16 мая 2011 года г. Муравленко Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа, Тюменской области в составе: председательствующего судьи Быковской И.В., с участием истца Московченко А.П., при секретаре судебного заседания Ярухиной И.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-252/2011 по иску Московченко А.П. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Московченко А.П. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований указывая на то, что ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на покупку <данные изъяты> квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Согласно условиям договора после подписания данного договора ответчик открывает на имя заемщика счет по учету средств предоставленного кредита (ссудный счет), на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату, осуществляется перерасчет указанных сумм и уплате процентов по данному договору. За открытие и ведение данного ссудного счета истцом было уплачено <данные изъяты>. Истец полагает незаконным взыскание банком указанной денежной суммы, поскольку взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе. Истец просит взыскать указанную сумму с ответчика, признать недействительным п. 3.1 договора, взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Истец Московченко А.П. изложил доводы иска, настаивают на его удовлетворении. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на исковое заявление, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать по мотивам пропуска срока исковой давности. Выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующему. Таким образом, трехлетний срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ по требованию о взыскании единовременного платежа по комиссии за открытие и ведение ссудного счета истцом не пропущен, в связи с чем, суд полагает необходимым рассмотреть исковые требования в полном объеме. Судом установлено, что между Московченко А.П., Г. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ. По условиям данного договора кредитор предоставляет заемщикам кредит в размере <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГ. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. В силу п 3.1 Кредитного договора Кредитор открывает созаемщикам ссудный счет №. Согласно условиям кредитного договора за обслуживание ссудного счета созаемщики уплачивают кредитору единовременный платеж в размере <данные изъяты> не позднее даты выдачи кредита. Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). В Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, в нем отсутствует упоминание о ссудном счете. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, а соответственно не подлежит оплате заемщиком. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей. В соответствии с частью 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Таким образом, суд пришел к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в части признания недействительным пункта 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ, заключенного между Московченко А.П., Г. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) В соответствии со ст.180 ФГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Таким образом, пункт 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ, заключенного между Московченко А.П., Г. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) ничтожен. В соответствии со ст.167 ч.2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Судом установлено, что согласно условий договора, а также представленных ответчиком документов сумма за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> была выплачена заемщиком, путем удержания из суммы представленного кредита, в связи с тем, что указанный пункт договора признан судом недействительным, суд полагает необходимым применить последствия недействительности сделки, путем взыскания в пользу истца денежных средств в размере <данные изъяты>. Кроме того, истцом заявлены требования о компенсации морального вреда. По общим правилам возмещения вреда, лицо, требующее возмещения вреда, обязано доказать наступление вреда, противоправность поведения причинителя вреда, причинную связь между наступлением вреда и противоправностью поведения. В данном случае истцом не представлено, а судом не добыто доказательств причинения истцу морального вреда, в связи с чем данные исковые требования удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Исходя из пропорциональности удовлетворяемых требований истца, суд взыскивает с ответчика в доход местного бюджета госпошлину в размере 1400 (одна тысяча четыреста) рублей. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным пункта 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ, заключенного между Московченко А.П., Г. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в части выплаты единовременным платежом в размере <данные изъяты> за обслуживание ссудного счета, применить последствия недействительности сделки. Взыскать с Открытого акционерного общества Сберегательный банк России в пользу Московченко А.П. комиссию за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты>. В удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда отказать. Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Муравленковский городской суд в течение 10 дней. СУДЬЯ И.В. Быковская
Суд не находит оснований для удовлетворения заявленного представителем ответчика ходатайства о применении срока исковой давности, поскольку в соответствии со ст. 181 ч.1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии с п.32 Постановления Пленума ВС РФ № 6, ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".
При осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, что следует из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета (т.е. счетами банка, а не клиента) и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.
Исковые требования Московченко А.П. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого акционерного общества Сберегательный банк России госпошлину в бюджет Муниципального образования г. Муравленко в размере <данные изъяты>.