Подлинник данного документа подшит в гражданском деле № 2-4909/12, хранящемся в Набережночелнинском городском суде РТ

Р Е Ш Е Н И Е.

Именем Российской Федерации

заочное

03 мая 2012 года

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи М.Г. Миндубаевой,

при секретаре Е.А. Борисовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А.А. Павловой к Открытому акционерному обществу КИТ Финанс Инвестиционный банк», КОО «Рамба.Эс.Эй» и Открытому акционерному обществу «Страховой дом «Военно-страховая компания» о взыскании убытков и перерасчете аннуитетных платежей по кредитного договору, компенсации морального вреда и судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

А.А. Павлова обратилась в суд с иском к ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк», КОО «Рамба.Эс.Эй» и ОАО «Страховой дом «ВСК» о производстве перерасчета ежемесячных аннуитетных платежей с февраля 2010 года с учетом поступившего страхового возмещения в сумме ... рублей ... копеек и взыскании убытков в размере ... ... копеек. При этом в обоснование указала, что ... между ней, её мужем А.П.П. и ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк был заключен кредитный договор ... КИ ОАО на покупку трехкомнатной квартиры. Пунктом 4.1.8 кредитного договора предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщиков, а также предмета залога. Во исполнение условий кредитного договора между нею, ее мужем и ОАО «Военно-страховая компания» был заключен комбинированный договор ипотечного страхования № ..., выгодоприобретателем по которому является ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк, объектами страхования по которому являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица. На основании п. 3.1.2 договора страховым случаем является смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай. ... её муж А.П.П. покончил жизнь самоубийством. В середине февраля 2010 года она обратилась с заявлением о наступлении страхового случая в ОАО «Военно-страховая компания» и предоставила все необходимые документы для принятия решения о страховой выплате. Согласно п. 7.3.3, 7.3.4, 7.3.5 договора страхователь обязан в течение 5 календарных дней составить страховой акт, после получения всех документов необходимых для осуществления страховой выплаты в течение 3 рабочих дней после подписания страхового акта принять решение об осуществлении страховой выплаты, произвести страховую выплату в течении 5 рабочих дней после принятия положительного решения об осуществлении такой выплаты. В указанный в договоре срок страховая выплата осуществлена не была, страховая компания отказала в выплате страхового возмещения. После получения отказа в выплате страхового возмещения она обратилась в суд. ... решением Вахитовского районного суда г. Казани страховое возмещение в сумме ... рубля было взыскано с ОАО «Военно-страховая компания». Кассационным определением Верховного Суда РТ от ... решение Вахитовского районного судаг.Казани было оставлено без изменения, при этом резолютивная часть решения была уточнена: взыскать страховое возмещение в пользу ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк. ОАО «Военно-страховая компания» ... перечислило ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк сумму страхового возмещения в размере ... руб. Ею в адрес ответчика было направлено заявление с просьбой выдать новый график платежей с учетом поступившего страхового возмещения. В конце мая 2011 года ею было получено два письма от ответчика с приложенными информационными расчетами ежемесячных платежей по кредитному договору. Пунктом 3.8 кредитного договора предусмотрено, что в случае досрочного частичного погашения кредита производится перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа, при этом срок кредитования не сокращается. Ответчик произвел перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа с момента поступления страхового возмещения, то есть с .... При этом в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком была зачтена не вся сумма страхового возмещения, а лишь ... руб. На момент наступления страхового случая ... какой-либо просроченной задолженности по кредитному договору у неё не имелось. Считает, что перерасчет ежемесячных аннуитетных платежей на сумму ... руб. с ... не основан на законе и условиях кредитного договора. В результате неполной выплаты ОАО «Военно-страховой компанией» части страхового возмещения в размере ... ей причинены убытки на эту сумму. Просит взыскать в ее пользу с ОАО «Военно-страховая компания» эту сумму и обязать ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный Банк» произвести перерасчет ежемесячных аннуитетных платежей с учетом взысканной суммы в размере ...

Представитель истца обратился в суд с дополнительными требованиями о том, что в результате необоснованного отказа истец понес убытки, выразившиеся в начислении пени и просроченном основном долге и просроченных процентах в размере .... Кассационным определением Верховного суда РТ от ... резолютивная часть решения Вахитовского районного суда г.Казани была уточнена: взыскать страховое возмещение в пользу ОАО «КИТ Финанс инвестиционный банк», то есть деньги по обеспеченному закладной обязательству получил ОАО «КИТ Финанс Банк», а не компания «Рамба Эс.Эй» и при этом представитель ОАО «КИТ Финанс Банк» никаких заявлений о замене владельца закладной не заявлял. Просит произвести перерасчет ежемесячных аннуитетных платежей с учетом дополнительно взысканных средств в сумме ... рубля.

Истица в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием ее представителя, что суд считает возможным.

В судебном заседании представитель истицы по доверенности О.Г.П. поддержал в судебном заседании заявленные требования, дополнительно пояснив, что истицей были понесены расходы по производству бухгалтерской экспертизы, в связи с чем просит взыскать эти расходы в размере ... рублей с ответчиков.

Ответчики- представители ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк», КОО «Рамба.Эс.Эй» и ОАО «Страховой дом «ВСК» в судебное заседание не явились, надлежаще извещены письменными извещениями суда, в связи с чем суд считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу положений ч.1 ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии с положениями ст.ст.15, 307 и 309 ГК РФ

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.ст.927, 934, 939,

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Судом установлено, что... между истицей, её мужем А.П.П. и ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк был заключен кредитный договор ... КИ на приобретение трехкомнатной квартиры Пунктом 4.1.8 кредитного договора было предусмотрено страхование жизни и здоровья А.А. Павловой и А.П.П. на случай смерти, постоянной (частичной или полной) и временной утраты трудоспособности, наступивших в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в пользу законного владельца закладной на срок действия договора плюс два месяца, а также предмета залога;пунктом 3.8 кредитного договора предусмотрено, что в случае досрочного частичного погашения кредита производится перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа, при этом срок кредитования не сокращается. (л.д.9-22).

Во исполнение этих условий кредитного договора между А.А. Павловой, А.П.П. и ОАО «Военно-страховая компания» ( в настоящее ОАО «Страховой дом «ВСК») был заключен комбинированный договор ипотечного страхования № ..., выгодоприобретателем по которому является ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк, объектами страхования по которому являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица. На основании п. 3.1.2 этого договора установлено, что страховым случаем является смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай; п. 7.3.3, 7.3.4, 7.3.5 указанного договора было обусловлено, что страхователь обязан в течение 5 календарных дней составить страховой акт, после получения всех документов необходимых для осуществления страховой выплаты в течение 3 рабочих дней после подписания страхового акта принять решение об осуществлении страховой выплаты, произвести страховую выплату в течении 5 рабочих дней после принятия положительного решения об осуществлении такой выплаты (л.д.23-34).

... супруг истицы - А.П.П. покончил жизнь самоубийством. В середине февраля 2010 года А.А. Павлова обратилась с заявлением о наступлении страхового случая в ОАО «Военно-страховая компания», предоставив все необходимые документы для принятия решения о страховой выплате.

В указанный в договоре срок страховая выплата осуществлена не была, страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, после чего истица обратилась с требованием о взыскании страхового возмещения в суд. ... решением Вахитовского районного суда г. Казани страховое возмещение в сумме ... рубля было взыскано с ОАО «Военно-страховая компания». Кассационным определением Верховного Суда РТ от ... указанное решение было оставлено без изменения, при этом резолютивная часть решения была уточнена: взыскать страховое возмещение в пользу ОАО КИТ Финанс Инвестиционный банк. Указанными судебными постановлениями установлено, что отказ АОА «ВСК» в выплате указанного возмещения был признан необоснованным, поскольку наступил страховой случай- смерть застрахованного лица, предусмотренный договором страхования и что с заявлением о выплате страхового возмещения истица обратилась в страховщику в середине февраля 2010г. (л.д.5-8). Указанные постановления имеют преюдициальное значение при рассмотрении данного спора.

... истицей в адрес Банка было направлено заявление с просьбой выдать новый график платежей с учетом поступившего страхового возмещения. В ответ на него ... и ... Банком было направлено два письма о перерасчете платежей после осуществления частичного погашения задолженности с приложенными информационными расчетами ежемесячных платежей по кредитному договору, из которого видно, что ответчик-Банк произвел перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа с момента поступления страхового возмещения, то есть с ..., при этом в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком была зачтена не вся сумма страхового возмещения, а лишь ... руб. Из письменного возражения Банка на исковое заявление видно, что страховое возмещение было перечислено страховщиком в сумме ... рублей, из которых ... были списаны Банком в погашение пени за просроченные проценты по кредиту, пени за просроченный основной долг по кредиту, просроченные проценты и просроченный основной долг, причем пени составили общую сумму в .... В отзыве на уточненное исковое заявление ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» указал, что сумма в ... рубля на счет, указанный в договоре, не поступала, по поступлении указанной суммы и при наличии соответствующего распоряжения заемщика указанная сумма будет зачислена в бесспорном порядке согласно условиям кредитного договора (л.д.152, 36, 37, 38-42, 58-60).

Из информационного расчета платежей видно, что на страховое возмещение было зачислено Банком ... в сумме ... рубля (л.д.38-42).

ОАО « Страховой дом «ВСК» были представлены письменные возражения по заявленному иску с указанием о том, что Общество не является надлежащим ответчиком в связи с полным исполнением обязательств по договору, так как платежным поручением от ... сумма в размере ... рубля перечислена на счет ОАО «Кит Финанс Инвестиционный банк»; в дополнениях к этому возражению страховщик также указал, что п.7.4.3 договора предусмотрено право страховщика на отсрочку принятия решения о выплате страхового обеспечения до устранения обстоятельств, препятствующих выплате, при наличии мотивированного отказа в выплате действия страховщика нельзя признать необоснованной задержкой страховой выплаты, в противном случае предполагается возможность приобретателем использовать свои гражданские права по обжалованию мотивированного отказа в течение срока исковой давности по своему усмотрению, что в силу положений п.1 ст.10 ГК РФ о злоупотреблении правом незаконно (л.д.108-107, 144 ).

Платежным поручением ... от ... на счет ОАО «Кит Финанс Инвестиционный банк» ОАО « Страховой дом ВСК» перечислена сумма страхового возмещения в размере ...(л.д.108).

Страховой акт ОАО «Страховой дом «ВСК» составлен ... и в нем также указана сумма в ... (л.д.109).

Экспертным заключением ... от ... установлено, что задолженность по основному долгу по расчету задолженности по кредитному договору в случае зачета всей суммы страхового возмещения в размере ... рубля составила бы по состоянию на ... ... (л.д.161-170, расчет на л.д.163).

По договору купли-продажи закладных от ... между КОО «РамбаЭс.Эй» и ОАО «Кит Финанс Инвестиционный банк» все права по закладной от ... А.А. Павловой перешли к ОАО «Кит Финанс Инвестиционный банк»(л.д.155,152).

Исходя из совокупности вышеприведенных доказательств, суд приходит к выводу, что если бы страховщиком страховая выплата была перечислена своевременно до ..., то истице не пришлось бы за период с ... по ...( период определен с учетом обращения истицы с заявлением о выплате к страховщику в середине февраля 2010г., срока исполнения требований о выплате страхового возмещения, определенного договором, и перечислением последним страховой выплаты ...) выплачивать с этой суммы проценты за пользование кредитом в размере определенном по следующему расчету

(.... х 12,5%): 365дн.х331дн.= ...

и, соответственно, со страховой выплаты Банком не были бы списаны пени за просроченные проценты по договору в размере 29890,10рубля и просроченный основной долг в размере ....

Указанные суммы в общем размере ... являются убытками, причиненными истице несвоевременной выплатой страхового возмещения ответчиком ОАО «Страховой дом «ВСК», так как в связи с этим на эту сумму увеличились ее расходы по погашению кредита, в случае же своевременного выполнения страховщиком своих обязательств истица была бы освобождена от уплаты этой суммы по кредиту.

Ссылку ОАО «Страховой дом «ВСК» на злоупотребление истицей правом, на характер ее действий, осуществленных исключительно с намерением причинения вреда другим лицам, суд считает несостоятельными, напротив, действия самого ответчика в связи необоснованным отказом в производстве страховой выплаты можно характеризовать как злоупотребление правом, причинившим вред имущественным интересам истицы в виде понесенных ею убытков.

Требования компенсации морального вреда вытекают из нарушений имущественных прав истицы, на законе не основаны, в связи с чем подлежат отклонению.

КОО «Рамба Эс.Эй» на момент рассмотрения дела владельцем закладной не является, ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» какие-либо права истицы не нарушены, перерасчет аннуитетных платежей может быть произведен только в будущем и только в случае перечисления сумм в погашение кредитных обязательств, в чем Банк истице не отказывает, в связи с этим в иске к ним должно быть отказано. Требование о перерасчете аннуитетных платежей начиная с учетом всей поступившей суммы в ... не основано на законе и договоре.

На основании ст.ст. 94,98 ГПК РФ с ОАО «Страховой дом «ВСК» подлежат взысканию расходы истицы по производству экспертизы в размере ... рублей и расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск А.А. Павловой к Открытому акционерному обществу «КИТ Финанс Инвестиционный банк», КОО «Рамба.Эс.Эй» и Открытому акционерному обществу «Страховой дом «Военно-страховая компания» о взыскании убытков и перерасчете аннуитетных платежей по кредитного договору удовлетворить частично:

взыскать с Открытого акционерного общества в пользу «Страховой дом «Военно-страховая компания» в пользу А.А. Павловой в возмещение убытков ... ... копеек, ... рублей в возмещение расходов по экспертизе и ... ... в возврат госпошлины;

в удовлетворении иска А.А. Павловой к Открытому акционерному обществу «КИТ Финанс Инвестиционный банк» и к КОО «Рамба.Эс.Эй» и компенсации морального вреда отказать.

Обязать Открытое акционерное общество «КИТ Финанс Инвестиционный банк» по поступлении дополнительных платежей произвести соответствующий перерасчет аннуитетных платежей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РТ в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через городской суд.

Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиками в городской суд в течение семи дней со дня получения копии решения.

С У Д Ь Я: подпись Копия верна.

Судья; М.Г.Миндубаева

Решение не вступило в законнуую силу

Судья: М.Г.Миндубаева

Секретарь: