РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 мая 2011 г. п.Таксимо
Муйский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Захарова Е.И.,
при секретаре Вторушиной О.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств. Требования мотивировал следующим. 22 июня 2007 г. между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Управляющего Дополнительного офиса «Таксимо» Улан-Удэнского филиала заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №ССВ70063000, согласно которому ответчик предоставляет ему кредит в размере 500000 рублей. Дата последнего погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Данный договор признается заключенным в соответствии с главой 28 Гражданского кодекса РФ. Согласно условиям договора ФИО1 ежемесячно вносит платеж в размере 14128, 90 рублей, в т.ч. платеж по возврату суммы основного долга, платеж по уплате процентов, а также комиссию за ведение ссудного счета в размере 1500 рублей ежемесячно. Кроме того, ФИО1 внес платеж в размере 3000 рублей как единовременная комиссия за открытие ссудного счета в банке. Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона «О защите прав потребителя» отношения с участием потребителей регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных ЦБ РФ 26.03.2007 г. следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком судного счета (кредитная обязанность банка). Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, по нему не проводятся банковские операции. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ответчиком по заключенному кредитному договору взыскана комиссия за открытие ссудного счета и ежемесячно осуществляется взимание комиссии за ведение ссудного счета. Данные виды комиссий (комиссия за открытие ссудного счета и комиссия за ведение ссудного счета) нормами Гражданского кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, в связи с чем действиями ответчика ущемляются его права как потребителя. В соответствии с ч.9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ. Таким образом, условия договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взыскивает комиссию в размере 3000 рублей и за ведение ссудного счета ежемесячно взимает комиссию в размере 1500 рублей без права перерасчета размера комиссии при досрочном погашении не основано законом и является нарушением прав потребителя. С момента заключения договора по настоящее время ответчиком получено 69000 рублей (22.06.2007 г. – за открытие ссудного счета 3000 рублей, и в период с 22.07.2007 г. по 10.04.2011 г. за ведение ссудного счета 66000 рублей). Таким образом, ОАО АКБ «РОСБАНК» на основании условий договора, недействительных в связи с несоответствием законодательству, получено от заемщика 69000 рублей. Просит признать недействительными условия кредитного договора в части платежей «единовременной комиссии банку за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в размере 1 500 рублей до ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в его пользу размер полученных на основании недействительных условий договора денежных средств в форме комиссий за открытие ссудного счета в сумме 69000 рублей.
В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования и доводы, изложенные в иске, поддержал в полном объеме, просил исковые требования удовлетворить.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Из представленного ранее отзыва следует, что исковые требования ответчик не признает, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком был заключен кредитный договор, Условия Кредитного договора содержали, в частности условия об открытии заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу (ст.16 «Закона РФ «О защите прав потребителей»). При определении стоимости каждой услуги, в т.ч. и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи), в т.ч. и затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимости услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной частью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться также, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процентов от суммы выданного кредита. такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности гражданским кодексом РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу, все, что не запрещено законом, является допустимым. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых банком России. В соответствии со ст.4, 56 и 57 ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)» обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведении судного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ. В информационном письме Банка России от 29.08.2003 г. указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение Банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банка на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. Так, в письме Банка России от 07.12.2007 г. разъясняется, что доходы, полученные за открытие и ведение ссудных счетов клиентов, следует отражать в бухгалтерском учете по символу 16203 «Комиссионные вознаграждения по другим операциям» Отчета о прибылях и убытках. В Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 г. при оценке капитала, активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов. Право банков на взимание комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п.1 письма Банка России от 01.06.2007 г. «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 г.» в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков на обслуживание ссуды. В данном пункте прямо говорится, что в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в т.ч. комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов. Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание судного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, в силу ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина банка при взимании комиссии за ссудный счет отсутствует. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.29 закона РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку кредитный договор заключен Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, право предъявления требования о признании условий кредитного договора недействительными и применения последствий недействительности ничтожной сделки могли быть заявлены до ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, срок обращения в суд с требованием о признании условий кредитного договора и применении последствий недействительности истек. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.
Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «РОСБАНК» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) последнему предоставляется денежные средства (кредит) в размере 500000 рублей. В соответствии с п.1.10 Договора заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие Ссудного счета. Согласно п.1.11 Договора заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение Ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере 0,3 % от суммы кредита.
Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно положению «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» утвержденному банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
В силу ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовым актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита в виде оплаты заемщиком единовременного платежа за открытие ссудного счета и ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами не предусмотрен.
Ссудный счет не является банковским счетом, это счет для отражения в балансе банка операций по предоставлению банком заемщику денежных средств (кредитов) банку в соответствии с заключением договором. Иных операций по ссудному счету не производится. Суд приходит к выводу, что открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.
Таким образом, взимание банком платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора в части оплаты заемщиком платежей за открытие и обслуживание ссудного счета являются недействительными, так как противоречат требованиям гражданского законодательства. В силу ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных нормативных актов, ничтожна. Согласно ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, и недействительная с момента ее совершения. В связи с изложенным, исковые требования в этой части подлежат удовлетворению.
Довод ответчика о принципе свободы договора не может быть принят судом по следующим основаниям. Свобода договора, предусмотренная ст.421 Гражданского кодекса РФ не должна нарушать права одной из сторон. Согласно ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане, юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, недействительны. Таким образом, Гражданский кодекс РФ предусматривает, что свобода договора не должна противоречить законодательству.
Вместе с тем, требование истца о взыскании денежных средств с ответчика подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст.181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Суд признал пункт 1.11 кредитного договора в части платежей за ведения ссудного счета ничтожными.
Начало действия кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ, т.е. право предъявления требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части взыскания платежей за ведение ссудного счета могло быть заявлено до ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, исковые требования о взыскании ежемесячных платежей за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению частично за последние 36 месяцев, в сумме 54000 рублей (1500 рублей х 36 месяцев).
В удовлетворении исковых требований в части взыскания денежных средств – комиссии за открытие ссудного счета в сумме 3000 рублей и комиссии за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13500 рублей суд отказывает в связи с истечением срока исковой давности.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Признать условия договора №ССВ070063000 от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за открытие ссудного счета и ведение ссудного счета недействительными.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу ФИО1 54000 (пятьдесят четыре тысячи) рублей - денежные средства, оплаченные за ведение ссудного счета.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение 10 дней.
Судья Е.И. Захаров