Взыскание суммы кредита, процентов

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(Извлечения)

г. Можга, УР 18 февраля 2010 года

Можгинский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шуравина А.А.,

при секретаре А.В.,

с участием представителя истца- Ш***, действующего на основании доверенности №8 от 30 декабря 2009 года,

представителя ответчика- адвоката Яремуса Н.Я., предоставившего удостоверение № 549 и ордер № *** от 18 февраля 2010 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «А***» (открытое акционерное общество) к Л*** о взыскании суммы кредита, процентов и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «А***» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Л*** о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 233 766, 67 руб., из которых сумма по основному долгу составляет 222 728, 85 руб., задолженность по процентам, установленным договором, – 768, 87 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, - 268, 94 руб., также об обращении взыскания на заложенный в обеспечение выполнения обязательств автомобиль марки «HYUNDAI Sonata» путем продажи с торгов, назначив первоначальную продажную цену 329 000 рублей. А также о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 222 728, 85 руб. по ставке 14,0 процентов годовых, начиная с 10 октября 2009 года по день фактического погашения суммы основного долга.

Заслушав участников процесса, исследовав и оценив имеющиеся по делу доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

26 июня 2008 года между ОАО «А***» и Л*** (заемщиком) заключен кредитный договор, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 341 400 руб. сроком до 24 июня 2011 г. включительно, под 14% годовых, на приобретение транспортного средства. л.д. 14-15)

Во исполнение кредитного договора ОАО «А***» в тот же день выдал кредит заемщику путем зачисления на его лицевой счет № *** (мемориальный ордер № ** от 26 июня 2008 года), которые платежным поручением № ** от 26 июня 2008 года по заявлению ответчика были перечислены банком на расчетный счет ООО «К***» за приобретаемый Л*** автомобиль марки «HYUNDAI Sonata», а также платежным поручением № ** от 26 июня 2008 года- на расчетный счет ОАО «М***» в уплату страховой премии.

Пунктом 2.2.5 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется своевременно уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором в соответствии с графиком платежей.

За пользование предоставленным кредитом заемщик обязуется уплачивать банку проценты в размере 14 % годовых.

Данные спорные правоотношения регулируются ст. 819 ГК РФ, в силу которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 1 ст.809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ)

Данное условие предусмотрено пунктом 3.2.5 кредитного договора, согласно которому банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, в случае неисполнения обязательств, предусмотренных пп. 2.2.1-2.2.12 договора, в том числе в случае несвоевременной уплаты платежей по кредитному договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из материалов дела следует, что с января 2009 года Л*** начал систематически нарушать сроки исполнения договорных обязательств.

Последние поступления денежных средств от него зафиксированы 12 октября 2009 года в размере 13 447 руб. 56 коп.. По состоянию на 12 октября 2009 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 209 031, 28 руб., из которых сумма по основному долгу составляет 207 775, 77 руб., задолженность по процентам, установленным договором за период с 27 июня 2008 года по 12 октября 2009 года, – 978, 24 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11 июля 2008 года по 12 октября 2009 года, - 277, 27 руб.. Вышеуказанные сумма подтверждены расчетом задолженности, расчетом срочной и просроченной задолженности по кредиту, сводной таблицей начисления и уплаты процентов за пользование кредитом, сводной таблицей начисления и уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами (приложение №3 и 4).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 6.6 кредитного договора при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия договора, заемщик уплачивает банку штраф в размере 250 рублей.

Кроме того, пунктом 6.1 кредитного договора установлено, что сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленные графиком платежей сроки, считается суммой просроченного кредита. Начиная со следующего дня после возникновения просрочки, заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере однократной ставки указанных в пункте 1.4 договора процентов, на сумму просроченного кредита за каждый день просрочки.

Проценты за пользование чужими денежными средствами и неустойка – меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, взимание штрафа за нарушение срока возврата очередной части кредита законодательством не предусмотрено. Условия кредитного договора банка, устанавливающие двойную ответственность за одно и то же правонарушение – неисполнение денежного обязательства, ущемляют установленные законом права потребителей.

Данная позиция подтверждается содержанием ст. 330 ГК РФ и следует из п. 6 постановления от 08.10.98 N 13/14 Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора.

Как следует из пункта 1.5 кредитного договора, заемщик в обеспечение исполнения в полном объеме своих обязательств по предоставленному кредиту передает банку в залог приобретаемое транспортное средство марки «HYUNDAI Sonata», 2005 года выпуска, идентификационный № ***, красного цвета. Приобретение данной автомашины Л*** за 500 000 руб. подтверждается договором купли-продажи № **, заключенного с ООО «К***» 25 июня 2008 года. Передача автомашины покупателю подтверждается актом приема-передачи от 25 июня 2008 года.

Залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед банком по договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения (пункт 1.7 договора)

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ст. 348 ГК РФ).

Пунктом 3.2.5.кредитного договора предусмотрено, что при неисполнении требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору банк имеет право обратить взыскание на транспортное средство.

Как указано выше, ответчиком с января 2009 года постоянно нарушаются сроки исполнения договорных обязательств, а с 13 октября 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за его пользование не вносятся, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, не имеется, так как нарушение, допущенное ответчиком, не является незначительным, поскольку ни очередные платежи по кредитному договору, ни проценты по нему так и не были оплачены.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 10 ст. 28.1 ФЗ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.

По заключению специалиста от 20 октября 2009 года рыночная стоимость автомашины марки «HYUNDAI Sonata», 2005 года выпуска, идентификационный № *** составляет 411 000 рублей, а ликвидационная – 329 000 руб. л.д. 31)

Представитель ответчика в судебном заседании заявил, что начальную продажную стоимость автомашины следует определить по рыночной стоимости- 411 000 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены заложенного автомобиля по рыночной стоимости в сумме 411 000 рублей.

Порядок принятия платежей по кредитному договору установлен в следующей очередности: издержки банка по получению исполнения обязательств заемщика; штрафы, проценты за пользование чужими денежными средствами; комиссии; проценты за пользование кредитом; сумма предоставленного кредита.

Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»)

Исходя из анализа пункта 5.7 кредитного договора суд приходит к выводу, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14.

С учетом изложенного, суд признает ничтожным пункт 5.7 кредитного договора, как противоречащий статье 319 ГК РФ.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны договора займа вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Исходя из требований ст. 319 ГК РФ, судом проверен расчет задолженности по кредитному договору. По состоянию на 12 октября 2009 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 209 031, 28 руб., из которых сумма по основному долгу составляет 207 775, 77 руб., задолженность по процентам, установленным договором за период с 27 июня 2008 года по 12 октября 2009 года, – 978, 24 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11 июля 2008 года по 12 октября 2009 года, - 277, 27 руб..

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности расчета задолженности.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что исковые требования Акционерного коммерческого банка «А***» об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании суммы выданного кредита, процентов за его использование, процентов за пользование чужими денежными средствами с ответчика основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с Л*** подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере 3 937, 67 руб.

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «А***» (открытое акционерное общество) к Л*** о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с Л*** в пользу Акционерного коммерческого банка «А***» (открытое акционерное общества) задолженность по кредитному договору от 26 июня 2008 года в размере 209 031 (двести девять тысяч тридцать один) руб. 28 коп., из которых:

- задолженность по процентам за пользование кредитом – 978 (девятьсот семьдесят восемь) рублей 24 коп.,

- задолженность по основному долгу – 207 775 (двести семь тысяч семьсот семьдесят пять) руб. 77 коп.,

- проценты за пользование чужими денежными средствами по основному долгу за период с 11 июля 2008 года по 12 октября 2009 года, - 277 (двести семьдесят семь) руб. 27 коп.,

Взыскать с Л*** в пользу Акционерного коммерческого банка «А***» (открытое акционерное общества) проценты за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 207 775 (двести семь тысяч семьсот семьдесят пять) руб. 77 коп по ставке 14,0 процентов годовых, начиная с 13 октября 2009 года по день фактического погашения суммы основного долга.

Взыскать с Л*** в пользу Акционерного коммерческого банка «А***» (открытое акционерное общества) расходы по оплате госпошлины в размере 3 937 (три тысячи девятьсот тридцать семь) руб. 67 коп.

Исковые требования о взыскании штрафа оставить без удовлетворения.

Обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств по кредитному договору от 26 июня 2008 года автомашину марки «HYUNDAI Sonata», 2005 года выпуска, идентификационный № ***, красного цвета, установив его начальную продажную цену на публичных торгах по рыночной стоимости в размере 411 000 (четыреста одиннадцать тысяч) рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней со дня его вынесения путем подачи жалобы в Можгинский городской суд.