Дело № 2-2024 / 2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е.

Именем Российской Федерации.

22 декабря 2011 год.

Муромский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Бондаренко Е.И.

при секретаре Большаковой Г.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Муроме гражданское дело по иску ЗАО «Кредит Европа банк» к Максимову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ЗАО «Кредит Европа банк» обратился в суд с иском к Максимову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ***, в том числе основной долг ***, сумму просроченного основного долга ***, сумму просроченных процентов ***, сумму процентов за пользование просроченным основным долгом ***, расходы по оплате госпошлины в сумме ***.

В обоснование исковых требований представитель истца указал в заявлении, что 15.02.2008 года с Максимовым М.А. был заключен кредитный договор (номер) на сумму *** сроком на 60 месяцев с условием уплаты 1,3% ежемесячно от суммы кредита платежом в размере ***.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору 15.02.2008 года ему направлено уведомление о досрочном возврате кредита и процентов за пользование кредитом. До настоящего времени указанная в уведомлении сумма не выплачена, задолженность составляет ***.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Максимов М.А. и его представитель адвокат Кузнецова Ю.Н. в судебное заседание не явились, извещенные о рассмотрении дела надлежащим образом. Представили заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования признали частично. Заявили встречные исковые требования, уточнив которые, просят признать условия кредитного договора недействительными в силу их несоответствия требованиям закона в части установления условий о взыскании комиссии за выдачу кредита в размере *** и ежемесячной комиссии за взнос наличных денежных средств в размере ***, а всего ***

Считают, что сумма основного долга подлежит уменьшению на сумму необоснованно начисленной комиссии за ведение ссудного счета.

Представитель ответчика ЗАО «Кредит Европа Банк » встречный иск ответчика не признал, указав, что пункт кредитного договора, устанавливающий обязательство уплачивать ежемесячную комиссию

Выслушав объяснения представителей сторон, изучив письменные доказательства, суд находит иск ЗАО « Кредит Европа банк » подлежащим удовлетворению, в удовлетворении встречного иска Максимова М.А. надлежит отказать.

Установлено, что 15.02.2008 года между ЗАО «Кредит Европа банк» и ответчиком Максимовым М.А. заключен кредитный договор (номер) на сумму *** сроком на 60 месяцев, с условием уплаты 1,3% ежемесячно от суммы кредита. В соответствии с условиями договора ответчик обязан обеспечить погашение кредита путем осуществления ежемесячных платежей на своем счете, с которого Банк производит списание его денежных средств.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, при этом действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, соответственно, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В силу ст. 168 ГК РФ данное условие является ничтожным и недействительным с момента совершения сделки.

В силу п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, следовательно, требование истца о взыскании с Максимова М.А. комиссии за выдачу кредита в сумме ***, ежемесячной комиссии за взнос наличных денежных средств в размере ***, а всего *** не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ***, в том числе основной долг ***, сумму просроченного основного долга ***, сумму просроченных процентов ***, сумму процентов за пользование просроченным основным долгом *** подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком нарушены условия договора о сроках и порядке погашения кредита.

Возражения представителя ответчика о необходимости уменьшения суммы основного долга на сумму незаконно начисленной комиссии за ведение ссудного счета суд считает необоснованными.

При заключении кредитного договора истец Максимов М.А. был уведомлен о комиссии банка за выдачу кредита и ознакомлен о способах погашения кредита, что подтверждается подписанными им документами: заявлением на кредитное обслуживание от 15.02.2008 года, анкетой (к заявлению на кредитное обслуживание), программой многоцелевой кредит от 15.02.2008 года.

Истец заранее знал обо всех существенных условиях кредитного договора, а именно о взимаемых банком комиссиях, о процентной ставке, а также был ознакомлен с расчетом ежемесячных сумма платежей, с учетом всех комиссий и процентов, уплачиваемых банку, поскольку данная информация была прописана в условиях кредитного договора, подписанного и исполняемого истцом.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ни данная норма ГК, ни другие федеральные законы не запрещают сторонам устанавливать в кредитном договоре вознаграждение в какой угодно форме, в том числе и в твердой сумме комиссионного вознаграждения, а не только в процентах годовых.

Согласно п.4 Приложения № 1 к приказу от 4.10.2007 г. № 968 Программа потребительского кредитования ЗАО «Кредит Европа Банк» Тарифы по программе «Многоцелевой кредит». Комиссия за ведение ссудного счета (единовременно, при выдаче кредита) рассчитывается от первоначальной суммы кредита – 1% (минимум 3000 рублей РФ).

Права клиента как потребителя не были нарушены включением в кредитный договор условии о взимании с него комиссии за выдачу кредита, так как данная комиссия не противоречит ГК и другим федеральным законам. Данная комиссия является платой за пользование предоставленными денежными средствами. При заключении кредитного договора с истцом были соблюдены общие принципы гражданского законодательства равенства сторон и свободы договора, закрепленные в п.2 ст.1, п.3 ст.10, ст.421 ГК РФ.

Действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих уплату комиссии за выдачу кредита (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 29.04.2010 по делу (номер), Постановление Волго-Вятского округа от 18.03.2009г. (номер), Постановление Девятого Арбитражного Апелляционного суда от 31.10.2007г. (номер)).

Таким образом, комиссия за выдачу кредита является частью платы за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору.

На основании вышеизложенного следует, что нарушения прав истца как потребителя взиманием с него комиссии за выдачу кредита не было.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001г. №15, «О некоторых вопросах связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Комиссия банка за выдачу кредита составила *** и была уплачена истцом 15.02.2008 года.

Таким образом, истец обратившись с иском в суд 16.11.2011 года, пропустил трехгодичный срок исковой давности.

Также нельзя считать комиссионное вознаграждение банка за взнос наличных денежных средств в размере ***, а всего *** незаконными, поскольку в соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

За проведение операций по счету банк взимает комиссии в валюте счета, по которому совершались операции, размер комиссионного вознаграждения устанавливается действующими в банке на момент совершения операции тарифами банка, клиент поручает банку списать сумму комиссионного вознаграждения в безакцептном порядке за счет денежных средств, находящихся на счете клиента.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины ***.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования ЗАО «Кредит Европа банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Максимова М.А. в пользу ЗАО «Кредит Европа банк» задолженность по кредитному договору (номер) от 15.02.2008 г. в сумме ***, в том числе основной долг ***, сумму просроченного основного долга ***, сумму просроченных процентов ***, сумму процентов за пользование просроченным основным долгом ***, расходы по оплате госпошлины в сумме ***

Закрытому акционерному обществу «Кредит Европа банк» в удовлетворении остальной части исковых требований к Максимову М.А. отказать.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.И. Бондаренко.