Подлинник данного документа подшит в гражданском деле № 2-3514/12, хранящемся в Набережночелнинском городском суде РТ. Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 03.04.2012 г. 2-3514/12 Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи И.Ш. Абдуллина, при секретаре М.А. Канашкиной, рассмотрев гражданское дело по иску открытого акционерного общества КИТ Финанс Инвестиционный банк к Попову В.А., Фролову А.М. о взыскании долга с процентами и обращения взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк обратилось в суд с иском к Попову А.М., Фролову А.М. о взыскании долга с процентами и обращения взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска истец в заявлении указал, что согласно кредитному договору, заключенному между ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк (далее по тексту - кредитор) и ответчиками, кредитор предоставил заемщикам кредит в сумме ... руб. сроком на 168 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. кредитного договора). Кредит был предоставлен для финансирования личных потребностей заемщиков путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет под залог имеющегося жилья: квартиры, расположенной по адресу: ... Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору кредита является, в том числе, ипотека в силу договора квартиры (п. 1.4 кредитного договора). Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от ... г. Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2. кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 19 231,73 руб. (п. 3.3.4. кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер. ... г. ответчикам были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № ... от ... г.: исх. № ... от ... г. Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его направления (п. 4.1.13 кредитного договора). По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена. Согласно пункту 3.3.8 кредитного договора ... г. остаток ссудной задолженности в размере ... руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ... г. по ... г. в размере ... руб. перенесены на счет просроченных процентов. На сегодняшний день по данному кредитному договору имеется 7 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ... По состоянию на ... г. сумма задолженности ответчиков составляет ...., из них: - ... руб.- сумма просроченного основного долга; - ... руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; - ... руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - ... руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Кроме того, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщиков процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиками суммы долга или его соответствующей части (ст. 809 ГК РФ). Как следует из п.3.1 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,50% годовых. В соответствии с п.п. 1.1. кредитного договора, кредитор представляет заемщику кредит сроком на 168 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Согласно п. 2.2 кредитного договора, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет заемщика, в рассматриваемом случае - 03.08.2007 года. Следовательно, согласно кредитному договору, сумма кредита должна быть возвращена 03 августа 2021 г. (Информационный расчет ежемесячных платежей). Истец вправе требовать от ответчиков причитающиеся проценты за пользование кредитом за период начиная с ... (дата фактического предоставления кредита) по .... (последний день срока возврата суммы кредита), что составляет ... руб. Заемщиком были погашены в добровольном порядке проценты по кредиту в счет 1-40 платежа в соответствии с информационным расчетом ежемесячных платежей в сумме ... руб. Сумма просроченных процентов составляет ... Истец вправе требовать от ответчика причитающиеся проценты за пользование кредитом на ... г. в размере ... рублей (согласно расчету суммы исковых требований). Заемщики, отказавшись от возложенных на них кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушили тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то. Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На ... г. по данному кредитному договору заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. Истец просит: взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от ... г. № ... в размере ... рублей из них: ... руб.- сумма просроченного основного долга; - ... руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; - ... руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - ... руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; - ... руб. - причитающиеся проценты за пользование кредитом; расходы по государственной пошлине в размере 14 156,85 рублей; обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ... путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... рублей, определенном на основе экспертного заключения №... от ... об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости. Представитель истца в суд не явился, был извещен, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.7). Ответчик Фролов А.М. в суд не явился, был извещен по последнему известному месту жительству по почте. Ответчик Попов А.М. умер ... года. Привлеченный судом в порядке правопреемства в качестве ответчика наследник Попов В.А. в суде иск не признал, указал, что после смерти отца Попова А.М. он принял в наследство по завещанию в виде квартиры, расположенной по адресу: ... Решением Вахитовского районного суда г. Казань от ... года смерть его отца Попова А.М. признан страховым случаем. С ОАО «Государственная страховая компания «Югория» в пользу истца ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк взыскана в счет погашения задолженности Попова А.М. по кредитному договору № ... от ... года страховое возмещение в размере ... рублей. Долг по кредитному договору, имевшийся по состоянию на ... года полностью погашен указанным решением. Суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст.ст. 309, 819, 808, 809, 810, 811, 813 ГК РФ Статья 309. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 819. 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Статья 808. 1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. 2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Статья 809. 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Статья 810 Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Статья 811. 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно статье 813 ГК РФ При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Согласно ст. 348 ГК РФ основанием для обращения взыскания на предмет залога является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Согласно статье 1 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998г. к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Согласно статье 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости» 1. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Согласно ст. 54.1. Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В силу статьи 56 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г., № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. Судом установлено, что согласно кредитному договору № ... от ... года, заключенному между ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк и солидарными заемщиками Поповым А.М. и Фроловым А.М. кредитор ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк предоставил заемщикам кредит в сумме ... руб. сроком на 168 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. кредитного договора). Кредит был предоставлен для финансирования личных потребностей заемщиков путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет под залог имеющегося жилья: квартиры, расположенной по адресу: ... Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору кредита является, в том числе, ипотека в силу договора квартиры (п. 1.4 кредитного договора). Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от ... г. Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2. кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 19 231,73 руб. (п. 3.3.4. кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт 5.1. кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики обязаны уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319ГКРФ). Пунктом 3.3.11 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщиков для исполнения ими обязательств по кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований кредитора. В соответствии с п. 3.3.12 кредитного договора кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиками требований кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.11. настоящего договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиками». Если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиками срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ). Заемщик Попов А.М. умер ... года. После смерти Попова А.М. Попов В.А. принял в наследство по завещанию в виде квартиры, расположенной по адресу: ... Решением Вахитовского районного суда г. Казань от ... года, вступившим в законную силу ... года по иску Попова В.А. смерть заемщика Попова А.М. признана страховым случаем. Со страховщика ОАО «Государственная страховая компания «Югория» в пользу истца ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк взыскана в счет погашения задолженности Попова А.М. по кредитному договору № ... от ... года страховое возмещение в размере ... рублей, в том числе сумма задолженности по состоянию на ... года в размере ... коп. (из них ... коп. сумма основного долга, сумма просроченных процентов в размере ... руб. ... коп., сумма просроченного основного долга ... коп.) и увеличенная сумма согласно договора страхования в размере 10 % от суммы долга, что составляет ... рублей. Поскольку имевшийся долг по кредиту с 10 % надбавкой погашен был полностью погашен вышеназванным вступившим в законную силу решением суда, суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска. Руководствуясь ст.ст. 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л В удовлетворении иска открытого акционерного общества КИТ Финанс Инвестиционный банк к Попову В.А., Фролову А.М. о взыскании долга с процентами по кредитному договору № ... от ... года и обращения взыскания на заложенное имущество на квартиру, расположенную по адресу: ... отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. ... ... ... На момент размещения на сайт решение не вступило в законную силу Судья: И.Ш.Абдуллин