Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации п. Саган-Нур 05 мая 2011 года Судья Мухоршибирского районного суда Республики Бурятия Базаржапов А.Б., при секретаре Басовой А.В., с участием истца Пашниной Н.М., представителя ответчика Степановой Е.В., действующей на основании доверенности от Дата обезличена года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пашниной Н.М. к ОАО «Сберегательный Банк РФ», представляемый ... отделением Номер обезличен о признании пункта кредитного договора недействительным и взыскании суммы за обслуживание ссудного счета, УСТАНОВИЛ: Пашнина Н.М. обратилась в суд с иском указывая, что Дата обезличена года она с ОАО «Сбербанк России РФ» заключила кредитный договор Номер обезличен о предоставлении ипотечного кредита в размере ... рублей. Пунктом 3.1 договора предусмотрена оплата единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей, указанная сумма оплачена Дата обезличена года. Взимание Банком комиссии за ведение ссудного счета считает незаконной, поскольку в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от Дата обезличена года «О защите прав потребителей» установление комиссии за обслуживание ссудного счета положениями ГК РФ, федеральных законов РФ и иных нормативных правовых актов РФ не предусмотрено. Взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей. Пункт 1 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее; п.2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденный Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П, действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций связанных с предоставлением и возвратом денежных средств по кредитным договорам. Просит взыскать денежные средства в сумме ... рублей неосновательно полученные Банком за открытие и ведение ссудного счета. В судебном заседании Пашнина Н.М. исковые требования поддержала в полном объеме, уточнив требования, просила признать пункт 3.1 кредитного договора недействительным, взыскать с ответчика сумму в размере ... за обслуживание ссудного счета и возместить расходы по оплате государственной пошлины. Пашнин В.В., привлеченный судом в качестве соистца, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования поддержал в полном объеме, против их удовлетворения не возражал. Представитель ответчика Степанова Е.В., действующая на основании доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года исковые требования не признала, суду пояснила, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом (ст. 29 закона). Закон о защите прав потребителя применяться не может, поскольку противоречит нормам специального закона «О банках и банковской деятельности». Требования к виду договора соблюдены, поскольку денежные средства по п. 3.1. кредитного договора получены как неосновательное обогащение, то возврату не подлежат. Просила в удовлетворении требований истца отказать. Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу ст. 9 федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» № 15-ФЗ от 26 января 1996 года в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, то такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с нормами ГК РФ, а также правами по закону «О защите прав потребителя» и изданными в соответствии с ним правовыми актами. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Как следует из кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года созаемщиками по кредитному договору являются Пашнина Н.М. и FIO1, которым по условиям договора предоставлен «Ипотечный кредит» по программе «Молодая семья» в размере ... рублей под ... годовых (п.1.1.). Пунктом 3.1. указанного договора предусмотрено, что Кредитор открывает созаемщикам ссудный счет Номер обезличен, за обслуживание которого вносится единовременный платеж (тариф) в размере ... не позднее даты выдачи кредита. При этом выдача кредита производится после уплаты (тарифа) платежа за ведение ссудного счета (п.3.2.). Согласно квитанции от Дата обезличена года денежная сумма в размере ... рублей была принята ОАО «Сбербанк России» за операции по ссудному счету от Пашниной Н.М. В судебном заседании установлено, что созаемщики Пашнина Н.М. и FIO1 являются супругами. Таким образом, в силу ст. 34 Семейного кодекса РФ имущество в виде суммы кредита является их совместной собственностью, также как и имущество (денежные средства) оплаченные Пашниной Н.М. за ведение ссудного счета. Согласно порядка предоставления кредита, регламентированного Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 ст. 5 Федерального Закона от 02 декабря 1990 г. № 359-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденный Центральным банком Российской Федерации от 23 марта 2007 года № 302-П. Согласно Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, обслуживание ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, открытие и ведение ссудного счета производится банком для собственных внутренних операций, но не в интересах заемщика. Кроме того, в силу ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. При указанных обстоятельствах, взимание банком платы за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Законом «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Доводы представителя ответчика в части принципа свободы договора, является несостоятельным, поскольку граждане - физические лица не относятся к субъектам предпринимательской деятельности, которые вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности. Возражения представителя ответчика в части того, что закон о защите прав потребителя применяться не может, поскольку противоречит нормам специального закона «О банках и банковской деятельности», а также возврат суммы за обслуживание ссудного счета невозможен в виду неосновательного обогащения Банком в силу ст. 1109 ГК РФ основаны на неправильном толковании норм права и являются необоснованными по указанным выше основаниям. Таким образом, исходя из вышеуказанных обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Пашниной Н.М. и FIO1 В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ от уплаты государственной пошлины освобождаются истцы по искам связанным с нарушением прав потребителей. Из материалов дела следует, что при подаче иска Пашниной Н.М. оплачена государственная пошлина в размере ... рубля. Однако, принимая во внимание положения ч. 1 ст. 98 ч. 1 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рубля в пользу супругов Пашниных. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, судья РЕШИЛ: Исковые требования Пашниной Н.М. и FIO1 к ОАО «Сберегательный Банк РФ», представляемый ... отделением Номер обезличен о признании пункта кредитного договора недействительным и взыскании суммы за обслуживание ссудного счета - удовлетворить. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице ... ОСБ Номер обезличен в пользу Пашниной Н.М. и FIO1 денежную сумму в размере ... рублей за обслуживание ссудного счета. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Бурятского ОСБ Номер обезличен государственную пошлину в пользу Пашниной Н.М. и FIO1 в размере ... рубля. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме. Судья подпись А.Б. Базаржапов Копия верна. Судья Мухоршибирского районного суда РБ А.Б. Базаржапов
Уплата заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.