Подлинник данного документа подшит в гражданском деле №2-3959/12, хранящемся в Набережночелнинском городском суде РТ.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Набережные Челны 31 мая 2012 года

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Р.Д. Марданова,

при секретаре А.Р. Сайфутдиновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «БТА-Казань» к Газизовой И.С., Газизову М.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и встречному иску Газизовой И.С. к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «БТА-Казань» о признании кредитного договора частично недействительным, возврате денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «БТА-Казань» (далее-истец) обратилось в суд с иском к И.С. Газизовой, М.Р. Газизову о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ... между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор №..., согласно которому истец предоставил ответчикам денежные средства в размере ... рублей на срок до ... включительно с уплатой процентов в размере ... годовых и ежемесячной платой за ведение ссудного счета в размере ... процентов от суммы кредита. Кредит предоставлялся ответчикам на покупку автомобиля .... В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и И.С. Газизовой ... был заключен договор о залоге приобретаемого автомобиля. В связи с нарушением обязательств по кредитному договору ответчиками, истец потребовал досрочно погасить задолженность, что ответчиками исполнено не было. По состоянию на ... задолженность по кредитному договору составляет ... копеек, в том числе основной долг – ... копейка, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – ... копеек, задолженность по срочным процентам – ... копеек, неустойка за несвоевременную уплату срочных процентов - ... копейки, задолженность по ежемесячной комиссии – ... копеек, неустойка за несвоевременную уплату комиссии – ... копеек.

Просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме ... копеек, обратить взыскание на заложенный автомобиль, установив первоначальную продажную стоимость автомобиля в размере ... рублей.

И.С. Газизова обратилась в суд со встречным иском к ОАО АКБ «БТА-Казань» о признании недействительным условия кредитного договора от ... по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании с ответчика в ее пользу указанной комиссии за период с ... по ... в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... копейки, компенсации морального вреда в размере ... рублей, наложить на ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом, указав, что ... между нею и ОАО АКБ «БТА-Казань» был заключен кредитный договор № ... на сумму ... рублей. Пунктом 7 п.п. «а» кредитного договора с нее была взыскана единовременная плата за открытие ссудного счета в размере ...% от суммы выданного кредита в размере ... рублей, а также договором предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ...% от суммы кредита, что составляет ... копейки в месяц.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, встречный иск не признал.

Ответчик И.С. Газизова в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявления в полном объеме, поскольку расчет задолженности, представленный истцом, не соответствует действительности, начисление неустойки на разного рода комиссии, указанные в заявлении, не может быть законным. О проведении оценки автомобиля ее никто не уведомлял, автомобиль для ее проведения предоставить никто не просил, с результатами оценки ее никто не ознакомил. Просит удовлетворить встречный иск в полном объеме.

Ответчик М.Р. Газизов в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела, что подтвердила ответчик И.С. Газизова. С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно материалам дела, ... между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор №... (л.д. 10). Истец исполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждается материалами дела. При этом за ответчиками осталась задолженность в размере ... копеек, в том числе основной долг – ... рублей ... копейка, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – ... копеек, задолженность по срочным процентам – ... копеек, неустойка за несвоевременную уплату срочных процентов - ... копейки, задолженность по ежемесячной комиссии – ... копеек, неустойка за несвоевременную уплату комиссии – ... копеек (л.д. 16-21). Таким образом, ответчики нарушили условия взятых на себя обязательств.

Арифметические расчеты суда подтверждают размер задолженности заемщиков по кредитному договору на день предъявления иска в суд.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании кредитной задолженности солидарно с ответчиков суд считает обоснованными, поскольку эти требования подтверждаются доказательствами, отвечающими требованиям относимости и допустимости.

Между тем, учитывая материальное положение ответчиков, а также в силу положений статьи 333 ГК РФ, суд считает целесообразным уменьшить до разумных пределов размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга до суммы 19000 рублей и неустойку за несвоевременную уплату срочных процентов до ... рублей, поскольку, по мнению суда, данные неустойки явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

Суд не находит оснований для взыскания с ответчиков задолженности по ежемесячной комиссии в размере ... рублей и неустойки за несвоевременную уплату комиссии в размере ... рублей, поскольку данные требования истцов заявлены необоснованно, в нарушение требований Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями).

На предоставленные денежные средства по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства от ... (л.д. 11).

На основании пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно акту оценки залога, рыночная стоимость вышеуказанного автомобиля по состоянию на ... составляет ... рублей (л.д. 22). Каких-либо иных доказательств стоимости заложенного имущества ответчиком суде не представлено, ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы не заявлено. С учетом изложенного, суд в соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации соглашается с требованиями истца об определении стоимости автомобиля в ... рублей.

При таком положении, суд считает, что требование иска о взыскании задолженности по кредитному договору в указанном размере и обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению.

Учитывая изложенное, суд частично удовлетворяет первоначальный иск за вычетом суммы задолженности по ежемесячной комиссии и неустойки за несвоевременную уплату комиссии на сумму ... рублей.

Разрешая заявленный ответчиками встречный иск, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 15 ноября 2010 года) размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из материалов дела усматривается, что ответчики согласно кредитному договору №... от ... получили кредит в размере ... рублей под ... годовых со сроком возврата до ... (л.д. 10). По условиям договора ответчики должны ежемесячно производить погашение кредита с выплатой процентов. Пунктом 7 указанного кредитного договора предусмотрено взимание неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств.

В заключенном между сторонами кредитном договоре действительно имеется п. 7, согласно которому заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа на ссудном счете. Минимальный ежемесячный платеж включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также комиссии по ведению и обслуживанию ссудного счета, размер которой составляет ... копейки. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета уплачивается один раз в месяц, одновременно с осуществлением частичного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. И.С. Газизовой было выплачено банку в виде комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета за период с ... по ... сумма в размере ... рублей.

Вместе с тем, порядок и способы предоставления кредита регламентированы положением Центрального банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)».

Названное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни вышеупомянутый Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат.

Взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим гражданским законодательством не предусмотрено.

Следовательно, включение в вышеупомянутый кредитный договор условия, предусматривающего взимание с заемщика дополнительного платежа в виде ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, влечет за собой неосновательное обогащение банка, противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, встречные требования И.С. Газизовой о признании недействительным условия кредитного договора от ... года, по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, являются обоснованными и подлежат удовлетворению, а сумма, уплаченная ею в виде комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... рублей подлежит взысканию.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с Банка подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых составляет по подсчетам истца ... копеек, однако суд в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ уменьшает его до ... рублей.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсации подлежит моральный вред, причиненный действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.

Моральный вред, связанный с нарушением имущественных прав граждан, подлежит компенсации только при наличии специального указания об этом в законе.

Такая компенсация при нарушении имущественных прав предусмотрена Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Так статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание обстоятельства дела, степень вины, требования разумности и справедливости, суд определяет размер денежной компенсации морального вреда в ... рублей.

Кроме того, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно пункту 1 статьи 46 Бюджетного кодекса РФ штрафы подлежат зачислению в бюджеты городских округов и муниципальных районов, городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении штрафа, если иное не предусмотрено Бюджетным кодексом и другими законодательными актами Российской Федерации.

Следовательно, штраф в размере ... копеек (...)х50%), взыскиваемый судом по данному делу, подлежит оплате в городской бюджет муниципального образования «город Набережные Челны».

Также на основании части 1 статьи 103 ГПК РФ с ОАО АКБ «БТА-Казань» подлежит взысканию в федеральный бюджет госпошлина в размере ... копеек пропорционально удовлетворенным требованиям.

С учетом изложенного и, руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «БТА-Казань» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Газизовой И.С., Газизова М.Р. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «БТА-Казань» задолженность по кредитному договору в виде основного долга в размере ... копеек, плановых процентов за пользование кредитом в размере ... копеек, неустойку по просроченному долгу в размере ... рублей, неустойку за неуплату срочных процентов в размере ... рублей, всего ... копеек

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде автомобиля марки ..., ... года выпуска, двигатель №..., кузов № ..., цвет серо-золотистый, с государственным знаком ..., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену указанного имущества в ... рублей.

В остальной части иска отказать.

Встречный иск Газизовой И.С. удовлетворить.

Признать недействительным условия кредитного договора от ..., по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «БТА-Казань» в пользу Газизовой И.С. возврат уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, всего ... рубля.

Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «БТА-Казань» штраф в городской бюджет муниципального образования «город Набережные Челны» в размере ... копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «БТА-Казань» государственную пошлину в федеральный бюджет в размере ... копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца через городской суд.

Судья подпись Р.Д. Марданов

Копия верна.

Судья Р.Д. Марданов

Решение в законную силу не вступило.

Судья Р.Д. Марданов

Секретарь суда