Подлинник документа подшит в гражданском деле 2-10319\ 2012, хранящемся в Набережночелнинском городском суде Дело № 2-10319/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 05 октября 2012 года г. Набережные Челны РТ Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Н.М. Гимаевой, при секретаре И.В. Талиповой, с участием истца – Р.Х. Мубаракшина, представителя истца РООЗПП «ЦВК «Содействие» - Е.Ю. Колесниковой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей по Республике Татарстан «ЦВК «Содействие» в интересах Р.Х. Мубаракшина к Открытому акционерному обществу «Уральский Банк Реконструкции и Развития» о признании недействительным кредитного договора в части обязывания к уплате комиссий, взыскании незаконно удержанных денежных средств и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ : региональная Общественная организация по защите прав потребителей по ... «ЦВК «Содействие» (далее РООЗПП «ЦВК «Содействие») обратилась в суд с иском в интересах Р.Х. Мубаракшина, указав в обоснование, что ... ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» и Р.Х. Мубаракшин (заемщик) заключили кредитный договор № ..., по условиям которого заемщик получил кредит в размере ... рублей сроком на 24 месяца, под 10 % годовых. Договор в настоящее время является действующим. Согласно условиям договора были предусмотрены следующие комиссии: комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере ... рублей; комиссия за открытие и ведение карточного счета в размере ... рублей и дополнительная плата за ведение карточного счета по ... рублей ежемесячно. Истец считает, что данные условия кредитного договора являются недействительными (ничтожным) и противоречат закону. В связи с этим истец просит признать условия кредитного договора по уплате данных комиссий недействительными, взыскать с ответчика в пользу Р.Х. Мубаракшина сумму незаконно удержанных средств по договору в размере ... рублей, пени за не исполнение требований в установленный срок в размере ... рублей и компенсацию морального вреда в размере ... рублей; просит также взыскать штраф в размере 50 % от взысканной суммы, из которых 50%- в пользу потребителя и 50 % - в пользу РООЗПП «ЦВК Содействие». В судебном заседании истец и его представитель, Е.Ю. Колесникова, исковые требования уменьшили: не настаивают на взыскании суммы комиссии за открытие и ведение карточного счета в размере ... рублей и взыскании неустойки; в остальной части исковые требования поддержали. Представитель ответчика ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» в судебное заседание не явился, извещён. Представил отзыв, в котором исковые требования не признал, ссылаясь на то, что в ... структурные подразделения банка отсутствуют, в связи с чем, в случае желания клиента оформить кредит в ОАО «УБРиР», получить кредитные средства и погашать задолженность по месту жительства, то единственная для банка возможность - это открыть заемщику банковский счет, что является дополнительной услугой банка. Именно эта услуга была востребована заемщиком, и оказана ему не просто с его согласия, но и по его желанию. Таким образом, по договору обслуживания счета с использованием банковских карт, истцу была оказана, с согласия истца, дополнительная платная услуга. В части взыскании неустойки иск также не признает; в случае удовлетворения иска просит ее размер уменьшить. Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как следует из представленных материалов, ... ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» и Р.Х. Мубаракшин (заемщик) заключили кредитный договор № ..., по условиям которого заемщик получил кредит в размере ... рублей сроком на 24 месяца, под 10 % годовых (л.д.7-10). Согласно условиям кредита, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение карточного счета составила ... рубля, из которых ежемесячная дополнительная плата за ведение карточного счета составляет ... рублей (л.д.7-14). Кроме того, при получении кредита истцом была оплачена комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере ... рублей и за открытие и ведение карточного счета в размере ... рублей (л.д.11-14) В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерений приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Положением Центрального Банка России от 26 марта 2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» определены единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации. Из указанного Положения, а также Федерального закона «О бухгалтерском учёте» следует, что ведение ссудных счетов является частью операций банка по ведению обязательного бухгалтерского учёта для его отчетности перед Центральным Банком, а, следовательно, расходы по ведению таких счетов покрываются за счет извлечения прибыли из своей деятельности, то есть, в том числе, процентной ставкой по кредитным (ссудным) договорам. Кроме того, положения статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации не предполагают выплату заемщиком других денежных средств, кроме как возврат полученных в кредит денежных сумм и уплаты процентов на нее. Нормы, регулирующие отношения по договорам банковского счета содержатся в главе 45 ГК РФ. Согласно статье 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из изложенного усматривается, что кредитный договор и договор банковского счёта законодателем не ставятся в зависимость друг от друга. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Вместе с тем, как следует из кредитного договора от ..., заключенного между истцом и Банком (л.д.7-14), условия договора были сформулированы банком таким образом, что без оплаты комиссий, предусмотренных Тарифами Банка, кредит не мог быть выдан. В связи с этим суд приходит к выводу, что выдача кредита истцу была обусловлена оказанием услуг по открытию текущего банковского счета и за прием наличных денежных средств в погашение кредита; при этом банк, взимая названную плату, не оказывал заемщику никакой услуги, а брал комиссию за право заемщика добросовестно исполнить свои обязательства по кредитному договору. Согласно статьи 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно статьи 180 Гражданского Кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, поскольку сделка была бы совершена и при отсутствии недействительной её части. При таких обстоятельствах исковые требования РООЗПП «ЦВК «Содействие» в интересах Р.Х. Мубаракшина в части признания недействительными пунктов кредитного договора от ... по взиманию с истца комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в размере ... рублей и за ведение карточного счета в размере ... рублей ежемесячно, подлежат удовлетворению. Следовательно, подлежит удовлетворению и требование истца о применении последствий недействительности сделки в этой части- возврате выплаченных им сумм этих комиссий. Согласно представленного истцом расчета, подтвержденного выпиской по лицевому счёту (л.д.16-24), в пользу Р.Х. Мубаракшина с ответчика подлежит взысканию общая сумма вышеназванных комиссий в размере ... рублей, выплаченные им Банку в период с ... по ... ( (... руб. х19 мес.+....). В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд считает, что Банк, нарушив требования Закона «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора, тем самым нарушил права истца на получение качественных услуг по кредитованию на неотложные нужды, причинив ему моральный вред. С учётом требований закона о разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей. В силу части 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Судом установлено, что ... истец направил в адрес ответчика требование о возврате комиссии и компенсации морального вреда, ответчик данное требование в этот же день получил (л.д. 15). Ответчиком требования потребителя в добровольном порядке не исполнены по настоящее время. Поэтому суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в сумме ... рублей ((....+... руб.):2), из которых ... руб. подлежат взысканию в пользу Р.Х. Мубаракшина, а ... руб. - в пользу «ЦВК Содействие». В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере ... рублей. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Иск Региональной общественной организации по защите прав потребителей по ... «ЦВК «Содействие» в интересах Р.Х. Мубаракшина удовлетворить частично. Признать условия кредитного договора № ... от ..., заключенного между Р.Х. Мубаракшиным и ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития»», недействительным (ничтожным) в части обязывания заемщика к уплате ежемесячной дополнительной платы за ведение карточного счета и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита. Взыскать с ОАО ««Уральский Банк Реконструкции и Развития»», в пользу Р.Х. Мубаракшина возврат уплаченных комиссий ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей. Взыскать с ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в пользу Р.Х. Мубаракшина ... рублей и в пользу Региональной общественной организации по защите прав потребителей по ... «ЦВК «Содействие» - ... рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» госпошлину в бюджет в размере ... рубля. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья подпись Н.М. Гимаева Копия верна Судья Н.М. Гимаева Секретарь суда Решение не вступило в законную силу. Судья Н.М. Гимаева