ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 08 августа 2012 года г.Муравленко Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе: председательствующего судьи Быковской И.В., при секретаре судебного заседания Сулиной О.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-532/2012 по иску Севрина С.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаконным возложения обязанности по уплате комиссии за подключение к программе коллективного добровольного страхования, отключение от программы, исключения из списка застрахованных лиц, взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, УСТАНОВИЛ: Севрин С.В. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаконным возложения обязанности по уплате комиссии за подключение к программе коллективного добровольного страхования, отключение от программы, исключения из списка застрахованных лиц, взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя. Истец полагает, что взимание Банком данных платежей противоречит действующему законодательству и нарушает его права, как потребителя. Просит, с учетом уточненных исковых требований, признать недействительными пункт 3.1, 3.2 кредитного договора об уплате единовременной комиссии за выдачу кредита, взыскать с ответчика уплаченные истцом денежные средства за выдачу кредита в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда, расходы за составление иска в размере <данные изъяты>. Истец в судебном заседании отсутствовал о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке. Направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что подключение к программе страхования произведено добровольно истцом, что подтверждается заявлением. При заключении договора ему разъяснено о том, что в при наличии желания он может подключиться к программе страхования, размер страховой выплаты. Вопрос предоставления кредита не был поставлен в зависимость от страхования, представив суду сведения о количестве выданных и количестве застрахованных кредитов. Представитель страховой компании в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен в установленном законом порядке, направил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. Свидетель Черных О.В., кредитный инспектор ОАО «Сбербанк» суду пояснила, что при оформлении кредита истцу было предложено заключить договор страхования, разъяснено о преимуществах страхования, также разъяснялось о том, что в случае отказа от страхования, в случае одобрения его кредитной заявки, кредит он получит. Вручалась памятка, условия страхования. Суд, заслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему. В силу ст.168 ГПК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между Севриным С.В. и Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, по условиям договора банком представлен кредит в размере <данные изъяты>, под <данные изъяты> % годовых, на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Из представленных документов следует, что общая сумма кредита в размере <данные изъяты> включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору. ДД.ММ.ГГ истцом написано заявление на страхование, согласно которого истцом выражено согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанка» в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья ОАО Сбербанк России» Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ч. 2). Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы. При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ. Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29.12.2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. При заключении кредитного договора согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГ истец оплатил ответчику комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья истца и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику <данные изъяты> в сумме <данные изъяты>, данная сумма согласно представленному заявлению включается в сумму выдаваемого кредита и удерживается в день выдачи кредита. Ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В соответствии со ст.432 ПС РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Оспариваемый кредитный договор не содержит ни одного условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования, банк не возлагает на истца обязанность по страхованию жизни и здоровья. При предоставлении кредита банк предлагает заемщику кредитные продукты, как с добровольным страхованием, так и без такового. При этом заемщик может оплатить страховую премию, как за счет собственных средств, так и за счет кредитных средств по своему выбору. Выдача кредита осуществляется вне зависимости от условия производилось ли добровольное страхование жизни и здоровья или нет, данное обстоятельство следует из смысла заявления на страхование и подтверждается показаниями свидетеля. Заемщиком добровольно Банку собственноручно подано заявление на страхование в соответствии, с которым Севрин С.В. поручил банку подключить его к программе добровольного страхования жизни и здоровья. В соответствии с ч.2 ст.940 ГК РФ и ч.2 ст.434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, в случае, если между сторонами произошел обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Ответчик, как посредник действуя в рамках программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита ОАО «Сбербанка России», с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования его жизни и здоровья. Одновременно с этим истец, получил условия страхования жизни и здоровья на основании Соглашения об условиях и порядке страхования №, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и <данные изъяты>, а также получил ДД.ММ.ГГ памятку <данные изъяты> о действиях лица, в случае наступления страхового события, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. В поданном, истцом, в адрес <данные изъяты>, заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГ указано, что за подключение к программе добровольного страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссий за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий Страховщику. Суд приходит к выводу, что истец, выразив желание на подключение к программе страхования в заявлении-анкете, а также в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГ, письменно акцептировал публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования. Таким образом, из содержания заявления о страховании, подписанного Севриным С.В., не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от подключения к программе страхования, что не повлияло бы на выдачу кредита. При таких обстоятельствах, поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительным условия кредитного договора о взимании банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и для взыскания с банка суммы данной комиссии отсутствуют. Учитывая, что каких-либо нарушений со стороны Банка не установлено, суд не находит оснований и для удовлетворения требований в части компенсации морального вреда. Также не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов, поскольку их возмещение, согласно ст. 98 ГПК РФ, возможно только при условии удовлетворения первоначальных требований. На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Севрина С.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаконным возложения обязанности по уплате комиссии за подключение к программе коллективного добровольного страхования, отключение от программы, исключения из списка застрахованных лиц, взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Муравленковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. СУДЬЯ И.В. Быковская