Дело № 2-134/2010

Заочное решение

Именем Российской Федерации

г. Мышкин 16 августа 2010 года

Мышкинский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Уховой Т.С.,

при секретаре Сумеркиной С.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зарубаева Александра Михайловича к  КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) о защите прав потребителя, признании заключённого договора в части недействительным,

у с т а н о в и л:

28.07.2008 года между Зарубаевым А.М. и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор Номер1, в соответствии с которым банк предоставил Зарубаеву А.М. кредит на потребительские нужды в размере 309 920 рублей под 26 % годовых.

Истец обратился в суд с иском, в котором указывает, что в силу пункта 3.3. договора заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в Предложении. Комиссия уплачивается заемщиком одновременно с осуществлением заемщиком первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в предложении и настоящих условиях. При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение кредита и процентов. Считает эти положения незаконными. В предложении о заключении кредитного договора и в положениях об условиях предоставления кредитов в российских рублях, п. 3.1,3.2, 3.3 общих условий предоставление кредита обусловлено зачисление на счет заемщика общей суммы кредита. При этом предоставление услуг по кредитованию, банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по предоставлению кредита, что является нарушением п. 2 ст. 16 Федерального закона N 2300-1. Указанной нормой права установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме

Кроме того, п. 3.6 предусмотрено, что заемщик ежемесячно, в порядке, установленном в условиях предоставления кредита, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.8 предложения) от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2. предложения. Считает, что оснований для взимания комиссионного вознаграждения наряду с уплатой процентов не имеется. Взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг недопустимо, т.к. условиями кредитного договора не предусмотрено осуществление банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита. Положениями п. 2.2. условий предоставления кредита предусмотрены все операции банка, осуществляемые банком по счету, при этом каких-либо дополнительных операций не предусмотрено.

Считает, что не соответствуют положениям действующего законодательства и условия подключения к программе страхования, указанные в статье 8 договора. В соответствии с положениями данной статьи он обязан платить за сбор, обработку и техническую передачу информации о нём, как заемщике, комиссию за подключение к программе страхования в размере 0.4 % от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Включение этих положений в договор является незаконным. Так, данные положения были включены в договор заведомо до его заключения, т.е. фактически навязаны банком. Без подписания программы страхования банк договор с ним не заключал. В связи с этим считает, что в кредитный договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, выразившиеся в навязывании ему услуг страхования жизни и здоровья при заключении договора кредитования.

Просит признать п.п. 3.3, 3.6, и ст. 8 кредитного договора от 28.07.2008 года, заключенного между ним и КБ «Ренессанс – Капитал» (ООО) незаконными с момента заключения договора. Обязать КБ «Ренессанс – Капитал» (ООО) произвести перерасчёт платежей по данному кредитному договору, уменьшив основную часть долга и проценты, платы и комиссии с учётом исключённых пунктов договора. А также взыскать с ответчика расходы, понесённые им на оплату юридических услуг в сумме 1300 рублей.  

В судебном заседании истец Зарубаев А.М. исковые требовании поддержал, привел по существу доводы, изложенные в заявлении, не возражал против вынесения заочного решения. Дополнительно пояснил, что Банк без включения в договор ежемесячных выплат комиссии по обслуживанию договора и за подключение к программе страхования договор бы с ним не заключил. С августа 2008 года по июль 2010 года им по договору всего было выплачено 240 544 рубля 88 копеек.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс – Капитал» (ООО) в судебное заседание не прибыл, были уведомлены надлежащим образом, возражения не представили.

Представитель 3-го лица - Управления Роспотребнадзора по Ярославской области - в судебное заседание не явился, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. Из отзыва по иску следует, что, по их мнению действия банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита ущемляют права потребителей, установленные законом - ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», ст. 927 ГК РФ обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

Судом постановлено рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьего лица в порядке заочного производства.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". В соответствии с п. 2.1.2 названного Положения предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Кроме того, счета обслуживающие кредит не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 г. № 302 - П, Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 г. № 54 - П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия КБ «Ренессанс – Капитал» (ООО) по предоставлению кредита и обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Центральным Банком Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Поскольку предоставление услуг по кредитованию ответчик обусловил обязательным получением других услуг за отдельную плату - комиссия за обслуживание кредита, комиссия за подключение к программе страхования, - это является нарушением п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливающего запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Ознакомление заемщика Зарубаева с условиями о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по погашению кредита и за подключение к программе страхования только при заключении кредитного договора и составлении графика погашения, являющегося приложением к уже заключенному кредитному договору, нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей», поскольку Зарубаев не располагал полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии взимания обязательной ежемесячной комиссии за обслуживание кредитного договора и за подключение к программе страхования. Поскольку данное требование не было соблюдено ответчиком, включение указанных условий в типовой кредитный договор является неправомерным.

При таких обстоятельствах, требования истца Зарубаева A.M. о признании пл.3.3,3.6, 8 кредитного договора, заключенного им с КБ « Ренессанс-Капитал» (ООО) 28.07.2008 года, незаконными с момента заключения договора и возложении обязанности на ответчика произвести перерасчет произведенных им платежей по кредитному договору, являются обоснованными. Истцом, в подтверждение произведенных им по договору платежей, предоставлены квитанции, их них следует, что за период с августа 2008 года по июль 2010 года им было уплачено 240 554 рубля 88 копеек.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг адвоката по составлению искового заявления в размере 1 300 рублей должно быть удовлетворено.

Руководствуясь ст.ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 180, 819 ГК РФ, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Зарубаева Александра Михайловича к  КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) удовлетворить.

Признать п.п. 3.3, 3.6, и ст. 8 кредитного договора от 28.07.2008 года, заключенного между Зарубаевым Александром Михайловичем и КБ «Ренессанс – Капитал» (ООО) незаконными с момента заключения договора.

Обязать КБ «Ренессанс – Капитал» (ООО) произвести перерасчёт платежей по данному кредитному договору, уменьшив основную часть долга, проценты, платы и комиссии с учётом исключённых пунктов договора.

Взыскать с КБ «Ренессанс – Капитал» (ООО) в пользу Зарубаева Александра Михайловича расходы, связанные с оплатой юридических услуг в сумме 1300 рублей.  

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявления об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения его копии.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Ярославский областной суд через Мышкинский районный суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявлений об отмене заочного решения суда, а в случае, если такие заявления поданы – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в его удовлетворении.

Судья Т.С. Ухова