РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 октября 2010 года г.Муравленко
Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего судьи Кулеш Л.Ю.,
при секретаре судебного заседания Каранда Л.А.,
с участием ответчика Ляпуновой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-455/2010 по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Ляпуновой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - АКБ «Банк Москвы» (ОАО)) обратился в суд с иском к Ляпуновой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал Ляпуновой С.В. кредит в сумме <данные изъяты> для покупки автомобиля марки <данные изъяты>, на условиях срочности, возвратности и платности. Срок возврата - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту - 13 % годовых. Обеспечением возврата кредита являлись залог автомобиля марки <данные изъяты>, а также страхование автомобиля на сумму его полной стоимости по риску «угон» и «полное уничтожение автомобиля». Расчет по кредиту предусматривал внесение заемщиком ежемесячного аннуитетного платежа в сумме <данные изъяты>, включающего комиссию за ведение счета в размере 0,2 % от суммы кредита. В случае несвоевременного погашения задолженности договором была предусмотрена уплата неустойки в размере 0,5 % за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум <данные изъяты>, начисляемых за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты погашения заемщиком просроченной задолженности включительно. Кроме того, неисполнение Заемщиком обязанности предоставить Банку документы, подтверждающие страхование автомобиля, давало Банку право начислять штраф в размере 10 % от залоговой стоимости автомобиля, а также требовать досрочного возврата кредита. Заемщик Ляпунова С.В. не исполняла свои обязанности по кредитному договору надлежащим образом, на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме <данные изъяты>. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> (из них: <данные изъяты> - комиссия за ведение счета; <данные изъяты> - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты), а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, расходы по проведению оценки в размере <данные изъяты>; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, установив начальную продажную цену заложенного имущества в <данные изъяты>.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству АКБ «Банк Москвы» (ОАО), в целях обеспечения иска, наложен арест на автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный №, двигатель <данные изъяты>, кузов №, год выпуска <данные изъяты>, цвет <данные изъяты>.
В ходе судебного разбирательства в связи с внесением Ляпуновой С.В. денежных средств в счет оплаты кредита, истец уточнил исковые требования. Просил взыскать с ответчика <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - комиссия за ведение счета; <данные изъяты> - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты), расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, расходы по проведению оценки в размере <данные изъяты>; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, установив начальную продажную цену заложенного имущества в <данные изъяты>.
В судебное заседание истец АКБ «Банк Москвы» (ОАО) своего представителя не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик Ляпунова С.В. в судебном заседании исковые требования не признала. При этом пояснила, что платежи по кредиту вносила вовремя и в полном объеме. Об удержании с неё штрафов банк не предупреждал. Каких-либо дополнительных соглашений к кредитному договору она не подписывала. Договоры обязательного страхования автогражданской ответственности («осаго») заключала регулярно, договоры по программе «автокаско» не оформляла по причине тяжелого материального положения. Автомобиль находится в хорошем состоянии, в аварии не попадал. Считает, что полностью рассчиталась с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) по кредитному договору №.
Суд, заслушав Ляпунову С.В., изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.
На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ - заем (п.2 ст.819 ГК РФ).
На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах, и в порядке, определенных договором.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (Кредитор) и Ляпуновой С.В. (Заемщик) заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор) (л.д.19-26). Согласно этому договору, Кредитор предоставляет Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных Договором, кредит в сумме <данные изъяты>, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставляется на оплату не более чем 89,19 процентов стоимости приобретаемого у фирмы-продавца <данные изъяты> автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный №, двигатель <данные изъяты>, кузов <данные изъяты>, год выпуска <данные изъяты>, цвет <данные изъяты>. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13 процентов годовых (пункт 1.2 Кредитного договора).
Из пунктов 4.3, 4.4, 4.5 Кредитного договора следует, что размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>, в состав которого включена комиссия за ведение ссудного счета. Оплата Заемщиком ежемесячных и последнего аннуитетных платежей по кредиту осуществляется 14 числа каждого календарного месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, путем внесения/перечисления Заемщиком денежных средств на Счет и списания их Кредитором в счет погашения кредита на основании Заявления. При этом Заемщик должен обеспечить наличие соответствующих денежных средств на Счете до 22:00 часов местного времени даты погашения.
В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 процентов за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум <данные изъяты>, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты её погашения Заемщиком включительно (п.4.7 Кредитного договора).
Согласно пунктам 2.1, 2.1.1 и 2.1.2 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательства Заемщика по Договору являются залог приобретаемого автомобиля, а также страхование автомобиля на сумму его полной стоимости в течение всего срока действия Кредитного договора, по риску «угон» и «полное уничтожение автомобиля» («автокаско»). При этом Кредитор является выгодоприобретателем первой очереди.
В силу пунктов 5.1.1.3, 5.1.14 Кредитного договора Заемщик должен заключить договор страхования автомобиля («автокаско») на сумму не менее полной стоимости Автомобиля, со страховой компанией, выбранной им по согласованию с Кредитором; предъявить Кредитору по одному экземпляру полисов обязательного и добровольного страхования гражданской ответственности, страхования автомобиля или дополнительных соглашений, а также документы, подтверждающие оплату страховых премий за второй и последующие годы страхования.
Заемщик обязуется уплачивать проценты (пени), штрафы, комиссии, в том числе неустойку по просроченной задолженности, предусмотренные Договором (п.5.1.11 Кредитного договора).
Кредитным договором предусмотрено право Банка потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, а также суммы неустойки и иных платежей в случаях, предусмотренных договором и действующим законодательством (п.5.4.3); при неисполнении Заемщиком обязательства о предоставлении ПТС в сроки, предусмотренные п.п.5.1.5, 5.3.6 Договора, без дополнительного распоряжения Заемщика удерживать с Заемщика неустойку в размере <данные изъяты> (либо эквивалент указанной суммы в валюте кредита, рассчитанной по курсу Банка России на дату взимания неустойки) (п.5.4.6).
К случаям досрочного истребования кредита Кредитным договором отнесено следующее: если Заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные Договором; утрата автомобиля, переданного в залог Банку; если Заемщик совершит с этим автомобилем какую-либо сделку; прекращение или изменение условий договора страхования автомобиля; нарушение Заемщиком любого иного обязательства по договору или иному документу, относящемуся к договору; если произойдет любое другое событие, которое по действующему законодательству может служить основанием для досрочного истребования кредита (п.6.1).
В обеспечение возврата кредита между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор залога автомобиля № (далее - Договор залога), согласно которому предметом залога является автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный №, двигатель <данные изъяты>, кузов №, год выпуска <данные изъяты>, цвет <данные изъяты> (л.д.30-35). Залоговая стоимость автомобиля составляет <данные изъяты>. В пункте 2.1 Договора залога указаны обязанности залогодателя Ляпуновой С.В., в том числе: обеспечить постановку автомобиля на учет в уполномоченном государственном органе и передать Банку паспорт транспортного средства - в течение 15 рабочих дней с даты передачи автомобиля в залог Банку; обеспечить непрерывное страхование автомобиля; принимать все меры по сохранности предмета залога.
На основании ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем также должно содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме (ст.339 ГК РФ).
В пункте 5.4.5 Кредитного договора предусмотрено право Банка обратить взыскание на заложенное имущество в обеспечение обязательств по договору. Из пункта 2.2.3 Договора залога следует, что залогодержатель имеет право обратить взыскание на Предмет залога и/или принять меры к обеспечению сохранности Предмета залога, вплоть до изменения места его хранения, в случае неисполнения Залогодателем своих обязательств по Кредитному договору, в том числе, требования о досрочном возврате кредита, а также в случае нарушения Залогодателем обязанностей, предусмотренных договором.
В силу п.5.1 Договора залога, в случае нарушения Залогодателем своих обязательств, предусмотренных Разделом 2 Договора, Залогодатель обязан уплатить Залогодержателю штраф в размере 10 % от залоговой стоимости Предмета залога за каждое нарушение. Штраф взимается Залогодержателем без дополнительного распоряжения Залогодателя в дату нарушения обязательства Залогодателем.
Из материалов дела следует, что обязательства по предоставлению кредита АКБ «Банк Москвы» (ОАО) исполнил в полном объеме, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36), поручением на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.37), платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> (л.д.45).
Ляпунова С.В. вносила предусмотренные Кредитным договором аннуитетные платежи, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, с опережением установленного графика платежей. При этом просрочек она не допускала, что подтверждается Выписками по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.55-57) и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.146-151), а также представленными ответчиком платежными документами.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, Ляпунова С.В. поставила приобретенный автомобиль на учет в <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, и передала Банку оригинал паспорта транспортного средства ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией ПТС (л.д.44) и актом приема-передачи ПТС (л.д.46). Ответчик заключала договоры страхования по программе <данные изъяты>, но копии полисов Банку не передавала. Договоры страхования по программе «автокаско» она не заключала.
За эти нарушения АКБ «Банк Москвы» (ОАО) удерживал с Заемщика неустойку (штрафы): <данные изъяты> - ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> - ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> - ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.146-151).
По данным АКБ «Банк Москвы» (ОАО), на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ляпуновой С.В. перед Банком составила <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - комиссия за ведение счета; <данные изъяты> - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> - неустойка (штрафы) за нарушение сроков уплаты).
Исходя из положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд признает недействительными Кредитный договор в части, предусматривающей взимание с Заемщика комиссии за ведение ссудного счета; в части, разрешающей Банку удерживать с Заемщика неустойку при неисполнении обязательства о предоставлении ПТС в указанные сроки; а также Договор залога в части права Банка на списание издержек Залогодержателя и штрафов, предусмотренных в п.5.1 Договора залога, со счета №, открытого на имя Залогодателя отделении (филиале) АКБ «Банк Москвы» (ОАО) Тюменский филиал Банка Москвы, а также с других счетов, открытых в Банке Москвы на дату заключения Договора; пункт 5.1 Договора залога, дающий Банку право взимать с Залогодателя штраф в размере 10 процентов от залоговой стоимости предмета залога за каждое нарушение, без дополнительного распоряжения залогодателя.
Так, согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, открытие и ведение банком ссудного счета относится к условиям предоставление и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Вместе с тем, ссудный счет не является банковским счетом как таковым, поскольку используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую дополнительной оплате, поэтому основания для взимания комиссии за ведение ссудного счета отсутствовали.
Установленные же Банком вышеуказанные штрафные санкции ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, и не отвечают понятию неустойки.
Кроме того, согласно Выпискам по счету Ляпуновой С.В., АКБ «Банк Москвы» (ОАО), в нарушение требований ст.319 ГК РФ, списывал денежные средства сначала на штрафные санкции, затем на погашение комиссии за ведение ссудного счета, потом на проценты по кредиту и в последнюю очередь в счет погашения основного долга по кредиту, хотя стороны не заключали соглашения об изменении установленной законом очередности платежей.
Таким образом, АКБ «Банк Москвы» (ОАО) возложил на Заемщика незаконные обязанности, взимал незаконные штрафы и комиссии, чем нарушал права потребителя Ляпуновой С.В.. Эти действия истца привели к искусственному образованию задолженности ответчика перед Банком.
Между тем, Кредитным договором было предусмотрено, что заключение Заемщиком договоров страхования автомобиля (как обязательного, так и добровольного) является обеспечением возврата кредитных средств (п.6.1). Ляпунова С.В. не заключала договоры страхования автомобиля по программе «автокаско», что давало Банк право досрочно потребовать возврата выданного кредита.
В ходе судебного заседания установлено, что требование Банка от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита Ляпунова С.В. не получала (л.д.47 и оборот). Узнав о наличии у Банка претензий к ней, Ляпунова С.В. полностью рассчиталась с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) по Кредитному договору. Более того, в связи с незаконным удержанием с неё неустойки (штрафов), комиссии за ведение ссудного счета, просроченных процентов, ответчик переплатила АКБ «Банк Москвы» (ОАО) денежные средства по Кредитному договору и вправе требовать возврата этих денег в установленном законом порядке.
Согласно ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Учитывая, что Заемщик полностью рассчиталась по Кредитному договору, оплатив проценты за пользование кредитом и задолженность по основному долгу, не имела просрочек по оплате, суд приходит к выводу о том, что Ляпунова С.В. свою обязанность по возврату кредитных средств перед АКБ «Банк Москвы» исполнила.
На основании ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу ст.352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.
Поскольку Кредитный договор, обеспечением которого являлся залог автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный №, двигатель <данные изъяты>, кузов №, год выпуска <данные изъяты>, цвет <данные изъяты>, сторонами исполнен, действие Договора залога данного автомобиля прекратилось.
Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения иска Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Ляпуновой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, нет.
В связи с отказом в иске, а также нарушением прав потребителя, судебные расходы истца возмещению не подлежат.
В соответствии со ст.144 ГПК РФ в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Ляпуновой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, отказать.
Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи кассационной жалобы через Муравленковский городской суд, в течение 10 дней, считая со дня принятия решения судом в окончательной форме.
СУДЬЯ Л.Ю. КУЛЕШ