РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13 июня 2012 года пос.Таксимо Муйский районный суд Республики Бурятия в составе: председательствующего судьи Ринчиновой В.В., при секретаре Заводской Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чирченко Т.П. к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Улан-Удэнского филиала о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительной сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Свои исковые требования мотивировал тем, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ним 02.02.2007 г. был заключен кредитный договор №82060523ССВ070005000 о предоставлении кредита на текущие расходы в сумме 500000 рублей под 16% годовых. В вышеуказанный кредитный договор Кредитор включил условие ( п.1.11) о том, что Заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,2% от суммы кредита, что составляет 1000 рублей в месяц. Действия банка по взиманию комиссии за выдаче кредита и ведения ссудного счета применительно к п.1.ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. 02.10.2010 г. она обратилась к ответчику с заявлением о признании недействительным условия кредитного договора, однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены. Срок кредита составил 44 месяца. Ежемесячный платеж комиссии за ведение ссудного счета составил 1000 рублей, поэтому с ответчика подлежит взысканию основной долг в сумме 44000 рублей. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за выдачу кредита, на эту сумму подлежат уплата процентов. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора. Центральным банком РФ установлена ставка рефинансирования в размере 8% годовых. Сумма процентов за просрочку платежа с 02.10.10 г. по 20.04.12 г. составляет 5182, 22 руб. Кроме этого, действиями ответчика причинен ей моральный вред, который оценивает в 5000 рублей. Просит признать недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности сделки в виде возврата ей денежных средств в сумме 44 000 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5182,22 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей. В судебное заседание истец Чирченко Т.П. не явилась, извещена надлежаще, имеется заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Исковые требования поддержала в полном объеме. Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, Из отзыва ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Улан-Удэнского филиала от 02.02.07 г. следует, что 02.02.2007 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Чирченко Т.П. был заключен кредитный договор №. Условия кредитного договора содержали, в частности условия об открытии Заемщику ссудного счета и комиссию за его открытие. Заемщиком были уплачены комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и комиссия за ведение ссудного счета с марта 2007 г. по октябрь 2010 г. в размере 1000 руб., всего 43 платежа на общую сумму 43000 рублей. Факты оплаты комиссии подтверждаются прилагаемой выпиской по счету заемщика, на который вносись денежные средства и с которого производилось их списание для взимания указанных комиссий. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться, как навязанная заемщику услуга. При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту, в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям кредитного договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности ГК РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу- все, что не запрещено законом, является допустимым. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисление на нее проценты. Согласно ст.5 ФЗ «О банках им банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России. В соответствии со ст.ст.4,56 и 57 ФЗ «О Центральном банке РФ» обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденными Центральным Банком Российской Федерации от 05.12.2002 г. № 205-П, а с 01.01.2008 – от 26.03.2007 г. № 302-П. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено указаниями Центрального банка РФ. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, и действия банка по открытию и ведению ссудного счета применительно к п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за ссудный счет отсутствует. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности и не противоречит п. 3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и его условия определяют по своему усмотрению. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Исследовав материалы, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что между сторонами заключен кредитный договор от 02.02.2007 г. на предоставление кредита в размере 500000 рублей под 16 % годовых на срок до 2.02.2012 г. Согласно п.1.10 кредитного договора заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета не позднее дня оказания Кредитором соответствующей услуги. Согласно п.1.11 заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере 0,2 % от суммы кредита. При выдаче кредита истцом уплачены ответчику ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета Чирченко Т.П. в ОАО АКБ «РОСБАНК» от 02.02.2007 г. и графиком платежей по кредиту об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1 000 рублей со 2.02.2007 г. по 4.10.2010 г. Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Из Положения о правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Однако ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Кроме того, сумма, выплаченная истцом в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета, не засчитывалась в счет погашения кредита или уплаты процентов за пользование кредитом, то есть условие об обслуживании ссудного счета не связано непосредственно с предоставлением кредита. Как считает суд, взимание в данном случае платы за обслуживание ссудного счета не предусмотрено ни нормами гражданского законодательства, ни другими федеральными законами, нормативно-правовыми актами. Согласно ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика – физического лица в порядке, установленном банком России. Доводы, содержащиеся в письменном отзыве, об обязанности для всех кредитных учреждений указаний Центробанка РФ, суд находит не имеющими правового значения, поскольку письма и указания ЦБ РФ нельзя причислить к нормативно-правовым актам. Ссылка в отзыве о заключении кредитного договора по правилам ст.421 ГК РФ, предусматривающей свободу договора, несостоятельна, так как ответчиком не учтена недопустимость навязывания условий. Как следует из текста кредитного договора, истец не могла без уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета получить кредит. Пункты договора, предусматривающие внесение платежа за обслуживание ссудного счета, причем до выдачи кредита, фактически понуждают заемщика к заключению договора. Поскольку взимание банком с клиентов платы за обслуживание ссудного счета законодательно не регламентировано, то следует признать, что данное условие договора ущемляет права истца. Такое условие, не основанное на законе, не может считаться действительным, является ничтожным независимо от признания его таковым. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей. Применительно к ст.167 ГК РФ недействительное условие не влечет юридических последствий, соответственно, каждая сторона должна возвратить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора. Плата получена банком без должного правового основания и согласно ст.167 ГК РФ должна быть возвращена банком заемщику. Данная обязанность возникла с момента получения денежных средств по недействительным условиям кредитного договора. Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последней неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение). Согласно ст.1103 ГК РФ правило, предусмотренное ст.1102 ГК РФ, подлежит применению также, в частности к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Суд считает, что требование о признании недействительным условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета обоснованно, подлежит удовлетворению, поэтому ответчик должен был возвратить истцу денежные средства, оплаченные им суммы за ведение ссудного счета с момента его открытия с 02.03.2007 г. Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности в соответствии ст.196 ГК РФ. Поэтому подлежит взысканию с ответчика в пользу истца 17000 рублей за последние три года со дня подачи иска 14.05.2009 г. по день последнего платежа по оплате комиссии 4.10.2010 г. Согласно ч.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. В ч. 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена… Суд считает подлежащим взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания за период с момента обращения истца к ответчику с 02.10.2010 г. по 13.06.2012 г. = 618 дней. По состоянию на 02 октября 2010 года истцом за период с мая 2009 г. уплачено ответчику за 17 месяцев 17 000 рублей (1000 х 17 месяцев) ежемесячной комиссии 17000 рублей. 8% : 12месяцев:30 дней = 0,02 % в день, 17000х0,02% = 3,4 рублей в день х618 дней задержки = 2101,0 рублей. В удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда следует отказать, так как заявленные требования не связаны с нарушением личных неимущественных прав истца. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета (ст.61.1 БК РФ) подлежит взысканию госпошлина в размере 400 руб. (пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ). На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Чирченко Т.П. к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Улан-Удэнского филиала удовлетворить частично. Признать недействительными п.1.11 кредитного договора №, заключенного 02.02.2007 года между Чирченко Т.П. и ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Улан-Удэнского филиала, в части оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета и применить последствия недействительности сделки в этой части. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Улан-Удэнского филиала в пользу Чирченко Т.П. денежные средства, оплаченные им за ведение ссудного счета в сумме 17 000 (семнадцати тысяч) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2101 (двух тысяч ста одного) рубля 00 копеек. Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Улан-Удэнского филиала в доход местного бюджета госпошлину в размере 400 (четырехсот) рублей. В остальной части иска отказать. Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Бурятия в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия судом. Судья: В.В.Ринчинова