Подлинник документа подшит в гражданском деле 2-5102/2012, хранящемся в Набережночелнинском городском суде Дело №2-5102/2012 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 17 мая 2012 года Набережночелнинский городской суд РТ в составе председательствующего судьи Н.М. Гимаевой, при секретаре Т.В. Шлыковой, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан «ЦВК «Содействие» в интересах М.О. Курбанова к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании пункта кредитного договора частично недействительным, взыскании излишне уплаченных денежных средств, У С Т А Н О В И Л : Региональная общественная организация по защите прав потребителей по Республике Татарстан «ЦВК «Содействие» (далее РООЗПП «ЦВК «Содействие») обратилась в суд с иском в интересах М.О. Курбанова к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным условий кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, взыскании удержанных денежных средств, пени, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование иска указывает, что ... между М.О. Курбанова и ОАО «Альфа-Банк» был заключен договор №... на предоставление кредита на сумму ... рубля сроком на 60 месяцев под 10,50% годовых, при этом была установлена ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,50% от суммы кредита, что составляет ... рублей. Истец считает, что данные условия кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречат закону. Поэтому просит суд признать условия кредитного договора, заключённого между заёмщиком и ОАО «Альфа-Банк», в части обязывания заёмщика оплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание текущего кредитного счета недействительным, (ничтожным); применить последствия недействительности ничтожной части сделки: взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в его пользу сумму выплаченной им комиссию за обслуживание кредита в размере ... рубля; взыскать пени в сумме ... рубля и компенсацию морального вреда в сумме ... руб.; взыскать с ОАО «Альфа-Банк» штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в пользу государства и в пользу РООЗПП «ЦВК «Содействие» в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя. В судебное заседание истец не явился, извещен. Его представитель, Е.Ю. Колесникова, исковые требования поддержала в полном объеме. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещён. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске отказать, заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности ( л.д.37-40). Выслушав пояснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему. В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерений приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Положением Центрального Банка России от 26.03.2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» определены единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации. Из указанного Положения, а также Федерального закона «О бухгалтерском учёте» следует, что ведение ссудных счетов является частью операций банка по ведению обязательного бухгалтерского учёта для его отчетности перед Центральным Банком, а, следовательно, расходы по ведению таких счетов покрываются за счет извлечения прибыли из своей деятельности, то есть, в том числе, процентной ставкой по кредитным (ссудным) договорам. Кроме того, положения ст.819 ГК РФ не предполагают выплату заемщиком других денежных средств, кроме как возврат полученных в кредит денежных сумм и уплаты процентов на нее. Нормы, регулирующие отношения по договорам банковского счета содержатся в главе 45 ГК РФ. Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из изложенного усматривается, что кредитный договор и договор банковского счёта законодателем не ставятся в зависимость друг от друга. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Как установлено судом, ... М.О. Курбанов и ОАО «Альфа-Банк» заключили заявление на предоставление кредита №... на сумму ... рубля сроком на 60 месяцев под 10,50% годовых. Согласно условиям кредита, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов, ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,50 % от суммы кредита составила ... рублей (л.д.6, 7-8). В порядке исполнения обязательства заемщиком уплачено в пользу Банка комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в сумме ... рубля (л.д. 9-27). Суд считает, что указанные комиссии были предъявлены заемщику М.О. Курбанову и сняты с его счета незаконно, в нарушение требований вышеназванных норм права: так, обслуживание счета заемщика, выдача денег, взятых заемщиком в кредит, входит в круг обязанностей Банка по осуществлению им операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом, как следует из содержания кредитного договора, условия договора были сформулированы банком таким образом, что без оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание ссудного счета кредит не мог быть выдан. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, поскольку сделка была бы совершена и при отсутствии недействительной её части. При таких обстоятельствах исковые требования РООЗПП «ЦВК «Содействие» в интересах М.