Подлинник данного документа подшит в гражданском деле № 2-8513/12, хранящемся в Набережночелнинском городском суде РТ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-8513/12 г.

16 августа 2012 года Набережночелнинский городской суд РТ в составе

председательствующего судьи Н.М.Гимаевой,

при секретаре Е.Е.Беловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску Местной Набережночелнинской общественной организации «Департамент защиты прав потребителей» (далее - МНОО «Департамент защиты прав потребителей») в интересах А.В. Иванова к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании суммы комиссии, процентов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

МНОО «Департамент защиты прав потребителей» в интересах А.В. Иванова обратилось в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» в вышеприведенной формулировке.

В обоснование иска указывает, что ... ОАО АКБ «РОСБАНК» и А.В. Иванов (заемщик) заключили кредитный договор ..., по условиям которого заёмщик получил кредит в размере ... руб. сроком на 60 месяцев под 12,9 % годовых.

Согласно п.1.7 данного договора за расчетное обслуживание кредита заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта в размере 0,3% от суммы кредита ежемесячно, что составляет ... руб.

Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону.

Поэтому просит суд признать условие кредитного договора, заключённого между заёмщиком и ОАО АКБ «РОСБАНК», в части обязывания заёмщика оплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание кредита недействительным,(ничтожным); взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу А.В. Иванова сумму выплаченной им комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., расходы на юридические услуги в размере ... руб., и компенсацию морального вреда в сумме ... руб.; просит также взыскать штраф в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

... заочным решением Набережночелнинского городского суда РТ исковые требования МНОО «Департамент защиты прав потребителей» в интересах А.В. Иванова были удовлетворены частично: п.1.7 кредитного договора № ... от ..., заключенного между А.В. Ивановым и ОАО АКБ «Росбанк» признан недействительным. С ОАО АКБ «Росбанк» в пользу А.В. Иванова взыскан возврат уплаченной комиссии в размере ... руб.... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами ... коп., ... руб.- за оказание юридической помощи для составления претензии, компенсацию морального вреда- ... руб.; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... руб., и в пользу Местной Набережночелнинской общественной организации «Департамент защиты прав потребителей» - ... руб. В остальной части иска отказано.

... определением Набережночелнинского городского суда РТ заочное решение от ... отменено по заявлению ОАО АКБ «РОСБАНК».

В настоящее судебное заседание представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие. При этом представил в суд ходатайство с предложением к ответчику заключить мировое соглашение; а в случае отказа ответчика в заключении мирового соглашения, просит в иске отказать, применить срок исковой давности.

Представитель истца А.Ю. Карасева отказалась от заключения мирового соглашения.

В судебное заседание истец не явился, извещен.

Его представитель, А.Ю. Карасева, исковые требования уменьшила в части взыскании суммы комиссии до ... рублей, в пределах срока исковой давности, в остальной части исковые требования поддержала, также просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. за период с ... по ..., и штрафы в пользу истца и МНОО «Департамент защиты прав потребителей», исходя из удовлетворенных исковых требований.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, ... ОАО АКБ «РОСБАНК» и А.В. Иванов (заемщик) заключили кредитный договор ..., по условиям которого заёмщик получил кредит в размере ... руб. сроком на 60 месяцев под 12,9 % годовых (л.д.8).

Согласно пункта 1.7 кредитного договора размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 0,3% от суммы кредита.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерений приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Положением Центрального Банка России от 26.03.2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» определены единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.

Из указанного Положения, а также Федерального закона «О бухгалтерском учёте» следует, что ведение ссудных счетов является частью операций банка по ведению обязательного бухгалтерского учёта для его отчетности перед Центральным Банком, а, следовательно, расходы по ведению таких счетов покрываются за счет извлечения прибыли из своей деятельности, то есть, в том числе, процентной ставкой по кредитным (ссудным) договорам.

Кроме того, положения ст.819 ГК РФ не предполагают выплату заемщиком других денежных средств, кроме как возврат полученных в кредит денежных сумм и уплаты процентов на нее.

