Дело № 2- 437 / 2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Большая Мурта 19.10.2011 года

Большемуртинский районный федеральный суд Красноярского края в составе: судьи Кузнецовой Е.Ф., с участием

ответчика Щелчковой Л.А..,

при секретаре Шах Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) к ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Щелчковой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои исковые требования обосновывает тем, что 28.68.2008 «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту - «Банк») и Щелчкова Л.А. (далее по тексту - «Ответчик») заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № (далее по тексту - Договор).

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (далее - Заявление-Анкета), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Ответчик заполнил, и подписал Заявление-Анкету на оформление кредитной карты Банка, прислал его в Банк, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до заключения Договора (подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на его Заявлении-Анкете).

В соответствии с Договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним Договор на основании оформленного и подписанного им Заявления - Анкеты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий (по телефонному звонку клиента).

Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения договора).

Ответчик в соответствии с принципом свободы договора, и после момента активации кредитной карты вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами или погашать задолженность по Договору во время действия льготного периода.

Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.), а именно, такие сведения указаны, в Тарифах.

В соответствии с заключенным Договором Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 35000.00 рублей РФ, Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же установленные Договором комиссии и, в предусмотренные Договором сроки, вернуть кредит Банку.

Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка.

Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий, расторг Договор в одностороннем порядке и направил Ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий).

Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика.

На дату предъявления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет сумма общего долга 60003,07 рублей РФ, из которых сумма основного долга 38106,84 рублей РФ - просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 15275.67 рублей РФ -просроченные проценты, сумма штрафов и комиссий 6620,56 рублей РФ - штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Таким образом, нарушено право Банка на возврат суммы кредита и право на получение причитающихся по Договору процентов, иных платежей и штрафных санкций.

Основанием для предъявления настоящего иска послужило неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению задолженности по кредитной карте в соответствии с условиями Договора.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №15 в Большемуртинском районе Красноярского края, был вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с Ответчика денежных средств в размере 60003,07 рублей РФ в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество). Однако от Ответчика поступили в суд возражения относительно исполнения данного судебного приказа, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

В определении Банку разъяснено право на обращение в суд с исковым заявлением.

Задолженность ответчика перед истцом составила 60003, 07 рублей, в том числе: 38106,84 рубля – просроченная задолженность по основному долгу, 15275,67 рублей – просроченные проценты, 6620,56 рублей- штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит суд взыскать с Щелчковой Л.А. в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 60003, 07 рублей.

Взыскать с ответчика в пользу Банка расходы по оплате государственной пошлины в размере 2030,09 рублей. Взыскать государственную пошлину за обращение в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа в размере 1000,05 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчица Щелчкова Л.А. в судебном заседании исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) ( далее Банк) о взыскании задолженности по кредиту в сумме 60003,07 рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины не признала в полном объеме. По существу пояснила, что она, получив по почте предложение Банка, активировала кредитную карту. Всего она использовала деньги Банка в сумме 26000 рублей, и эту сумму она погасила, переведя Банку денежные средства в сумме 36000 рублей. Представила квитанции о переводе денежных средств на сумму 34040 рублей. Поэтому полагает, что она свои обязательства перед Банком выполнила.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований частично.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 32 ГПК РФ, стороны по соглашению между собой могут изменить территориальную подсудность дела.

В соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

До заключения Договора (до заполнения и подписания Заявления-Анкеты) каждый клиент получает всю информацию о кредите (направляется почтой) в наглядной и доступной форме. Информация о кредитовании размещена на сайте Банка в Интернете www.tcsbank.ru, которая постоянно обновляется, также клиент может получить всю необходимую и интересующую его информацию, размещенную по адресу местонахождения Банка, а также по телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках (звонок по России бесплатный), ежемесячно направляемых клиенту.

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Это дает возможность клиенту еще раз ознакомиться со всеми условиями кредитования и только после этого активировать карту.

В Заявлении-Анкете, указан текст следующего содержания, под которым подписался
Ответчик*:

Я, нижеподписавшийся (далее Клиент),.. .предлагаю «Тинькофф Кредитные Системы» Банку (закрытому акционерному обществу), лицензия Банка России № от 28/01/1994 г., имеющему местонахождение по адресу <адрес>, стр.1, (далее Банк), заключить со мной договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением; Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то я согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручаю Банку включить меня в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами;

я подтверждаю, что ознакомлен с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимаю их и в случае заключения Договора обязуюсь их соблюдать;

Я выражаю свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с общими условиями, тарифным планом и Заявлением - Анкетой.

* в зависимости от периода заключения договора текст Заявления-Анкеты может незначительно отличаться.

Подпись Ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт того, что он был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Доказательств обратного, а также того, что Ответчик был введен в заблуждение Банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка не представлено.

Никто не мешал Ответчику обратиться за получением финансовых услуг в другую кредитную организацию, Ответчик по своей воле обратился в Банк, заполнил и направил Заявление-Анкету, а после получения кредитной карты позвонил в Банк для проведения процедуры активации кредитной карты Банком.

Таким образом, воля Ответчика была направлена на возникновение кредитных правоотношений между ним и Банком, порок воли при заключении договора отсутствует, а доводы о том, что информация не была доведена до Ответчика, доведена не полностью, не в той форме и не теми способами является несостоятельной, что подтверждено доказательствами - Заявлением-Анкетой, действиями Ответчика по погашению сумм кредита и комиссий.

Правоотношения между сторонами были длящимися. Ответчик в течение 29 расчетных периодов (расчетный период равен - 1 месяцу) пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки (в соответствии с п. 5.1 Общих условий), из которых четко следует, какие услуги в данном месяце оказаны клиенту, в каком размере начислены комиссии за эти услуги в данном расчетном периоде, а также оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, полностью соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу их оказания не предъявлял, от самих услуг не отказывался (отказ от услуг CMC-Банк, СМС-Инфо, участие в Программе страховой защиты, предоставление наличных денежных средств, предусмотрен условиями договора, их подключение при заключении договора не обязательно и ни чем не обусловлено со стороны Банка, Ответчик сам выбрал подключение части услуг при заключении договора и неподключение других услуг - оферта принята Банком на условиях, предложенных Ответчиком).

Эффективная процентная ставка по кредиту указана в Заявлении - Анкете и была доведена до Ответчика до момента заключения Договора вместе с Тарифами Банка.

В соответствии с нормами ст. 1 ГК РФ Банк и Ответчик являются равноправными участниками гражданских правоотношений, свободны в выборе своих контрагентов, приобретают и осуществляют гражданские права свое волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор (ст. 8 ГК РФ). Поскольку Ответчик на момент заключения Договора является полностью дееспособным по правилам ст. 21 ГК РФ, Банк счел возможным для себя акцептовать оферту Ответчика и заключить с ним договор смешанный кредитной линии.

Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях:

- в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (далее -
Заявление-Анкета),

-Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее -
Общие условия),

- Тарифах Банка.

В соответствии с пунктом 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал его в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора (подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на Заявлении - Анкете), т.е. выставил оферту Банку.

В соответствии с п. 2.3 и 3.1 Общих условий действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления Ответчика в соответствии с п. 3.2 Общих условий. При этом Ответчик в соответствии с п. 2.4 Общих условий имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и в соответствии со ст. 821 ГК РФ вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с п. 1.5. Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», оно не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных

средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. N 266-П).

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. Установление Банком комиссий по договору кредитной линии, хотя и не предусмотрено ГК РФ в ст. 819, однако не противоречит номам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. N 266-П, а также ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, Тарифы, установленные Банком и Ответчиком при заключении Договора не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключения Договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, некоторое время оплачивал комиссии по утвержденным сторонами Тарифам, доказательств иного, Суду не представлено.

Договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как:

¦ получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций.

(Банк не имеет сети своих банкоматов);

¦ распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии

задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «SMS-Банк» и «SMS-Инфо»);

¦ услуга обслуживания по телефону.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступили письма Истца за вх. № «О предоставлении документов» и «О возврате денежных средств (комиссий)», на которые Банком дан ответ за исх. № КБ - 0427.09.

Ответчик в одном из данных писем требовал вернуть в течение 10 дней денежные средства, внесенные в оплату комиссий Банка.

Требования Ответчика не были удовлетворены, поскольку такие требования не предусмотрены ст. 28 (нарушение срока оказания услуг), 29 (недостатки оказанных услуг) ФЗ «О защите прав потребителей», и, в частности, статья 31 ФЗ «О защите прав потребителей» удовлетворения таких требований не предусматривает.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком Договора Банк по собственной инициативе и в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ.

На момент расторжения Договора размер задолженности Истца перед Банком составил сумму в размере 60003,07 руб.

В соответствии с п. 2.7 Общих условий Тарифы, применяемые в рамках Договора, в т.ч. процентная ставка по Кредиту, могут быть заменены другими Тарифами в соответствии с Общими

Условиями (в том числе в одностороннем порядке Банком), при этом такие Тарифы (которые изменяют предыдущие) начинают применяться в рамках Договора с даты соответствующего изменения. Об изменении Тарифов Банк извещает Клиента не менее, чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу, путем размещения соответствующей информации в Счете-выписке (ежемесячно направляемой Клиенту по адресу, указанному Клиентом в его Заявлении-Анкете).

В соответствии с п. 2.9 Общих условий при несогласии с изменениями, указанными в п. 2.7 Общих условий, Клиент имеет право расторгнуть Договор в одностороннем порядке, письменно известив об этом Банк и погасив всю имеющуюся задолженность в течение 30 (Тридцати) дней с момента таких изменений. Неполучение Банком письменного извещения и/или непогашение задолженности по Договору является согласием Клиента с такими изменениями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Законом (статьей 809 ГК РФ) устанавливается возможность определения условий в части размера и порядка уплаты процентов по кредиту (займу) договором. При этом ГК РФ не содержит запрета или иного ограничения в части возможности изменения ставки процента в течение срока действия кредитного договора (договора займа).

Ответчик поставил в Заявлении - Анкете, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, свою собственноручную подпись, тем самым подтвердив свое согласие с возможностью Банка в одностороннем порядке изменять Тарифы, в том числе процентную ставку по кредиту и штрафные санкции за нарушение условий Договора. В соответствии с условиями Договора в случае несогласия клиента с новой редакцией Тарифов он вправе отказаться от договора при условии полного погашения задолженности (по старым Тарифам).

Федеральным законом 15.02.2010 г. № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» внесены изменения в названную статью, согласно которым банкам запрещено в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредиту и/или порядок ее определения. Однако согласно статье 2 указанного выше Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ данные требования распространяются исключительно на правоотношения, возникшие из договоров, заключенных после вступления в силу указанного закона, т.е. после 20 марта 2010 года. В соответствии с частью 2 статьи 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Таким образом, указанная формулировка статьи 2 Федерального закона № 11 -ФЗ означает, что подобные требования к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных ранее, не могут быть применены, а следовательно, существовавший ранее порядок не нарушал прав сторон таких правоотношений (в противном случае закону была бы придана обратная сила).

Таким образом, установление в Договоре с Ответчиком возможности Банка в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредиту, штрафные санкции за нарушение условий Договора не противоречит законодательству.

Пункт 10 Общих условий не предоставляет Банку возможность менять в одностороннем порядке процентную ставку по кредитной линии, а лишь говорит о том, что в случае невнесения минимального платежа Ответчиком по кредиту применяется иная процентная ставка, ее применение не зависит от воли Истца, а зависит от действий Ответчика по погашению долга. Увеличение процентной ставки в данном случае не является односторонним изменением условий Договора Ответчиком в одностороннем порядке, поскольку процентные ставки заранее зафиксированы в условиях Договора, согласованны его сторонами и не вносят изменений в Договор, происходит исполнение Договора, а не его изменение.

Кредитная карта - это платежное средство, предназначенное для совершения операций в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем.

Предоставление кредита посредством выпуска кредитной карты предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами (потребительским кредитом, кредитом наличными). Кредитная карта обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка.

Ответчик выбрал получение кредита именно в форме кредитной карты с лимитом задолженности.

С помощью кредитной карты Ответчик может не только воспользоваться непосредственно предоставленным ему кредитом (обналичить денежные средства в банкомате), Ответчик также вправе совершать покупки в торгово-сервисных предприятиях, причем не только на территории Российской Федерации, но и во всем мире, оплачивать услуги, оплачивать товары и услуги в Интернете. Важно также отметить, что кредитный лимит по кредитной карте является возобновляемым, что позволяет Ответчику пользоваться кредитными средствами многократно после их своевременного погашения.

Банк со своей стороны обеспечивает техническую поддержку и техническую возможность совершения Ответчиком вышеперечисленных операций. В этой связи выпуск и обслуживание кредитной карты определенной международной платежной системы является отдельной услугой, обеспечивающей облегченный и удобный безналичный доступ к кредитным средствам и совершении ряда операций и поэтому имеющей самостоятельную потребительскую ценность. Ответчик письменно соглашается с предоставлением ему кредита именно в этой форме посредством подписания соответствующего Заявления-Анкеты. Соответственно, за предоставление кредита (кредитной линии) именно в форме кредитной карты со всеми ее преимуществами Банком взимается комиссия за обслуживание карты, которая не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета и никак с ним не связана, кроме того, физическое изготовление самой кредитной карты стоит денег.

Банк не взимает комиссии за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по Договору не открывается, а ссудный счет не является счетом Истца.

Ответчик, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге (подтверждением чего является подпись на Заявлении - Анкете об ознакомлении с Тарифами, полной стоимостью кредита), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора не предусмотренного ГК РФ.

У Ответчика имеется возможность выбрать кредитную организацию (поставщика услуг). Комиссия Банка за выдачу наличных денежных средств не противоречит принципу свободы договора и не нарушает прав потребителей - клиентов, поскольку услуга не является навязанной, а получение наличных денежных средств через банкомат другой кредитной организации и, как следствие, оплата Банку комиссии, зависит только от воли клиента-держателя кредитной карты. При этом следует учитывать, что Банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме (п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. N 266-П), кредитная карта Банка как банковский продукт является, прежде всего, средством безналичного платежа, выдача же наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением Договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Ответчик снимал денежные средства в банкоматах (пользовался данной услугой, а мог не пользоваться и оплачивать покупки напрямую при помощи кредитной карты без оплаты комиссии в безналичном порядке), соответственно, Ответчик обязан заплатить комиссии в соответствии с п. 7 Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Кроме того, Банк не располагает собственной сетью банкоматов и для предоставления своим клиентам возможности снимать денежные средства в наличной валюте, заключает договора

с другими кредитными организациями, имеющими свои банкоматы. По таким договорам Банк выплачивает другим кредитными организациям комиссии за снятие клиентами Банка наличных денежных средств.

В настоящий момент, услуга снятия наличных денежных средств по кредитным картам одной кредитной организации в банкоматах, принадлежащих другой кредитной организации, широко распространена в мировой практике и не является бесплатной ни в одной кредитной организации. Так, снятие наличных денежных средств без взимания комиссии допускается только в банкомате кредитной организации, эмитировавшей кредитную карту, и только при условии, что отсутствие комиссии установлено тарифами этой кредитной организации. Такие правила обусловлены действующими во всем мире правилами платежных систем VISA и Master Card, в рамках которых выпускаются кредитные и дебетовые пластиковые карты.

Ответчиком не указано в возражении, какие именно права потребителя нарушены Банком при взимании комиссии за снятие наличных денежных средств и комиссии за обслуживание кредитной карты, также Ответчик не указал нормы закона, которым, по мнению Истца, противоречит Договор. Утверждение Ответчика о том, что взимание комиссий Банком не предусмотрено ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей» и иным законодательством РФ, не свидетельствует о том, что Договор противоречит нормам законодательства и не может являться основанием для признания Договора недействительным. Кроме того ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Такое соглашение было достигнуто между Ответчиком и Банком, Тарифный план указан в Заявлении-Анкете.

Кроме того в соответствии со ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий Ответчик может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Ответчик согласился, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией Ответчика и подтверждением права совершать операции по телефону.

Ответчик подключил услугу «SMS-Банк» при заполнении Заявления-Анкеты. Подключение услуги «SMS-Банк» не является обязательной для клиентов Банка, данная услуга оказывается только на основании волеизъявления клиента.

Услуга «SMS-Банк» Ответчику Банком фактически оказывалась, в связи с чем Банк взимал плату за ее оказание в соответствии с Тарифами, являющимися неотъемлемой частью Договора.

Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указано на взимание платы за услугу «SMS-Банк». Ответчик имел возможность отказаться от данной услуги (в том числе по звонку в Банк на многоканальный бесплатный номер для телефонных переговоров по России), но не отказалась по собственной воле.

Участие клиента в Программе страховой защиты осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление - Анкета Ответчика содержит согласие на участие в Программе страховой защиты не содержит отказа от участия в Программе. При этом Ответчик согласился на участие в Программе страховой защиты на условиях, предложенных Банком.

Ответчик вправе выбрать любую страховую компанию и заключить договор с ней, доказательств того, что Банк понуждал его к участию в Программе страховой защиты (к заключению договора со страховой организацией) в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, Ответчик не представил. Ответчик при заполнении Заявления-Анкеты выразил свою волю и не стал отказываться от участия в Программе страховой защиты.

Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты. При этом Ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной программы, каких-либо претензий или требований в Банк не направлял, возможностью отключить услугу в соответствии с п. 9.1 Общих условий не воспользовался.

В соответствии с условиями п. 5.8 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Ответчик обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Требования ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар ( услуга) и последующий товар ( услуга) продаются одним и тем же лицом. Включение же в кредитный договор условий о возможности по желанию клиента, страхования у другого лица не подпадает под запрет, установленный указанной нормой закона.

На момент заполнения Заявления-Анкеты и в последующем Ответчик имел возможность бесплатно отказаться от данной услуги, чего не сделал по своей воле.

Расчет неустойки, приведенный Банком, осуществлялся в полном соответствии с договором который был заключен между ним и Ответчиком.

Согласно этому договору Банк предоставил кредит, а Ответчик приняла на себя обязанность осуществлять оплату процентов и комиссий за пользование кредитом. Банк выполнил надлежащим образом свои обязательства по договору. Однако условия кредитного договора по оплате начисленных процентов и погашению основного долга Ответчиком надлежащим образом не выполнялись, в связи с чем, по состоянию на 30.07.2010 года образовалась кредитная задолженность в общей сумме 60003,07 рублей, из которых 38106,84 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 15275,67 рублей - просроченные проценты, 6620,56 рублей - штрафные санкции и комиссии за неуплаченные в установленный договором срок суммы.

Ответчиком факт получения суммы кредита не оспаривается, равно как и нарушение сроков его исполнения,

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, так же в решении Суд указал, что в силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а

односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика судебные расходы в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом требований; возврат государственной пошлины в сумме 2030 рублей. Квитанция об уплате государственной пошлины в размере 1000,05 рублей за обращение в мировой суд, не представлена, поэтому заявленное требование удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Щелчковой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Щелчковой Л.А. в пользу Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 60003 (шестьдесят тысяч три ) рубля 07 коп., взыскать с ответчика в пользу Банка расходы по оплате государственной пошлины в размере 2030 (две тысячи тридцать ) рублей 09 коп., а всего взыскать 62033 (шестьдесят две тысячи тридцать три ) рубля 16 коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Большемуртинский районный суд в течение десяти дней.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 24 октября 2011 года