О. Курбанова в части признания недействительным условия кредитного договора от ... по взиманию с истца ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,50% от суммы кредита, подлежат удовлетворению. Следовательно, подлежит удовлетворению и требование истца о применении последствий недействительности сделки в этой части- возврате выплаченных им сумм комиссий. Согласно представленного истцом расчета (л.д.5), подтвержденного выпиской по лицевому счёту (л.д.9-26), М.О. Курбанов за период действия договора, с ... по ..., выплатила ответчику комиссию в размере ... рублей. Однако ответчик заявил ходатайство о применении сроков исковой давности в части применения последствий ничтожности сделки, и просит в иске полностью отказать, полагая, что срок исковой давности истек .... Вместе с тем, суд с доводами ответчика может согласиться только частично. В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Как установлено судом, кредитный договор был заключен между сторонами ...; исполнение договора, согласно выписки по счету, началось ... (л.д. 25). Обязательства по выплате кредита истцом исполнены досрочно, .... В суд за защитой своих прав он обратился ..., следовательно, за период с ... по ..., в пределах 3-х летнего срока исковой давности, истец имеет право на возврат сумм комиссий. Но, так как договор истцом исполнен ..., то сумма уплаченных им комиссий подлежит возврату за период с ... по ... Таким образом, согласно выписке по лицевому счету, предоставленному Банком (л.д. 9-26), в период с ... по ... истцом было произведено 40 платежей по уплате комиссии, что в общей сумме составляет ... рублей. Следовательно, данная сумма и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца по ничтожной сделке. В силу п. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст. 28 и п.п. 1, 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителя» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В соответствий с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Как установлено судом, истец обратился с претензией о возврате уплаченных им комиссий к ответчику ... ( л.д.27). Банк ... на претензию ответил отказом ( л.д.28-29), и на день рассмотрения дела в суде законное требование О.М. Курбанова, как потребителя, о полном возмещении убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги, не выполнил. Следовательно, расчет неустойки должен производиться с ... по ... (день обращения с исковым заявлением в суд), что составляет 35 дня. При таких обстоятельствах сумма неустойки составляет: ... руб. * 3% * 35 дня = ... руб. Однако суд считает данный размер неустойки явно несоразмерным размеру основного требования, поэтому с учетом ст. 333 ГК РФ, считает подлежащей взысканию с ответчика неустойку в размере ... рублей. В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд считает, что Банк, нарушив требования Закона «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора, тем самым нарушил права истца на получение качественных услуг по кредитованию на неотложные нужды, причинив ему моральный вред. С учётом требований закона о разумности и справедливости суд считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 600 рублей. В силу части 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Судом установлено, что ... истец направил в адрес ответчика требование о возврате комиссии, уплате процентов и компенсации морального вреда, ответчик данное требование в этот же день получил (л.д. 27). Ответчиком требования потребителя в добровольном порядке исполнены не были. Поэтому суд считает требование о взыскании с ответчика штрафа в доход местного бюджета и в пользу РООЗПП «ЦВК «Содействие» за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке законным и обоснованным, и подлежащим удовлетворению по ... рубля в пользу каждого (... +...+...)х 50% : 2. В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере ... рублей. Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Региональная общественная организация по защите прав потребителей по Республике Татарстан «ЦВК «Содействие» в интересах М.О. Курбанова удовлетворить частично. Признать условия кредитного договора №... от ..., заключенного между М.О. Курбановым и ОАО «Альфа-Банк», недействительным (ничтожным) в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,50 % от суммы кредита. Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу М.О. Курбанова возврат уплаченной комиссии в размере ... рублей, неустойку в сумме ... рублей и компенсацию морального вреда в размере ... рублей. Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке: в доход местного бюджета Исполкома муниципального образования «город Набережные Челны» ... рубля и в пользу Региональная общественная организация по защите прав потребителей по Республике Татарстан «ЦВК «Содействие» - ... рубля. Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» госпошлину в федеральный бюджет в размере ... рублей. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья: подпись Н.М. Гимаева Копия верна: Судья: Н.М. Гимаева Решение не вступило в законную силу. Судья: Н.М. Гимаева Секретарь суда: