РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 января 2011 года. пос.Таксимо
Муйский районный суд Республики Бурятия в составе:
председательствующего судьи Ринчиновой В.В.,
при секретаре Филипповой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Улан-Удэнского филиала о признании недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании неосновательно полученных денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие ссудного счета, взыскании неосновательного полученных денежных средств. Свои исковые требования мотивировала тем, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и нею 17.10.2008 г. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 160000 рублей под 16% годовых на срок до 17.10.2013 г. По условиям кредитного договора за открытие ссудного счета при выдаче кредита с нее удержан единовременный платеж (комиссия) в размере 3000 рублей. Также по условиям кредитного договора она обязана оплачивать ежемесячно за ведение ссудного счета по 0,3% от первоначальной суммы кредита, то есть по 480 рублей в течение 60 месяцев, в общей сумме 28800 рублей. С 17 ноября 2008 г. по 17 ноября 2010 г. фактически выплачено за ведение ссудного счета 12000 рублей. Считает, что комиссия удержана незаконно, поскольку в договор включены условия, ущемляющие права потребителей. Просит признать недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей, взыскать неосновательно полученные денежные средства в размере 12 000 рублей.
В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, имеется заявление о рассмотрение дела в их отсутствие.
Из отзыва ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Улан-Удэнского филиала от 16.12.2010 г. следует, что 17.10.2008 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Условия кредитного договора содержали, в частности условия об открытии Заемщику ссудного счета и комиссию за его открытие. Заемщиком была оплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться, как навязанная заемщику услуга. При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту, в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям кредитного договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности ГК РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу- все, что не запрещено законом, является допустимым. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисление на нее проценты. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено указаниями Центрального банка РФ. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, и действия банка по открытию и ведению ссудного счета применительно к п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за ссудный счет отсутствует. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности и не противоречит п. 3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Исследовав материалы, суд приходит к следующему.
Согласно копии заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 17.10.2008 г., ФИО1 предлагает ОАО АКБ «РОСБАНК» заключить договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 160000 рублей под 16% годовых на срок до 17.10.2013 г. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 3000 рублей не позднее даты выдачи кредита и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 480 рублей, что подтверждается графиком платежей по кредиту и расходными кассовыми ордерами.
Согласно копии заявления об открытии банковского специального счета от 17.10.2008 г., ФИО1 открыт банковский специальный счет в российских рублях.
Из п.1.4. условий предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов от 17.10.2008 г. следует, что для учета задолженности по Кредиту (по основному долгу) Банк открывает Клиенту Ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры клиента» Заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 3 Условий.
Из расходного кассового ордера № от 20.10.2008 г. следует, ФИО1 выдано 157000 рублей. Таким образом, истец исполнил обязательства по оплате единовременного платежа за ведение ссудного счета в сумме 3000 рублей.
Из копии заявления ФИО1 от 28.10.2010 г. на имя директора Улан-Удэнского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» следует, что она просит вернуть 3000 рублей и 11520 рублей в течение 10 дней со дня получения заявления на расчетный счет, имеющийся в банке, исключить из кредитного договора с 18.10.2010 г. условие об оплате за ведение ссудного счета.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Из Положения о правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Однако ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Кроме того, сумма, выплаченная истцом в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета, не засчитывалась в счет погашения кредита или уплаты процентов за пользование кредитом, то есть условие об обслуживании ссудного счета не связано непосредственно с предоставлением кредита.
Как считает суд, взимание в данном случае платы за обслуживание ссудного счета не предусмотрено ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни нормами гражданского законодательства, ни другими федеральными законами, нормативно-правовыми актами.
В силу ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика – физического лица в порядке, установленном банком России.
Доводы, содержащиеся в письменном отзыве, об обязанности для всех кредитных учреждений указаний Центробанка РФ, суд находит не имеющими правового значения, поскольку письма и указания ЦБ РФ нельзя причислить к нормативно-правовым актам. Ссылка в отзыве о заключении кредитного договора по правилам ст.421 ГК РФ, предусматривающей свободу договора, несостоятельна, так как ответчиком не учтена недопустимость навязывания условий. Как следует из текста кредитного договора, истец не могла без уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета получить кредит. Пункты договора, предусматривающие внесение платежа за обслуживание ссудного счета, причем до выдачи кредита, фактически понуждают заемщика к заключению договора.
Поскольку взимание банком с клиентов платы за обслуживание ссудного счета законодательно не регламентировано, то следует признать, что данное условие договора ущемляет права истца. Такое условие, не основанное на законе, не может считаться действительным, является ничтожным независимо от признания его таковым.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.
Применительно к ст.167 ГК РФ недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно, каждая сторона должна возвратить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора.
Плата получена банком без должного правового основания и согласно ст.167 ГК РФ должна быть возвращена банком заемщику. Данная обязанность возникла с момента получения денежных средств по недействительным условиям кредитного договора.
Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последней неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение).
Согласно ст.1102 ГК РФ, подлежит применению также, в частности к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Суд считает, что требование о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета обоснованно, подлежит удовлетворению, поэтому ответчик должен возвратить истцу денежные средства, оплаченные ею в качестве единовременного платежа за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и ежемесячно уплаченные суммы за ведение ссудного счета с момента его открытия с 17.10.2008 г. по момент подачи иска декабрь 2010 г. в сумме 12000 рублей (480 рублейх25 месяцев).
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина, от оплаты которой был освобожден истец, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 400 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора, заключенного 17 октября 2008 года между ФИО1 и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Улан-Удэнского филиала, об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Улан-Удэнского филиала в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 15000 (пятнадцати тысяч) рублей.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Улан-Удэнского филиала госпошлину в доход государства в размере 400 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение 10 дней.
Судья В.В.Ринчинова