Нормы, регулирующие отношения по договорам банковского счета содержатся в главе 45 ГК РФ. Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из изложенного усматривается, что кредитный договор и договор банковского счёта законодателем не ставятся в зависимость друг от друга.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Вместе с тем, как следует из кредитного договора от ..., заключенного между истцом и Банком (л.д.8), условия договора были сформулированы Банком таким образом, что без оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета кредит не мог быть выдан.

В связи с этим суд приходит к выводу, что выдача кредита истцу была обусловлена оказанием услуг по открытию текущего банковского счета и за прием наличных денежных средств в погашение кредита; при этом банк, взимая названную плату, не оказывал заемщику никакой услуги, а брал комиссию за право заемщика добросовестно исполнить свои обязательства по кредитному договору.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, поскольку сделка была бы совершена и при отсутствии недействительной её части.

При таких обстоятельствах исковые требования МНОО «Департамент защиты прав потребителей» в интересах А.В. Иванова в части признания недействительным условия кредитного договора от ... по взиманию с истца комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,3% ежемесячно от суммы кредита, подлежит удовлетворению.

Однако представитель ответчика просит применить срок исковой давности по заявленному иску.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истец в суд с данным исковым требованием обратился в суд путем подачи заявления в отделение почтовой связи ..., следовательно, срок исковой давности по требованию о возврате сумм комиссий, уплаченных до ... истек, поэтому иск в этой части не подлежит удовлетворению.

За период с ... по ... истцом выплачено Банку комиссий на сумму ... руб., что подтверждается выпиской по лицевому счёту (л.д.9-16). И именно эту сумму представитель истца просит взыскать с ответчика, уменьшив исковые требования. И это требование суд считает подлежащим удовлетворению.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Поскольку взимание комиссии в сумме ... руб. признано незаконным, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика в пользу А.В. Иванова этих процентов, в размере ... руб., согласно расчету, представленному истцом ( л.д.7). Данный расчет суд считает правильным.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд считает, что Банк, нарушив требования Закона «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора, тем самым нарушил права истца на получение качественных услуг по кредитованию на неотложные нужды, причинив ему моральный вред. С учётом требований закона о разумности и справедливости суд считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В силу части 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются и указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Суд установил, что ... истец направил в адрес ответчика требование о возврате комиссии, уплате процентов и компенсации морального вреда (л.д. 17). Ответчиком не представлено суду доказательств исполнения им требований потребителя в добровольном порядке на момент судебного разбирательства.

Поэтому суд считает требование о взыскании с ответчика штрафа в пользу истца и в пользу МНОО «Департамент защиты прав потребителей» за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке законным и обоснованным, и подлежащим удовлетворению в размере ... руб. каждому.

Обращаясь к требованию МНОО «Департамент защиты прав потребителей» о возмещении истцу расходов по оказанию юридических услуг в размере .... ( л.д.40), то суд считает его подлежащим удовлетворению, поскольку эти расходы были понесены А.В. Ивановым в связи с оформлением претензии к ответчику, до обращения его в МНОО «Департамент защиты прав потребителей» для представления его интересов в судебных органах.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Местной Набережночелнинской общественной организации «Департамент защиты прав потребителей» в интересах Алексея Владимировича Иванова удовлетворить частично.

Признать недействительным п.1.7 кредитного договора ... от ..., заключенного между А.В. Ивановым и ОАО АКБ «Росбанк»,

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу А.В. Иванова возврат уплаченной комиссии в размере ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами ... коп., компенсацию морального вреда- ... руб., за оказание юридической помощи для составления претензии - ... руб.-

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу А.В. Иванова штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... руб., и в пользу Местной Набережночелнинской общественной организации «Департамент защиты прав потребителей» - ... руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» государственную пошлину в бюджет в размере ... руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись Н.М. Гимаева

Копия верна:

Судья Н.М. Гимаева

Решение не вступило в законную силу.

Судья Н.М. Гимаева

Секретарь суда: