Решение не обжаловано, вступило в законную силу 19.04.2010 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(Извлечения)
г. Можга УР 16 марта 2010 года
Можгинский городской суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Смагиной Н.Н.,
при секретаре Кузнецовой Л.А.,
с участием:
представителя истца Г.Ю.А.,
ответчика И.Р.М., действующей за себя и И.Р.С. по нотариальной доверенности от 09.07.2009 г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «М***» к И.Р.М., И.Р.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО «М***» обратилось в суд с иском к И.Р.М., И.Р.С. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 987235 руб. 64 коп., в том числе основной суммы долга в размере 468099 руб. 31 коп., процентов по кредиту – 134151 руб. 64 коп., неустойки на просроченную задолженность в размере 384984 руб. 69 коп., а также расходов по оплате госпошлины в размере 9036 руб. 69 коп.
Заявление мотивировано тем, что 28 ноября 2008 года между ОАО «У***» (впоследствии реорганизованным в ОАО «М***») и И.Р.М. был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 500000 рублей сроком до 28 ноября 2012 г. под 19 % годовых.
В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору заключен договор поручительства с И.Р.С..
В нарушение условий кредитного договора, начиная с июня 2008 г. платежи по кредиту И.Р.М. осуществлялись не в полном объеме, а начиная с декабря 2008 г. поступление платежей прекратилось. На требование банка о досрочном погашении кредита в связи с нарушением его условий ответчик не отвечает, добровольно выплатить задолженность отказывается.
Пунктом 4.3.3. кредитного договора предусмотрено право банка на досрочное взыскание с заемщика задолженности по кредиту, процентам и начисленной неустойке в случае несвоевременности платежа по кредиту.
В соответствии с п. 5.1. договора в случае нарушения срока возврата кредита, процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,6 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по процентам и кредиту.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчиков солидарно сумму долга.
Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, ответчика, суд приходит к следующему выводу.
28 ноября 2007 г. между ОАО «У***» и И.Р.М. заключен кредитный договор № *** л.д. 6-7).
ОАО «У***» реорганизовано в форме присоединения к ОАО «М***» и ЗАО «Б***», в связи с чем наименование банка изменено на ОАО «М***» л.д. 24 об.)
По условиям кредитного договора И.Р.М. предоставлен кредит в сумме 500000 рублей сроком до 28.11.2010 г. с процентной ставкой 19 % годовых.
Получение суммы кредита подтверждается распоряжением на выдачу кредита, мемориальным ордером № *** от 28.11.2007 г. л.д. 19,20)
В соответствии с графиком погашения задолженности, заемщик обязан уплачивать сумму кредита и проценты не позднее 28 числа каждого месяца, сумма платежа определена в размере 12968 руб. 30 коп.
Как установлено и не оспаривается самим ответчиком, с июня 2008 г. обязательства по возврату кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из положений ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
Следовательно, требования истца о возврате суммы долга и процентов по нему являются законными, и подлежащими судебной защите в силу ст. 11 ГК РФ.
Как видно из выписки из лицевого счета, своевременная оплата по кредиту производилась И. до мая 2008 г..
22.05.2008 г. произведена уплата кредита в сумме 12970 руб., из которых 7377,17 банком зачтены в счет погашения процентов по кредиту, 5592 руб. 83 коп. – в счет погашения суммы кредита л.д. 16-17).
Следующий платеж был произведен ответчиком 27.08.2008 г. в сумме 14000 руб., из которых 6968 руб. 60 коп. - направлены на погашение пени (неустойки), 7031 руб. 40 коп. - направлены на погашение просроченных процентов по кредиту.
При этом, при поступлении средств с нарушением сроков, установленных кредитным договором, банк в первую очередь направлял поступивший платеж в счет погашения неустойки.
Пунктом 5.1. кредитного договора установлено, что в случае нарушения срока возврата кредита, процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,6 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
При этом, порядок принятия платежей договором определен в следующей очередности: 1) неустойка, 2) просроченная задолженность по процентам, 3) просроченная задолженность по кредиту, 4) задолженность по процентам, 5)задолженность по кредиту, 6) расходы банка по получению исполнения (п. 3.9. кредитного договора).
В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").
Суд, проанализировав содержание пункта 5.1 кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.
Оценив условия кредитного договора от 28 ноября 2008 года, суд признает ничтожным пункт 5.1 договора, устанавливающий очередность погашения платежей и право Банка в одностороннем порядке изменять указанную очередность, как противоречащий статье 319 ГК РФ.
В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.
Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.
С учетом изложенного внесенные ответчиком денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение неустойки подлежат перерасчету.
Исходя из графика погашения задолженности, на дату платежа – 28.08.2008г. И. надлежало уплатить 7355 руб.09 коп. – проценты по кредиту, 5613 руб. 21 коп. – сумма кредита.
Как видно, 27.08.2008 г. ответчиком произведен платеж по кредиту в сумме 14000 руб., из которых 7031 руб. 40 коп. направлены банком на погашение просроченных процентов по кредиту, 6968 руб. 60 коп. - направлены на погашение пени.
Вместе с тем, поступивший платеж в размере 14000 руб. подлежит зачету в счет погашения долга в следующей очередности:
- 7355 руб. 09 коп. погашение процентов по кредиту,
- 5613 руб. 21 коп. погашение кредита,
- 1032 руб. погашение неустойки,
С учетом поступившего платежа и зачтенной в счет погашения кредита суммы 5613 руб. 21 коп. размер основного долга, будет составлять 462486 руб. 31 коп.
Размер подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом, учтенных по состоянию на 29.12.2009 г. истцом определен 134151 руб. 64 коп. Вместе с тем, с момента последней уплаты долга за кредит (27.08.2008 г.), И.Р.М. были произведены платежи 29.09.2008 г. – 6000 руб., 29.10.2008 г. – 3000 руб., 03.11.2009 г. – 280 руб., которые истцом зачтены в счет погашения пени по кредиту.
Учитывая установленную ст. 319 ГК РФ очередность принятия платежей, указанные поступления следует зачесть в счет уплаты процентов.
По поступившему 27.08.2008 г. платежу, судом зачтены к уплате проценты за пользование кредитом в размере 7355 руб. 09 коп., вместо учтенных истцом 70312 руб. 41 коп., следовательно 323 руб. 60 коп. также подлежат включению с состав уплаченных процентов за последующие периоды.
С учетом зачтенных в счет уплаты процентов, общий размер подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом составляет 124548 руб. 04 коп.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки.
Стороны в п. 5.1. кредитного договора предусмотрели, что за нарушение срока возврата кредита (части кредита) или процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,6 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Согласно представленного истцом расчета, размер неустойки составляет 384984 руб. 69 коп.
Суд не может согласиться с представленным истцом расчетом, поскольку в сумму неустойки не зачтена сумма платежа, произведенная И.Р.М. 27.08.2008 г. в размере 1032 руб. подлежащая зачету в качестве неустойки с учетом положений ст. 319 ГК РФ.
Кроме того, производимые ответчиком платежи 29.09.2008 г., 29.10.2008 г., 03.11.2009 г. на общую сумму 9280 руб. засчитывались истцом в качестве неустойки, что противоречит обеспечительному характеру неустойки, и в свою очередь приводило к необоснованному увеличению размера ответственности.
При таких обстоятельствах, суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что в силу ст. 333 ГК РФ позволяет суду снизить размер неустойки до 50000 руб.
Таким образом, задолженность И.Р.М. по кредитному договору состоит из суммы основного долга в размере 462486 руб. 31 коп., процентов за пользование кредитом в размере 124548 руб. 04 коп. и неустойки в размере 50000 руб.
Исполнения обязательства по кредитному договору обеспечено поручительства И.Р.С. л.д. 9-10).
Согласно ст. 361 ГК РФ, п. 1.1. договора поручительства, поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства.
Согласно ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно в том же объеме, что и должник.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, уплаченная истцом государственная пошлина в размере 9036 руб. 18 коп. подлежит взысканию с ответчиков.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ОАО «М***» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с И.Р.М., И.Р.С. в пользу ОАО «***» задолженность по кредитному договору № *** от 28 ноября 2008 года в сумме 637034 рублей 35 копеек, в том числе, оставшуюся сумму выданного кредита в размере 462486 рублей 31 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 124548 рублей 04 копеек, неустойку в размере 50 000 рублей 00 копеек и возврат госпошлины в размере 9036 рублей 18 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение десяти дней со дня его вынесения через Можгинский городской суд.
Судья: Н.Н. Смагина