Подлинник документа подшит в гражданском деле 2-1052/2012, хранящемся в Набережночелнинском городском суде РТ

Дело №2-1052/2012г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14.02.2012 года Набережночелнинский городской суд РТ в составе

председательствующего судьи Н.М.Гимаевой,

при секретаре Т.В.Шлыковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан «Правое дело» в интересах С.Н. Курбанова к ЗАО ГКБ «Автоградбанк» о взыскании комиссии, пени, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

Региональная общественная организация по защите прав потребителей по Республике Татарстан «Правое дело»( далее, РООЗПП «Правое дело») в интересах С.Н.Курбанова обратилась в суд с иском к ЗАО ГКБ «Автоградбанк» в вышеприведенной формулировке.

В обоснование иска указывает, что С.Н.Курбанов ... заключил с ответчиком кредитный договор ..., по условиям которого заемщик получил ... рублей на приобретение квартиры сроком на 240 месяцев под 16% годовых.

Согласно условиям данного договора заемщик в обязательном порядке должен был оплатить комиссию за открытие ссудного счета, и в последующем оплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета.

Всего С.Н.Курбановым было уплачено комиссий на сумму ... рубля, из них, ... рублей – комиссия за открытие ссудного счета; ... рубля – ежемесячных комиссий.

Истец считает, что данные условия кредитного договора являются недействительными (ничтожными ) и противоречит закону.

Просит признать условия кредитного договора, заключенного между заемщиком и ЗАО ГКБ «Автоградбанк», в части обязывания заемщика оплачивать комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета недействительными, взыскать с ЗАО ГКБ «Автоградбанк» в пользу С.Н.Курбанова сумму комиссий в размере ... рубля, пени в размере ... рубля, компенсацию морального вреда ... рублей, взыскать с ЗАО ГКБ «Автоградбанк» штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец С.Н.Курбанов и его представитель в судебном заседании уменьшили исковые требования на сумму ... рублей ... коп., которая была выплачена ЗАО ГКБ «Автоградбанком» в добровольном порядке в ... года, в остальной части исковые требования поддержали.

Кроме того, истец и его представитель в судебном заседании заявили ходатайство об увеличении исковых требований: просят восстановить пропущенный срок исковой давности по заявленным требованиям.

Представитель ответчика ЗАО ГКБ «Автоградбанк» иск не признала. Просит применить срок исковой давности к платежам, совершенным за пределами трехлетнего срока исковой давности, возражает против удовлетворения ходатайства о восстановлении срока исковой давности.

При этом пояснила, что сумма комиссии за сопровождение ссудного счета, оплаченная истцом за период с ... по ..., в пределах срока исковой давности, в общей сумме ... рублей, были возвращены истцу в ... г. путем перечисления на его текущий лицевой счет.

Выслушав доводы сторон, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, С.Н.Курбанов ... заключил с ответчиком кредитный договор ..., по условиям которого заемщик получил ... рублей на приобретение квартиры сроком на 240 месяцев под 16% годовых (л.д. 7-15).

Согласно условиям кредитного договора, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов составила ... рублей. При этом, истцом в первые 11 платежных месяцев была уплачена комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме ... руб., а также ... рублей за открытие ссудного счета (л.д.23,24).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерений приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Положением Центрального Банка России от 26.03.2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» определены единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.

Из указанного Положения, а также Федерального закона «О бухгалтерском учёте» следует, что ведение ссудных счетов является частью операций банка по ведению обязательного бухгалтерского учёта для его отчетности перед Центральным Банком, а, следовательно, расходы по ведению таких счетов покрываются за счет извлечения прибыли из своей деятельности, то есть, в том числе, процентной ставкой по кредитным (ссудным) договорам.

Кроме того, положения ст.819 ГК РФ не предполагают выплату заемщиком других денежных средств, кроме как возврат полученных в кредит денежных сумм и уплаты процентов на нее.

Нормы, регулирующие отношения по договорам банковского счета содержатся в главе 45 ГК РФ. Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из изложенного усматривается, что кредитный договор и договор банковского счёта законодателем не ставятся в зависимость друг от друга.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что выдача кредита С.Н.Курбанову была обусловлена оказанием услуг по открытию текущего банковского счета и за прием наличных денежных средств в погашение кредита; при этом банк, взимая названную плату, не оказывал заемщику никакой услуги, а брал комиссию за право заемщика добросовестно исполнить свои обязательства по кредитному договору. После ... эту комиссию Банк брать перестал.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, поскольку сделка была бы совершена и при отсутствии недействительной её части.

При таких обстоятельствах исковые требования РООЗПП «Правое дело» в интересах С.Н.Курбанова в части признания недействительными условий кредитного договора от ... по взиманию с истца ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание счета и единовременной комиссии за открытие ссудного счета подлежат удовлетворению.

Следовательно, подлежит удовлетворению и требование истца о применении последствий недействительности сделки в этой части - возврате выплаченных им сумм комиссий.

Однако представитель ответчика ЗАО ГКБ «Автоградбанк» просит применить срок исковой давности по заявленному иску.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как установлено судом, истец в Банк с требованием о возврате комиссий обратился ...; и поэтому ответчик за период с ... по ..., в пределах срока исковой давности, вернул истцу комиссию в сумме ... коп. рублей, что не оспаривается истцом и его представителем.

По остальным оплаченным комиссиям, за период с ... по ..., срок исковой давности истек, поэтому в этой части иск не подлежит удовлетворению..

Ходатайство представителя истца о восстановлении срока исковой давности, по мнению суда, удовлетворению не подлежит, так как уважительных причин пропуска срока суду не представлено.

В силу п. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст. 28 и п.п. 1, 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителя» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствий с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Как установлено судом, истец обратился с претензией о возврате уплаченных им комиссий к ответчику ... (л.д.46), однако Банк только ..., через месяц, ответил на претензию отказом в возврате комиссий ( л.д.16-17). Следовательно, требование о начислении неустойки за период с ... по ..., является обоснованным.

При таких обстоятельствах сумма неустойки за 22 дня составляет ... руб.( ... рублей * 3%/ * 22 дня).

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Представитель ответчика ходатайствует об уменьшении размера неустойки. Поэтому суд считает возможным уменьшить размер взыскиваемой неустойки до ... рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд считает, что Банк, нарушив требования Закона «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора, тем самым нарушил права истца на получение качественных услуг по кредитованию на неотложные нужды, причинив ему моральный вред. С учётом требований закона о разумности и справедливости суд считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 600 рублей.

В силу части 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Штраф с уполномоченной организации за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя должен взыскиваться в соответствии с подпунктом 7 пункта 1 статьи 46 Бюджетного кодекса

Российской Федерации в бюджет муниципального образования по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении штрафа, и в соответствии с абзацем 2 пункта 6 статьи 13 названного Закона, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам).

Судом установлено, что ... истец направил в адрес ответчика требование о возврате комиссии, уплате процентов и возмещении расходов на юридические услуги (л.д.25). Ответчик частично требования потребителя исполнил, но лишь ..., то есть спустя почти 1 месяц со дня

предъявления претензии. Но при этом истца в известность об этом не поставил: истец узнал об этом только в судебном заседании, поскольку в ответе на претензию не содержалась информация о перечислении суммы на его расчетный счет.

Поэтому суд считает требование о взыскании с ответчика штрафа в доход местного бюджета и в пользу РООЗПП «Правое дело» за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке законным и обоснованным, и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере ... рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан «Правое дело» в интересах С.Н. Курбанова удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора ... от ..., заключенного между С.Н. Курбановым и ЗАО ГКБ «Автоградбанк», в части взимания комиссии за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета недействительными.

Взыскать с ЗАО ГКБ «Автоградбанк» в пользу С.Н. Курбанова неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей.

Взыскать с ЗАО ГКБ «Автоградбанк» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в доход местного бюджета муниципального образования «город Набережные Челны» в размере ... рублей и штраф в пользу Региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан «Правое дело» - ... рублей.

Взыскать с ЗАО ГКБ «Автоградбанк» госпошлину в федеральный бюджет в размере ... рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись Гимаева Н.М.

Копия верна:

Судья: Гимаева Н.М.

Решение не вступило в законную силу.

Судья: Гимаева Н.М.

Секретарь суда: