Подлинник данного документа подшит в гражданском деле № 2-1821/11, хранящемся в Набережночелнинском городском суде РТ.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14.04.2011 г. 2-1832/10

Набережночелнинский городской суд РТ

В составе председательствующего судьи Абдуллина И.Ш.

При секретаре Канашкиной М.А.

Рассмотрев гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Акционерный банк «С. к Хусаеновой Э.Н., Хусаеновой Р.М. о взыскании долга, об обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л

ОАО «Акционерный банк С. обратилось в суд с иском к Хусаеновой Э.Н., Хусаеновой Р.М. о взыскании долга, об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска истец в заявлении указал, что в соответствии с условиями кредитного договора (при ипотеке в силу закона) 37-и от 16 апреля 2007 года солидарным заемщикам Хусаеновой Э.Н. и Хусаеновой Р.М. ОАО коммерческий банк «И.» (первоначальный залогодержатель) предоставил денежные средства (кредит) в сумме 450000 рублей копеек, на срок 96 календарные месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры по адресу: Республика Татарстан, г. Набережные Челны, бульвар Кереселидзе, дом № ... (...), квартира № ..., с уплатой ежемесячно процентов за пользование кредитом в размере 11,00% годовых.

Кредит в сумме 450 000 рублей был зачислен 16.04.2007 года на счет ответчика, открытый в КБ «И.», что подтверждается мемориальным ордером № 00016 от 16.04.2007 г.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор ипотеки квартиры № ...-и от 16 апреля 2007 года, зарегистрированный Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Татарстан 25 апреля 2007 г., в соответствии с которым была заложена принадлежащая ответчикам Хусаеновой Э.Н. и Хусаеновой Р.М. квартира по указанному адресу.

Государственная регистрация права собственности ответчиков на квартиру произведена 25 апреля 2007 года Управлением Федеральной регистрационной службы по республике Татарстан. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, принадлежащей ответчикам, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем 24 марта 2008 года и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Татарстан первоначальному залогодержателю 25 апреля 2007 года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 25 апреля 2007 года за № 16-16-30/028/2007/155.

Законным владельцем закладной в настоящее время является Акционерный банк «С.

В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права банка на закладную основываются на отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ЗАО «Г.», которому права на закладную были переданы ОАО «С.», которому права на закладную были переданы ООО Коммерческим банком «Р.», который выкупил права у первоначального залогодержателя, что подтверждается отметками на закладной.

Начиная с 15 января 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ, ответчиками производились не в соответствии с условиями обязательства. Последняя оплата была произведена 11.02.2010 г.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, банком ОАО «С.», в соответствии с п. 8 закладной и п. 6.1.1. кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Срок, установленный для досрочного возврата, наступил 16.12.2009 г.

В соответствии со ст.ст. 334, 811 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями п. 8 закладной и п. 6.1.3. кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

Задолженность ответчиков по состоянию на 22 июня 2010 года составляет 640466 рублей 93 копейки, в том числе: сумма основного долга - 407 198,66 рублей 66 копеек; выкупленные и начисленные проценты за пользование денежными средствами за период с 01.02.2009 по 22.06.2010 - 63 600 рублей 13 копеек; выкупленные и начисленные пени за период с 19.02.2009 по 22.06.2010 - 169 668 рублей 14 копеек.

Денежная оценка квартиры, согласованная сторонами, составляет 1350 000 рублей, что определено в разделе 5 закладной, в связи с чем данная оценка устанавливается в качестве начальной продажной цены квартиры.

Истец просит взыскать солидарно с ответчиков Хусаеновой Э.Н. и Хусаеновой Р.М. в пользу ОАО «С.» сумму долга по закладной в размере 640 466 рублей 93 копейки, в том числе: - сумма основного долга -407 198 рублей 66 копеек; начисленные проценты за пользование денежными средствами за период с 01.02.2009 по 22.06.2010 - 63600 рублей 13 копеек; начисленные пени за период с 19.02.2009 по 22.06.2010 - 169 668 рублей 14 копеек., расходы по оплате госпошлины в размере 13 604 рублей 67 копеек; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Республика Татарстан, г. Набережные Челны, бульвар Кереселидзе, д. ..., кв. ... (...), принадлежащую Хусаеновой Э.Н. и Хусаеновой Р.М.; определить способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов; определить начальную продажную цену квартиры, с которой будут начинаться торги, в размере 1 350 000 рублей.

В суде представитель истца поддержал иск в полном объёме.

Ответчики Хусаенова Э.Н. и Хусаенова Р.М. в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены.

Представитель ответчиков по доверенности в суде иск признал частично, указал, что истцом не были учтены внесенные ответчиком суммы для погашения кредита: 18.12.2009 год – 7676 руб.; 29.09.2009 год – 6000 руб.; 27.07.2010 г. – 7600 руб. + 7676 руб.; 28.08.2010 г. – 8000 руб.; 01.10.2010 г. – 8000 руб.; 11.10.2010 г. – 8000 руб.; 18.11.2010 г. – 8000 руб. + 8000 руб.

Представитель ответчиков просит зачесть указанные суммы в чет погашение долга, уменьшить размер неустойки до 28000 рублей согласно статье 333 ГК РФ.

Суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 819, 808, 809, 810, 811 ГК РФ

Статья 309. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 819. 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 808. 1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Статья 809. 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

Статья 811. 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно статье 334 ГК РФ 1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

3. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Статья 50 1. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статья 77 1. Если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

2. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Статья 78 1. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.

2. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора (при ипотеке в силу закона) 37-и от 16 апреля 2007 года солидарным заемщикам Хусаеновой Э.Н. и Хусаеновой Р.М. ОАО Коммерческий банк «И.» (первоначальный залогодержатель) предоставило денежные средства (кредит) в сумме 450000 рублей копеек, на срок 96 календарные месяцев для приобретения в собственность ответчика квартиры по адресу: Республика Татарстан, г. Набережные Челны, бульвар Кереселидзе, дом № ... (...), квартира № ... с уплатой ежемесячно процентов за пользование кредитом в размере 11,00% годовых.

Кредит в сумме 450 000 рублей был зачислен 16.04.2007 года на счет ответчика, открытый в КБ «И.», что подтверждается мемориальным ордером № 00016 от 16.04.2007 г.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор ипотеки квартиры № ...-и от 16 апреля 2007 года, зарегистрированный Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Татарстан 25 апреля 2007 г., в соответствии с которым была заложена принадлежащая ответчикам Хусаеновой Э.Н. и Хусаеновой Р.М. квартира по указанному адресу.

Государственная регистрация права собственности ответчиков на квартиру произведена 25 апреля 2007 года Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Татарстан. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, принадлежащей ответчикам, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем 24 марта 2008 года и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Татарстан первоначальному залогодержателю 25 апреля 2007 года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 25 апреля 2007 года за № 16-16-30/028/2007/155.

Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Акционерный банк С.).

В соответствии с п. 3 статьи 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права банка на закладную основываются на отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ЗАО «Г.», которому права на закладную были переданы ОАО «С.», которому права на закладную были переданы ООО Коммерческим банком «Р.», который выкупил права у первоначального залогодержателя, что подтверждается отметками на закладной.

Начиная с 15 января 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ, ответчиками производились не в соответствии с условиями обязательства. Последняя оплата была произведена 11.02.2010 г.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, банком ОАО «С.», в соответствии с п. 8 закладной и п. 6.1.1. кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Срок, установленный для досрочного возврата, наступил 16.12.2009 г.

Сумма долга ответчиков по состоянию на 22 июня 2010 года составляет 640 466,93 рублей 93 копейки, в том числе: сумма основного долга - 407 198 рублей 66 копеек; выкупленные и начисленные проценты за пользование денежными средствами за период с 01.02.2009 по 22.06.2010 - 63 600 рублей 13 копеек; выкупленные и начисленные пени за период с 19.02.2009 по 22.06.2010 - 169 668,14 рублей 14 копеек.

Суд считает, что сумма начисленной пени в размере 169668 рублей 14 копеек явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а потому суд согласно статье 333 ГК РФ уменьшает неустойку до 38703 рубля.

В справке истца о фактический сделанных заемщиком платежей (л.д.12) не учтены внесенные ответчиками суммы для погашения кредита: 18.12.2009 год – 7676 руб.; 29.09.2009 год – 6000 руб.

После даты составления долга по состоянию на 22.06.2010 года ответчиками были внесены суммы для погашения кредита: 27.07.2010 г. – 7600 руб. + 7676 руб.; 28.08.2010 г. – 8000 руб.; 01.10.2010 г. – 8000 руб.; 11.10.2010 г. – 8000 руб.; 18.11.2010 г. – 8000 руб. + 8000 руб., которые также не были учтены истцом.

Согласно статье 319 ГК РФ Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 3.3.12 кредитного договора определена очередность погашения долга: в первую очередь - издержки кредитора; во вторую очередь – выплата процентов; в третью очередь возврат суммы кредита; в четвертую очередь – пеня за просрочку выплаты процентов; в пяту очередь – пеня за просрочку выплаты кредита; в шестую очередь уплата просроченных процентов.

Согласно очередностью погашения долга, суммы, внесенные ответчиками в 2009 года (7676 руб. + 6000 руб.) погашают проценты за пользование кредитом (63 600 рублей 13 копеек - 7676 руб. + 6000 руб. = 49924 руб. 13 коп.).

Согласно очередностью погашения долга, суммы, внесенные ответчиками в 2010 г. погашают проценты за пользование кредитом (49924 руб. 13 коп. - 7600 руб. - 7676 руб.– 8000 руб. – 8000 руб. – 8000 руб. – 8000 руб. - 8000 руб. = минус 5351 руб. 87 коп.)

Остаток 5351 руб. 87 коп погашает сумму кредита (407 198 рублей 66 копеек – 5351 руб. 87 коп. = 401846 руб. 79 коп.)

Таким образом, с учетом этого сумма долга состоит из суммы основного долга в размере 401846 руб. 79 коп. и неустойки в размере 38703 рубля.

С ответчиков в пользу истца подлежит взыскать 440550 руб.

Денежная оценка квартиры, согласованная сторонами, составляет 1 350 000 рублей, что определено в разделе 5 закладной, в связи с чем данная оценка устанавливаемся в качестве начальной продажной цены квартиры.

Взыскание необходимо обратить на заложенную квартиру, расположенную по адресу: ..., бульвар Кереселидзе, дом № ... (...), квартира № ... (...) с продажей с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в 1 350 000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Взыскать с Хусаеновой Э.Н. и Хусаеновой Р.М. в пользу открытого акционерного общества «Акционерный банк С. солидарно сумму долга с процентами 440550 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 7605 рублей.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ..., бульвар Кереселидзе, дом № ... (...), квартира № ..., принадлежащую Хусаеновой Э.Н. и Хусаеновой Р.М., определив начальную продажную цену квартиры в размере 1 350 000 рублей, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней через суд.

Судья: подпись, копия решения верна

Судья:_________________________И.Ш.Абдуллин

Секретарь:______________________М.А. Канашкина

Решение вступило в законную силу «______»_______________2011 года

Судья:_________________________И.Ш.Абдуллин