Подлинник данного документа подшит в гражданском деле № 2-4457/2012, хранящемся в Набережночелнинском городском суде Республики Татарстан. Дело № 2-4457/2012 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 11 мая 2012 года Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в лице председательствующего судьи М.М. Хасановой, при секретаре О.С. Кондылевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л.Ш. Асадулиной к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий Банк «Русский земельный банк» о признании части кредитных договоров недействительным и взыскании денежных средств, у с т а н о в и л : Л.Ш. Асадулина обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Русский земельный банк» о признании части кредитного договора недействительным и взыскании денежных средств, указав, что с ответчиком ... был заключен кредитный договор на сумму ... рублей сроком на ... месяцев, с процентной ставкой по кредиту ... процентов годовых. Пунктом ... договора № ... от ... кредитор обязал заемщика уплатит комиссию за выдачу кредита в размере ... рублей ... копеек, что, по мнению истца, ущемляет ее установленные законом права потребителя. Кроме того, банком без ее согласия в кредитный договор включено условие об обязательном личном страховании, при этом не представлено право выбора страховой компании, в то время как законодателем указано на обязанность заемщика застраховать только предмет залога. Истец просит признать недействительными условия пунктов ... кредитного договора, обязать ответчика предоставить новый график погашения по данному кредитному договору за исключением суммы ... рублей ... копеек, включенной на личное страхование заемщиков, взыскать ... рублей ... копеек – комиссию за выдачу кредита, ... рублей ... копеек, уплаченных по договору страхования, взыскать с ответчика стоимость юридических услуг в размере ... рублей и за услуги нотариуса ... рублей. Представитель ответчика с требованиями иска не согласился, указав, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрена обязанность истца по уплате комиссии за выдачу кредита, порядок и срок его уплаты. Приказом Председателя правления банка от ... комиссия за выдачу кредита отменена, а ее взыскание прекращено. Представленная истцом квитанция на сумму ... рублей ... копеек свидетельствует о перечислении третьим лицом на расчетный счет Л.Ш. Асадулиной указанных денежных средств. Вместе с тем, сумма платежа, осуществленного истцом по договору купли-продажи, составила ... рублей, комиссионное вознаграждение банка за осуществление перевода денежных средств составила ... рублей ... копеек с назначением платежа «комиссия на перевод денежных средств», которые были перечислены с ее счета, в связи с чем ответчик просит отклонить требования истца о признании недействительными пунктов кредитного договора в части личного страхования. Страхование жизни и трудоспособности заемщика ( личное страхование) не является обязательным, оформляется по желанию заемщика. Без страхования жизни и трудоспособности заемщика ставка по кредиту увеличивается на ... %, что и закреплено в кредитном договоре. Ответчик не согласен с требованиями Л.Ш. Асадуллиной в части взыскания ... рублей ... копеек, поскольку считает, что не имеются основания для удовлетворения иска в указанной части. Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу пункта 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно части 2 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно статье 9 Федерального закона Российской Федерации за № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7февраля 2002 года и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими дополнениями), к отношениям, регулируемым Законом «О защите прав потребителей» относятся, в частности отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя- гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг. Таким образом, отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. Согласно статье 37 Федерального закона «О защите прав потребителей» при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. Из Положения Центрального банка РФ от 26.03.2007г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится размещение денежных средств от своего имени и за свой счет. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, вышеуказанные действия банка по взиманию комиссий применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Из материалов дела следует, что ... между сторонами был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым Л.Ш. Асадулиной, С.А.Л. предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев с процентной ставкой ... процентов годовых для приобретения в собственность Л.Ш. Асадуллиной квартиры ... ... стоимостью ... рублей. Кредит предоставляется при выполнении следующих условий – оплаты разницы в размере ... рубль между стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита и предоставления документа, подтверждающего получение продавцом квартиры указанных денежных средств. Предоставленная сумма кредита перечисляется в счет оплаты по договору купли-продажи путем безналичного перечисления на счет продавца ... в филиале ОАО «.... В материалах дела имеется заявление истца на перевод денежных средств с ее счета от ... суммы ... рублей на имя ... в счет оплаты квартиры по договору купли-продажи. Из представленного ответчиком Тарифа стандартного по банковским услугам для физических лиц, действующий с ..., следует, что за операции с наличными в рамках ипотечных программ банка подлежат уплате ... процент от суммы выдаваемого кредита (п.....). Таким образом, истцом необоснованно заявлено требование о взыскании с банка суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Из выписки по счету Л.А. Асадулиной следует, что на ее имя поступил платеж на сумму ... рублей ... копеек, что составляет ... процент от суммы предоставленного кредита ... рублей, которая была удержана банком как комиссия за перевод денежных средств согласно п.... тарифов банка со счета истца на имя продавца квартиры (л.д. ). В силу изложенного требования иска о признании недействительным пункта ... кредитного договора и взыскании ... рублей ... копеек подлежат отклонению. Подлежат отклонению требования истца о признании недействительными пунктов ..., предоставлении графика погашения кредита за исключением суммы ... рублей на личное страхование заемщиков. Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон. Как следует из условий договора, истцу кредит выдавался в рамках совместной ипотечной программы с ОАО «Агентство ...», а именно «Материнский капитал». При этом величина процентной ставки по кредиту определена истцом в зависимости от намерения оформить договор личного страхования, которое не является обязательным, оформляется по желанию заемщика. Без страхования жизни и трудоспособности заемщика ставка по кредиту увеличивается на ... процентов. В представленной ответчиком заявке-анкете указано о выборе истцом ставки в размере ... процентов годовых, в качестве кредитного продукта указан «Материнский капитал», что указывает на добровольное волеизъявление Л.Ш. Асадулиной на оформление личного страхования. При таких обстоятельствах в удовлетворении требований иска в указанной части следует отказать, поскольку включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, поскольку истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Судом принимается во внимание то обстоятельство, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной. Как видно из заявки на выдачу кредита, подписанной истцом, она выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Истцом заявлено требование о взыскании с банка ... рублей ... копеек, уплаченных И.А.И. через КБ «...» в ОАО «...», которое подлежит отклонению, поскольку основания предъявления данного требования Л.Ш. Асадуллиной не указаны, в судебном заседании представитель истца не мог пояснить в связи с чем заявляется данное требование. Поскольку судом отказано в удовлетворении заявленных требования Л.Ш. Асадулиной, ее требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере ... рублей, расходов за удостоверение доверенности в размере ... рублей подлежат отклонению. Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд р е ш и л : В удовлетворении исковых требований Л.Ш. Асадулиной к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий Банк «Русский земельный банк» о признании пунктов .... кредитного договора № ... от ..., предоставлении графика погашения за исключением суммы ... рублей ... копеек на личное страхование, взыскании денежных сумму ... рублей ... копеек и ... рублей ... копеек, расходов на оплату услуг представителя в сумме ... рубля, на оплату услуг нотариуса в размере ... рублей, отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в апелляционном порядке в течение месяца через городской суд. Судья. подпись. Копия верна. Судья М.М. Хасанова Решение не вступило в законную силу. Судья М.М. Хасанова Секретарь суда