Подлинник данного документа подшит в гражданском деле №2-8126/2012, хранящемся в Набережночелнинском городском суде РТ.

Дело № 2-8126/2012

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Набережные Челны 08.08.2012

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в лице

председательствующего судьи Д.С. Ушпаевой,

при секретаре Н.В. Кириченко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан «ЦВК Содействие» (далее «ЦВК Содействие»), действующей в интересах Д.В. Короля к закрытому акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании сумм, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

«ЦВК «Содействие», действующая в интересах Д.В. Короля, обратилась в суд с иском к ответчику в вышеприведенной формулировке, указав в обоснование, что ...2011 между Д.В. Королем и ответчиком был заключен кредитный договор №...-СL-... на сумму ... ... руб. ... коп. Условиями договора были предусмотрены комиссии, а именно единовременная комиссия за выдачу кредита в размере ... руб., за страхование жизни в размере ... руб. ... коп. В связи с чем, «ЦВК «Содействие» просит в судебном порядке признать недействительными разделы 2 и 3.1 кредитного договора в части уплаты комиссии за выдачу кредита и страхование жизни; взыскать с ответчика в пользу Д.В. Короля общую сумму уплаченной комиссии в размере ... руб. ... коп., пени за неисполнение требования в установленный срок в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... руб., а так же просит наложить на ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которых 50 % взыскать в пользу «ЦВК «Содействие».

В судебное заседание представитель «ЦВК «Содействие» Е.Ю. Колесникова уточнила исковые требования, в части взыскания уплаченной комиссии за выдачу кредита в размере ... руб. иск не поддержала, в остальной части исковые требований поддержала в полном объеме.

Истец Д.В. Король в судебное заседание не явился, в представленном суду заявлении просит рассмотреть данное дело без его участия, также указал, что он отказывается от поддержания требований в части взыскания комиссии за выдачу кредита в размере ... руб. в связи с добровольной выплатой данной суммой ответчиком. В остальной части исковые требования поддерживает в полном объеме, просит удовлетворить. Производство в части взыскания комиссии в размере ... руб. прекращено в связи с отказом от части иска.

Представитель ЗАО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах своей не явки суду не сообщил, предоставил письменный отзыв, в котором с исковыми требованиями не согласился.

Представитель третьего лица ООО СК «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах своей не явки суду не сообщил.

Суд, с согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из материалов дела усматривается, что ...2011 между Д.В. Королем и ответчиком был заключен кредитный договор №...-СL-... на сумму ... руб. ... коп. Условиями договора, разделом 3.1 была предусмотрена дополнительная услуга за страхование жизни в размере ... руб. ... коп. (л.д.9).

Факт оплаты за страхование жизни Д.В. Королем подтверждается выпиской по счёту (л.д.13).

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из данных норм следует, что предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Банк, предлагая заемщику заключить кредитный договор, открыть счет по кредитному договору и суммы за страхование жизни по кредитному договору, тем самым обуславливает приобретение одной услуги - получение кредита приобретением другой вышеуказанной услуги, что недопустимо и противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ставит потребителя, заключающего с банком кредитный договор, в заранее невыгодные для него условия.

Суд считает необоснованным взимание Банком, путем их кредитования, сумм за страхование жизни.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Соответственно, кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещено положениями статьи 16 Закона 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, при заключении договоров потребительского кредита банки не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Обязанность страхования жизни и здоровья при получении кредита Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», применяемым к рассматриваемым правоотношениям, Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами не предусмотрена.

Доводы представителя ЗАО «Кредит Европа Банк», указанные в письменном отзыве, о том, что данные денежные средства были перечислены в пользу ООО СК «Кредит Европа Лайф» не являются основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, поскольку в рамках заявления на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк» указано на наличие приобретаемой дополнительной услуги в виде страхования жизни, которая входит в кредит, то есть является составной частью кредита. В случае оформления страховых полисов в страховых компаниях, не соответствующих требованиям ЗАО «Кредит Европа Банк» на Клиента накладывается штраф в обязательном порядке в процентном отношении от суммы кредита. В данном случае потребителю ЗАО «Кредит Европа Банк» была предложена страховая компания ООО СК «Кредит Европа Лайф», юридические адреса которых совпадают (г.Москва, Олимпийский проспект, д.14) – (л.д.26,34).

ЗАО «Кредит Европа Банк» и ООО СК «Кредит Европа Лайф» (страховая компания по кредитному договору) в рамках заключенного договора страхования совершены действия, которые привели к экономически и технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с иными страховщиками; к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, выразившихся в ограничении права заемщика на выбор страховой компании, что является нарушением пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции. ЗАО «Кредит Европа Банк» навязывает услугу страхования путем включения суммы страховой премии в общую сумму кредита и начисление на указанную сумму процентов, не предоставляя заемщику возможность оплаты иным способом. Согласованные действия ЗАО «Кредит Европа Банк» и ООО СК «Кредит Европа Лайф» осуществлялись при предоставлении банком услуги по подключению заемщиков к Условиям страхования при оформлении потребительского кредита.

Истцом был заключен типовой договор, согласно которому являлось обязательным условием при оформлении кредита в ЗАО «Кредит Европа Банк» страхование в ООО СК «Кредит Европа Лайф» от несчастных случае и болезней. Для оформления кредита в ЗАО «Кредит Европа Банк» заемщику необходимо заполнить пакет документов, которые выдержаны в одном формате, что от имени ЗАО «Кредит Европа Банк», так и от имени ООО СК «Кредит Европа Лайф», с указанием одной и той же эмблемы после слова «Кредит…Европа (БАНК или ЛАЙФ)». Как следует из текста заявления заемщик указывает « я согласен быть застрахованным в ООО СК «Кредит Европа Лайф» …», что свидетельствует о передачи для подписания заемщику типового договора и как таковой выбор страховщика отсутствует. Форма заявление о страховании, в которой предусмотрена возможность быть застрахованным в иной страховой организации в рамках Условий страхования, в ЗАО «Кредит Европа Банк» отсутствует, а наоборот, предусмотрены штрафные санкции для заемщика. И не регламентировано для заемщика, что означает страховые компании, не соответствующие требованиям ЗАО «Кредит Европа Банк», потому заемщик и вынужден согласиться на заключение договора со страховой компанией, которую предлагает Банк, во избежание негативных последствий.

В случае страхования заемщику необходимо уплатить ООО СК «Кредит Европа Лайф» страховую премию за подключение к Условиям страхования. В содержании заявления на кредитное обслуживание (л.д.08) определяется единственный способ оплаты страховой премии - включение данной суммы в общую сумму кредита, указанное же заявление является офертой оплаты страховой премии

При таких обстоятельствах у истца отсутствовало права свободного выбора.

Таким образом, суд считает возможным признать условие заявления о приобретении дополнительных услуг в виде страхования жизни с момента заключения недействительным. С учетом того, что данная услуга была навязана ЗАО «Кредит Европа Банк», в результате чего потребитель понес убытки, уплаченная сумму подлежит взысканию с ЗАО «Кредит Европа Банк».

Заявленное требование представителя истца о взыскании неустойки в размере ... руб. ... коп. за просрочку исполнения требования истца о возврате уплаченных сумм подлежит отклонению, так как неустойка, предусмотренная статьей 28 Закона «О защите прав потребителей», на которую ссылается представитель истца, в данном случае не может быть взыскана, поскольку в силу данной нормы права неустойка подлежит взысканию при ненадлежащем либо несвоевременном оказании услуги, что в данном случае отсутствует.

При нарушении имущественных прав потребителя статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда.

Принимая во внимание обстоятельства дела, степень вины, требования разумности и справедливости, суд определяет размер денежной компенсации морального вреда в ... ... руб., поскольку ответчиком были нарушены права потребителя.

Кроме того, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Следовательно, штраф в размере ... руб. ... коп., взыскиваемый судом по данному делу с ответчика, подлежит взысканию в равных долях по ... руб. ... коп. в пользу «ЦВК «Содействие» и в пользу потребителя Д.В. Короля ввиду того, что ответчик в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворил.

При таких обстоятельствах, заявленные истцом требования подлежат частичному удовлетворению.

Также на основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в бюджет госпошлина пропорционально удовлетворенной части иска в размере 890 руб.

С учетом вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан «ЦВК «Содействие», действующей в интересах Д.В. Короля удовлетворить частично.

Признать недействительным раздел 3.1 заявления на кредитное обслуживание №...№...-СL-... от ...2011, заключенного между закрытым акционерным обществом «Кредит Европа Банк» и Денисом Викторовичем Королем, по взиманию сумм за страхование жизни недействительным.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» в пользу Дениса Викторовича Короля ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... ... руб.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» в пользу региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан «ЦВК «Содействие» штраф в размере ... руб. ... коп., в пользу Дениса Викторовича Короля – ... руб. ... коп

Взыскать с закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» государственную пошлину в бюджет в размере ... руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан путём подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через городской суд.

Судья: «подпись». Копия верна.

Текст мотивированного решения изготовлен ...2012

Судья: Д.С. Ушпаева

Решение не вступило в законную силу: ...

Судья: Д.С. Ушпаева

Секретарь суда: