Взыскание долга и обращение взыскания на заложенное имущество

Дело №...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга, УР 15 июня 2010 года

Можгинский городской суд Удмуртской Республики

в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре У.Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «А***» к С.Н.Ф., С.М.А. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «А***» обратилось в суд с иском к С.Н.Ф., С.М.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере 1392 436,34 руб. (по состоянию на 12.04.2010 г.), из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 1 109 372,06 руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 184 684,79 руб., пени - 98 379,49 руб.

Кроме того, истец просит определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу -1 109 372,06 руб., начиная с 13.04.2010 г. по день реализации квартиры.

Истец просит обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру, принадлежащую С.Н.Ф., расположенную по адресу: Удмуртская Республика, ***, путем продажи с публичных торгов, назначив первоначальную продажную стоимость 1 440 000 (один миллион) рублей.

Исковое заявление мотивировано тем, что *** г. между АКБ «И***» (ОАО) и С.Н.Ф., С.М.А. был заключен кредитный договор №..., по которому АКБ «И***» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 1 152 000 рублей на срок 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, для приобретения в собственность С.Н.Ф. квартиры, состоящей из двух комнат общей площадью 50,56 кв.м, в том числе жилой площадью 27,98 кв.м, расположенной по адресу: ***.

*** г. кредит в сумме 1 152 000 рублей зачислен на счет С.Н.Ф.

Государственная регистрация права собственности ответчика С.Н.Ф. на квартиру произведена *** г. Можгинским отделом Управления Федеральной регистрационной службы по Удмуртской Республике. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком С.Н.Ф. как должником и залогодателем, ответчиком С.М.А. как должником. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена *** г. за №....

Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «А***».

Начиная с января 2009 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, ответчиками производятся с просрочкой и не в полном объеме.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату долга, истцом в соответствии с п. 5.1 Закладной и п. 4.4.1 кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (письмо от 11.03.2009 г.). Данное требование ответчиками не исполнено.

Указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

Представитель истца Л.Т.В. в судебное заседание не явилась, заявлением от *** г. просила дело рассмотреть без участия представителя истца.

Ответчики С.М.А., С.Н.Ф., действующая в том числе в качестве законного представителя третьего лица малолетнего С.Р.А., в судебное заседание не явились. Извещения о времени и месте рассмотрения дела, направленные по месту их регистрации, по адресу: *** возвращены за истечением срока хранения.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, С.А.Т., действующий в том числе и в качестве законного представителя малолетнего С.Р.А., в судебное заседание не явился. Извещение о времени и месте рассмотрения дела, направленное по месту регистрации, возвращено за истечением срока хранения.

В соответствии со ст. 119, 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчиков и третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

*** г. между АКБ «И***» (ОАО) (кредитор) и С.Н.Ф., С.М.А. (заемщики) заключен кредитный договор, согласно которому кредитор предоставляет заемщикам кредит в размере 1152 000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором л.д. 6-20).

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность С.Н.Ф. квартиры, находящейся по адресу: Удмуртская Республика, ***, стоимостью 1 440 000 рублей (пункт 1.3 договора).

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является, в том числе, ипотека квартиры в силу закона (пункт 1.4.1 договора).

Права АКБ «И***» (ОАО) по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной в соответствии с пунктом 1.6 кредитного договора и ст. 13 ФЗ «Об ипотеке». *** г. Можгинским отделом Управления Федеральной Регистрационной службы по УР произведена государственная регистрация ипотеки квартиры за №... л.д. 25)

Закладная на момент ее выдачи первоначальному залогодержателю оформлена в соответствии с требованиями ст. 14 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ.

*** г. права по закладной проданы ОАО «А***», о чем свидетельствует запись в закладной и договор купли-продажи закладных с отсрочкой поставки л.д. 34-38).

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Следовательно, исковые требования ОАО «А***» являются законными.

Пунктом 4.1.1 кредитного договора предусмотрено, что заемщики обязуются возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.

Заемщики обязуются возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов не позднее последнего числа соответствующего месяца (пункт 4.1.2 договора, информационный расчет ежемесячных платежей к договору).

За пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.1, 3.2 договора).

Спорные правоотношения будут регулироваться ст. 819 ГК РФ, в силу которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Во исполнение кредитного договора АКБ «И***» (ОАО) передало ответчику С.Н.Ф. 1 152 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету л.д. 21)

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ)

Данное условие предусмотрено пунктом 4.4.1 кредитного договора, согласно которому кредитор вправе потребовать от заемщиков досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в следующих случаях: - при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; - при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев; - при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором купли-продажи квартиры, договорами страхования.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из расчета задолженности по кредитному договору, а также из выписки по счету видно, что с января 2009 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита (основного долга) ответчиками не производятся; проценты по договору за пользование кредитом уплачивались с января по май 2009 г. не в полном объеме, с нарушением срока уплаты. С 29.05.2009 г. выплаты по кредитному договору прекращены.

Таким образом, ответчиками не исполняются обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов путем осуществления ежемесячных платежей согласно информационному расчету.

Задолженность ответчиков по состоянию на 12.04.2010 г. по основному долгу составила 1109 372,06 руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 184 684,79 руб. Суд соглашается с представленным истцом расчетом долга, т.к. он соответствует условиям кредитного договора и требованиям ст. 319 ГК РФ.

*** г. истцом в адрес ответчиков направлено требование о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств л.д. 39) Требование ответчиками не исполнено. л.д. 40)

В силу п.1 ст. 322 ГК РФ ответчики несут солидарную ответственность, т.к. имеет место неделимость предмета обязательства (ипотека квартиры).

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ст. 348 ГК РФ).

Пунктом 4.4.3 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество:

- при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней;

- при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна,

- при не удовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, с даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Как указано выше, ответчиками ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за его пользование не вносятся в полном объеме с января 2009 года. Требование владельца закладной о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств не исполнено.

Данное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество (просрочка ежемесячного платежа более чем на 30 дней; не удовлетворение требования владельца закладной о досрочном исполнении обязательства). Обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, не имеется, так как размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными, обеспеченное залогом имущественное обязательство по кредитному договору не исполнено ответчиками надлежащим образом по обстоятельствам, за которые они отвечают.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Согласно п.2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства.

В силу ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

В статье 350 ГК РФ и подпункте 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке установлено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - судом.

Согласно ст. 56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку законом не установлены иные правила.

При оформлении залоговых правоотношений стороны дают оценку предмету залога, данное условие является существенным для договора залога (статья 339 ГК РФ).

Истец просит определить начальную продажную цену заложенного имущества исходя из оценки, указанной в закладной, в размере 1 440 000 рублей. Возражений на исковые требования, в которых указывалась залоговая стоимость объектов недвижимости, ответчиками не заявлено.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Исходя из условий кредитного договора, задолженность ответчиков по уплате пени составляет 98 379,49 руб., что подтверждается расчетом, предоставленным истцом, и составленным в соответствии с условиями договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, взыскании указанных выше сумм с ответчиков основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере 19162,18 руб.

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «А***» к С.Н.Ф., С.М.А. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать солидарно с С.Н.Ф., С.М.А. в пользу Открытого акционерного общества «А***» задолженность по кредитному договору от *** г. в размере 1392 436 (один миллион триста девяносто две тысячи четыреста тридцать шесть) рублей 34 копейки, из которых:

- задолженность по основному долгу - 1 109 372,06 руб.,

- сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 184 684,79 руб.,

- пени - 98 379,49 руб.,

Взыскать с солидарно С.Н.Ф., С.М.А. в пользу Открытого акционерного общества «А***» с *** г. по день реализации квартиры проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1 109 372,06 руб.

А также взыскать солидарно с С.Н.Ф., С.М.А. расходы по оплате госпошлины в размере 19162 (девятнадцать тысяч сто шестьдесят два) рубля 18 коп.

Обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств по кредитному договору от *** г. недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, *** квартира 82, установив начальную продажную стоимость квартиры на публичных торгах в размере 1 440 000 (один миллион четыреста сорок тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня его вынесения через Можгинский городской суд Удмуртской Республики.

Решение не обжаловано, вступило в законную силу 28.06.2010 г.