Подлинник данного документа подшит в гражданском деле № 2-6320/12, хранящемся в Набережночелнинском городском суде РТ. Дело № 2-6320/12 РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 26 июня 2012 года Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Р.Р.Хафизовой, при секретаре Л.Ф.Ишалиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску местной Набережночелнинской общественной организации «Департамент защиты прав потребителей» в интересах Е.А. Серебровой к закрытому акционерному обществу «ДжиИ Мани Банк» о признании частично недействительным кредитного договора, возврате денежных средств, взыскании процентов, штрафа и компенсации морального вреда, Местная Набережночелнинская общественная организация «Департамент защиты прав потребителей» в интересах Е.А. Серебровой обратилась в суд с иском к ЗАО «ДжиИ Мани Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, заключенного между ними ... года, о взыскании с ответчика оплаченных сумм комиссий в размере ... рублей, комиссии за досрочное погашение кредита в размере ... рублей, процентов за неосновательное обогащение в размере ..., компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа за неисполнение требования в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной С.М., Л.А. Ерышкановым, из которых 25% в доход государства, 25% в доход МНОО с возмещением расходов на оплату услуг представителя в размере ... рублей, указав в обоснование, что между ними и Банком был заключен кредитный договор, по условиям которого она выплатила единовременную комиссию за предоставление кредита в размере ... рублей, ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере ...% от суммы кредита, что в денежном выражении составляет ... рублей, общая сумма составила ... рублей, комиссию за досрочное погашение кредита в размере ... рублей и иные комиссии на сумму .... В порядке исполнения обязательств по кредиту ею данные суммы комиссий выплачены. Истец считает, что взимание таких комиссий законодательством не предусмотрено, данные условия кредитных договоров ущемляют их права как потребителя. Истец Е.А. Сереброва, представитель МНОО в суд по извещению не явились, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. Представитель ответчика Банка А.С. Яковлева в суд по извещению не явилась, в представленном отзыве на исковое заявление заявила ходатайство о применении срока исковой давности, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. Иучив материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно статьей 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно частью 2 статьи 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно части 2 статьи 16 и статье 37 этого Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг). Статьей 37 названного Закона предусмотрено, что при использовании наличной формы расчетов оплата указанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно либо в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию или в кассу коммерческой организации. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части…3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Судом установлено: Согласно кредитному договору № ... года истец получила в Банке кредит в размере в размере ... рублей на 36 месяцев с начислением ...% годовых. Заявлением установлен порядок погашения задолженности ежемесячными платежами, размер которых составляет .... Как следует из материалов дела, истцом были оплачены единовременная комиссия за предоставление кредита в размере ... рублей, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере ...% от суммы кредита, что в денежном выражении составляет ... рублей, комиссию за досрочное погашение кредита в размере ... рублей и иные комиссии на сумму .... Оценив в совокупности все обстоятельства по делу, суд полагает подлежащим удовлетворению ходатайство ответчика о применении срока исковой давности. При этом суд исходит из вышеприведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепивших специальные сроки для отдельных видов требований, в частности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Судом установлено, что исполнение сделки началось с момента исполнения ответчиком своих обязательств - выдачи кредита истцу ... года. Истцом комиссия за предоставление кредита в размере 750 рублей была оплачена ... года, тогда как исковые требования предъявлены в суд лишь в мае 2012 года, то есть с пропуском срока исковой давности. Каких-либо уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом суду не представлено и судом не добыто. Таким образом, в этой части заявленные требования подлежат отклонению. Требования о взыскании комиссии за обслуживание кредита и за досрочное погашение кредита подлежат удовлетворению с учетом ходатайства ответчика в пределах трехгодичного срока исковой давности. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, по мнению суда, действия банка по обслуживанию кредита и за досрочное погашение кредита нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Указанные виды комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами России не предусмотрены. В силу пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и норм главы 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Таким образом, предоставление кредита при условии оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, ущемляет установленные законом права потребителя. Кроме того, законодательство о защите прав потребителей предоставляет гражданам возможность в любое время отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (статья 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"). Запрет же на досрочный возврат полученных в кредит денежных средств свидетельствует об отсутствии у заемщика такой возможности. Соответственно включение в кредитный договор условия о моратории на досрочный возврат кредита является нарушением прав потребителей. При таких обстоятельствах, суд находит достаточно оснований для признания на основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитного договора сторон в части взимания комиссии за обслуживание кредита и досрочное погашение кредита недействительным по признаку ничтожности сделки ввиду противоречия закону. Заемщиком сумма комиссии за период с 14.05.09 года по 14.05.2012 года уплачена в размере ... рублей, за досрочное погашение кредита 3000 рублей. В судебном заседании установлено, что истец полностью выплатил сумму кредита в апреле ... года, таким образом, кредитный договор на момент предъявления истцом настоящих требований уже не действовал, обе стороны свои обязательства выполнили. Таким образом, с учетом применения срока исковой давности подлежит взысканию уплаченная комиссия в размере ... руб. Требования истца в части взыскания иных сумм комиссий в размере ...., удовлетворению не подлежат, поскольку как следует из отзыва банка и представленной выписки лицевого счета, указанная сумма состоит из штрафов за несвоевременное погашение задолженности. Указанные суммы штрафов предусмотрены кредитным договором. Требования истца в части взыскания процентов за неосновательное обогащение в порядке статьи 395 ГК РФ подлежат удовлетворению. Однако, с применением статьи 333 ГК РФ, суд полагает возможным уменьшить размер процентов до ... руб. Разрешая требования иска в части компенсации морального вреда, суд исходит из следующего. В соответствии со статьей 15 данного Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Оценив в совокупности исследованные доказательства, суд считает обоснованными требования истца о компенсации морального вреда, причиненного в результате нарушения ответчиком охраняемых законом прав истца - потребителя услуг. С учетом обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости, суд считает полагает подлежащим взысканию компенсацию морального вреда в размере ... рублей. В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пользу истца подлежат взысканию также расходы по оплате за юридические услуги в размере ... руб., о чем суду представлена квитанция (л.д. 26). Кроме того, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Штраф с уполномоченной организации за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя должен взыскиваться в соответствии с подпунктом 7 пункта 1 статьи 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации в бюджет муниципального образования по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении штрафа и в соответствии с абзацем 2 пункта 6 статьи 13 названного Закона, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам). Таким образом, с ответчика за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере ... рублей, из которых в доход Муниципального образования город Набережные Челны подлежит взысканию ...., и в пользу РООП – .... На основании части 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в федеральный бюджет госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд. Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования местной Набережночелнинской общественной организации «Департамент защиты прав потребителей» в интересах Е.А. Серебровой удовлетворить частично. Признать кредитный договор № ... г., тарифы к кредитному договору, заключенного между Е.А. Серебровой и закрытым акционерным обществом «ДжиИ Мани Банк» в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и досрочное погашение кредита, не действительными. Взыскать с закрытого акционерного общества «ДжиИ Мани Банк» в пользу Е.А. Серебровой ... руб. комиссии за обслуживание кредита, ... рублей комиссии за досрочное погашение кредита, проценты в размере ... руб., ... руб. компенсации морального вреда, расходы за юридические услуги ... рублей. Взыскать с закрытого акционерного общества «ДжиИ Мани Банк» в доход муниципального образования г. Набережные Челны штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ...., в пользу местной Набережночелнинской общественной организации «Департамент защиты прав потребителей» в сумме ... коп. Взыскать с закрытого акционерного общества «ДжиИ Мани Банк» в доход федерального бюджета госпошлину в размере ... рубля. В остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, если иные сроки не установлены настоящим Кодексом, через городской суд. Судья подпись Р.Р. Хафизова Копия верна. Судья Р.Р. Хафизова Решение не вступило в законную силу Судья Р.Р. Хафизова