Дело №...
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Можга УР 20 мая 2010 года
Можгинский городской суд Удмуртской Республики
в составе:
председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,
при секретаре Б.С.А.,
с участием ответчицы Н.С.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «М***» к Н.С.М., Н.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество «М***» (далее по тексту ОАО «М***») обратилось в суд с иском к Н.С.М., Н.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 113 904,99 руб.
Исковое заявление мотивировано тем, что *** г. между ОАО «У***» (в настоящее время реорганизован в ОАО «М***») и Н.С.М. был заключен кредитный договор №.... В соответствии с договором заемщику выдан кредит в сумме 141000 рублей на срок по *** г. под 19% годовых. По условиям договора погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания денежных средств в размере 3656,72 руб. ежемесячно, не позднее 8 числа каждого месяца.
В нарушение условий кредитного договора, начиная с сентября 2008 г. платежи в погашение кредита не производились, а после ноября 2009 г. поступление платежей прекратилось полностью.
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось поручительством Н.И.А., который обязался солидарно отвечать за выполнение условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик.
В адрес заемщика и поручителя направлялось уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако обязательства по договору исполнены не были. По состоянию на 09.03.2010 г. задолженность составила 113 904,99 руб., в том числе основной долг 100 591,93 руб., проценты по кредиту 7775,15 руб., неустойка на просроченную задолженность 5537,91 руб.
В судебное заседание представитель истца Г.Ю.А. не явилась, направив заявление о рассмотрении дела без ее участия.
Ответчица Н.С.М. исковые требования признала, суду пояснила, что *** г. заключила кредитный договор с ОАО «У***». В течение двух лет она ежемесячно вносила платежи по кредиту. С октября 2009 г. она не имеет возможности исполнять обязательства из-за тяжелого материального положения.
Ответчик Н.И.А. в судебное заседание не явился. Согласно сведениям Можгинского отдела УФМС России по УР он зарегистрирован по адресу: ***. Судебная повестка, направленная по указанному адресу, возвращена отделением почтовой связи за истечением срока хранения.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Н.И.А., и представителя истца.
Заслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
*** г. между ОАО «У***» и Н.С.М. заключен кредитный договор №..., согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 141000 рублей на потребительские нужды на срок по *** г. под 19% годовых. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.
Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Во исполнение кредитного договора ОАО «У***» передал Н.С.М. 141 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером №... от *** г., выпиской по лицевому счету, а также не оспаривается ответчицей Н.С.М. л.д. 11, 12)
В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «У***» от *** г., решением общего собрания акционеров ОАО «М***» от *** г. и решением единственного акционера ЗАО «Б***» от *** г. ОАО «У***» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «М***» и ЗАО «Б***», и наименование банка изменено на ОАО «М***» л.д. 27)
В соответствии с п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. (ст. 809 ГК РФ).
Как указано выше, размер процентов за пользование кредитом по договору определен в размере 19% годовых. Согласно расчету истца, не оспоренного ответчиками, проценты по кредиту на 09.03.2010 г. составляют 7775,15 руб. л.д. 23-24)
Основанием для обращения истца в суд явилось ненадлежащее исполнение Н.С.М. своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно пункту 3.1 кредитного договора, а также графика погашения задолженности погашение кредита и уплата процентов производятся заемщиком одновременно, ежемесячно, не позднее 8 числа каждого месяца.
Пунктом 4.3.3 договора предусмотрено право банка взыскать с заемщика (поручителя) задолженность по кредиту, процентам и начисленной неустойке в безакцептном порядке, либо изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с заемщика (поручителя) задолженность по кредиту, процентам и начисленной неустойки в безакцептном порядке, в случае несвоевременности любого платежа по данному или другому действующему кредитному договору заемщика (поручителя) с банком, в частности, при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата части кредита.
В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту в соответствии с условиями пункта 4.3.3 договора банк направляет заемщику (поручителю) письменное уведомление о принятом решении. Заемщик (поручитель) обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, неустойку.
В судебном заседании установлено, что в период действия кредитного договора в сентябре 2008 г. имела место несвоевременная уплата кредита; с ноября 2009 г. выплаты прекращены, что подтверждается выпиской из лицевого счета л.д. 12-17) Уведомлением о досрочном возврате кредита от *** г. заемщику предложено уплатить сумму задолженности, однако это требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени. л.д. 18)
В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пунктом 5.1 договора предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, установленных договором, заемщик (поручитель) уплачивает банку неустойку в размере 0,60 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки платежа по процентам и кредиту. Неустойка начисляется банком на сумму кредита, сумму процентов, просроченных к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами как срока возврата суммы кредита, уплаты процентов и по дату фактического возврата всей суммы кредита и процентов включительно.
Порядок принятия платежей по кредитному договору установлен пунктом 3.9 договора, в котором указано, что суммы, полученные банком от заемщика (поручителя), направляются банком вне зависимости от назначения платежа в следующей очередности: неустойка; просроченная задолженность по процентам; просроченная задолженность по кредиту; задолженность по процентам; задолженность по кредиту; расходы банка по получению исполнения.
Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»)
Исходя из анализа пункта 3.9 кредитного договора, суд приходит к выводу, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, т.к. препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.
С учетом изложенного, суд признает ничтожным пункт 3.9 кредитного договора, в части установленной очередности погашения платежей, как противоречащий статье 319 ГК РФ.
В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
Исходя из требований ст. 319 ГК РФ, судом проверен порядок погашения платежей по кредиту. При этом из лицевого счета Н.С.М. видно, что сумма основного долга и проценты за пользование кредитом уплачивались в полном объеме, после чего погашалась неустойка.
Таким образом, согласно расчету, составленному в соответствии с условиями кредитного договора, сумма основного долга составляет 100 591,93 руб., проценты по кредиту на 09.03.2010 г. - 7775,15 руб., неустойка на просроченную задолженность - 5537,91 руб. л.д. 23-24)
По договору поручительства от *** г., заключенному между ОАО «У***» и Н.И.А., последний обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Н.С.М. всех ее обязательств по кредитному договору от *** г.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.
Доказательств добросовестного исполнения своих обязательств ответчиками не представлено.
Следовательно, исковые требования ОАО «М***» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору солидарно с Н.С.М., Н.И.А. являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 3478,10 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 196-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ОАО «М***» к Н.С.М., Н.И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать солидарно с Н.С.М., Н.И.А. в пользу ОАО «М***» задолженность по кредитному договору в размере 113 904 (сто тринадцать тысяч девятьсот четыре) рубля 99 копеек, из которых
- сумма основного долга составляет 100591,93 руб.,
- проценты по кредиту 7775,15 руб.,
- нестойка на просроченную задолженность 5537,91 руб.,
А также взыскать расходы по оплате госпошлины 3478,10 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский городской суд Удмуртской Республики.
Мотивированное решение изготовлено 24.05.2010 г.
Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.Решение не обжаловано, вступило в законную силу 01.06.2010 г.