услуг в размере ... рублей.

В настоящем судебном заседании истец иск поддержал, но не возражает против уменьшения размера неустойки до разумных пределов.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав доводы истца, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда от 25.04.1995 № 6, к отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе, предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг).

Статьей 37 этого же Закона предусмотрено, что при использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно либо в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию или в кассу коммерческой организации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за ведение и обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами России не предусмотрен.

Как установлено судом, согласно кредитного договора ... от ... истец получил в Банке кредит в размере ... долларов США на срок до ... с начислением 10 % годовых за пользование кредитом; договором определен порядок погашения задолженности ежемесячными платежами, минимальный размер которых составляет ... долларов США (л.д.6). Условиями кредитного договора предусмотрено, что минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму комиссии ... долларов США ежемесячно от суммы кредита, а также банком была включена в сумму кредита комиссия за включение истца в программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней в размере ... долларов США (л.д.7).

За период с ... по ... года истцом выплачена комиссия в возмещение расходов Банка за страхование жизни и здоровья в сумме ... рублей, комиссия за обслуживание кредита в сумме ... рублей, итого ... рублей, по курсу доллара на день оплаты комиссии.

Суд считает, что указанные комиссии были предъявлены заемщику С.Г.Куликову и сняты с его счета незаконно, в нарушение требований вышеназванных норм права: так, обслуживание счета заемщика, выдача денег, взятых заемщиком в кредит, входит в круг обязанностей Банка по осуществлению им операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами; включение в кредитный договор обязанности заемщика оплачивать комиссии за страхование жизни и здоровья противоречит вышеназванной норме права, п.2 ст.935 ГК РФ.

Исходя из этих обстоятельств, суд считает, что требование истца о признании недействительным кредитного договора в части оплаты данных комиссий и возврате сумм этих комиссий в размере ... рублей (... +...), подлежит удовлетворению

В силу п.5 ст.28, п.1,3 ст.31 Закона «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя Банк уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) за каждый день в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Суд соглашается с представленным истцом расчетом размера неустойки, однако считает размер неустойки в сумме ... рублей явно несоразмерным размеру основного требования, поэтому с учетом требования ст.333 ГК РФ считает подлежащей взысканию с ответчика неустойку в размере ... рублей.

Пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пункт 1 указанной статьи предусматривает, что за нарушение прав потребителей уполномоченная организация несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Штраф с уполномоченной организации за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя должен взыскиваться в соответствии с подпунктом 7 пункта 1 статьи 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации в бюджет муниципального образования по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении штрафа.

Как установлено судом, ... С.Г.Куликов обратился в Банк с требованием в добровольном порядке изменить условия кредитного договора: исключить условие о выплате ежемесячной комиссии, комиссия за включение в программу страхования, а также вернуть ему уплаченные им комиссии, перечислив их на его расчетный счет (л.д.31-32), но это требование добровольно не исполнено ответчиком. Доказательств обратного ответчик суду не представил.

Таким образом, с ответчика за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от взыскиваемой в судебном порядке суммы в доход местного бюджета муниципального образования «...», что составляет ... рублей (...): 2).

Подлежит удовлетворению, в соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ, просьба истца о возврате с ответчика судебных расходов в сумме ... руб., понесенных им на оплату юридических услуг (л.д.30).

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере ... руб.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать условия кредитного договора ... от ..., заключенного между С.Г. Куликовым и ЗАО «Кредит Европа Банк» об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и об уплате комиссии за включение в программу страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней.

Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу С.Г. Куликова возврат внесенной суммы комиссии ... коп., неустойку в размере ... рублей, и возврат судебных расходов в сумме ... рублей.

Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» государственную пошлину в федеральный бюджет в размере ... рубль.

Взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» штраф в доход местного бюджета муниципального образования «...» в ... рублей рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня получения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть также обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Татарстан в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Гимаева Н.М.

Копия верна:

Судья Гимаева Н.М.

Решение не вступило в законную силу.

Судья: Гимаева Н.М.

Секретарь суда: