Дело № 2-1182/2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июня 2011 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Довгоборец Л.Ю.

при секретаре Кузьмичевой Н.А.,

с участием истца Романенко Н.Н. и его представителя Галиос М.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Муроме гражданское дело по иску Романенко Н.Н. к открытому акционерному обществу акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании недействительным в части кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Романенко Н.Н. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора от 26 апреля 2004 года № 2405А744ССВ0928ААF, заключенного между Р.Л.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК», в части взимания ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора в виде взыскания комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в сумме <сумма>., о взыскании компенсации морального вреда в сумме <сумма>.

В обоснование своих требований истец указал в заявлении, что 26 апреля 2007 года между его матерью Р.Л.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор на сумму <сумма1> со сроком возврата до 26 апреля 2012 года, с условием уплаты 17% годовых. Ежемесячные платежи по кредиту составляют, кроме суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, также и комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,30%, то есть в сумме <сумма2>. Кроме того, за открытие ссудного счета банк удержал <сумма3> при заключении договора.

Р.Л.В. ежемесячно выплачивала установленные договором суммы до своей смерти (дата). Истец является ее наследником и продолжает исполнять договорные обязательства. Однако, считает условие договора о комиссии за открытие и ведение ссудного счета не соответствующим п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» п.2 ст.10, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779, п. 1 ст.819 ГК РФ и ущемляющим права потребителя. В связи с этим истец 3 марта 2011 года направил ответчику претензию об изменении условий договора и возврате неосновательно удержанной суммы. Письмом от 16 марта 2011 г. претензия оставлена без удовлетворения.

Незаконными действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, связанные с необходимостью уплаты неосновательно начисленных комиссий, чтобы не стать недобросовестным заемщиком и избежать проблем при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита.

В судебном заседании истец поддерживает исковые требования.

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился. Судом получено письменное ходатайство представителя по доверенности Прокофьевой О.В. о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика и письменный отзыв об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса и не может рассматриваться как завязанная заемщику услуга. В соответствии со ст.ст.4,56,57 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка и предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 г. № 205-П, а с 01.01.2008 г. – от 26.03.2007 г. № 302-П. Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии помимо процентной ставки за пользование кредитом. В силу ст. 421 ГК РФ заемщик свободен в заключении договора и его условий.

На основании п.1 ст. 181, 196, 200 ГК РФ ответчик просит применить срок исковой давности к требованию о применении последствий ничтожной сделки, течение которого началось со дня, когда началось исполнение сделки, то есть с 26 апреля 2007 года. Полагает, что у истца нет права требовать компенсации морального вреда, поскольку данное право не входит в состав наследственного имущества и не переходит по наследству.

Выслушав объяснения истца, изучив письменные доказательства, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

Установлено, что 26 апреля 2007 года между матерью истца Р.Л.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор на сумму <сумма1> со сроком возврата до 26 апреля 2012 года, с условием уплаты 17% годовых. Ежемесячные платежи по кредиту составляют, кроме суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, также и комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,30%, то есть в сумме <сумма2>, и подлежат уплате до 26 числа. Кроме того, за открытие ссудного счета банк удержал <сумма3> при заключении договора.

Р.Л.В. ежемесячно выплачивала установленные договором суммы до своей смерти (дата). Истец Романенко является ее наследником и продолжает исполнять договорные обязательства, просроченной задолженности не имеется.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 05.12.2002 г. № 205-П и 26.03.2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, при этом действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, соответственно, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В силу ст. 168 ГК РФ данное условие является ничтожным и недействительным с момента совершения сделки.

В силу ст. 1112 ГК РФ имущественные права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства, входят в состав наследства. Романенко Н.Н. принял наследство после смерти Р.Л.В. и является правопреемником прав и обязанностей заемщика по кредитному договору.

Вместе с тем истцом пропущен установленный ст. 196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части взыскания платы за открытие ссудного счета и взыскания комиссии за ведение ссудного счета с 26 апреля 2007 года по 26 апреля 2008 года, поскольку иск предъявлен 25 мая 2011 года, срок исполнения обязательств по ежемесячной уплате комиссии за последний месяц в указанном периоде истек 26 апреля 2008 г.

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Следовательно, требование истца о взыскании внесенных по кредитному договору платежей за ведение ссудного счета подлежит удовлетворению в пределах трехлетнего срока со дня обращения в суд, то есть с мая 2008 года по май 2011 года в сумме <сумма4> (<сумма2> х 36 месяцев).

Исковые требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку установлена вина ответчика в нарушении прав потребителя Романенко Н.Н., который является правопреемником по обязательствам заемщика Р.Л.В. с января 2010 года. При определении суммы компенсации морального вреда суд учитывает степень нравственных страданий истца, требования разумности и справедливости.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета округа Муром госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям имущественного характера в сумме <сумма>., по требованию о компенсации морального вреда в сумме <сумма>, всего <сумма5>.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования Романенко Н.Н. удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора от 26 апреля 2007 года № 2405А744ССВ0928ААF, заключенного между Р.Л.В. и открытым акционерным обществом акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», в части взимания ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета.

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора от 26 апреля 2007 года № 2405А744ССВ0928ААF, заключенного между Р.Л.В. и открытым акционерным обществом акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», и взыскать с открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Романенко Н.Н. платежи за ведение ссудного счета в сумме <сумма4>, компенсацию морального вреда <сумма>., всего <сумма>.

Взыскать с открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» госпошлину в доход бюджета округа Муром в сумме <сумма5>.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.Ю. Довгоборец.