Дело № 2 - 560/10
РЕШЕНИЕ (не вступило в законную силу на день публикации)
Именем Российской Федерации
г. Можга 14 сентября 2010 года
Можгинский городской суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Шуравина А.А.,
при секретаре Потаповой Е.А.,
с участием:
представителя истца- Ахметшиной И.Ф., действующей на основании доверенности, выданной ДД.ММ.ГГГГ.,
ответчиков: Хабибуллина Р.Х., действующего за себя лично и за Хабибуллину Г.Г. на основании доверенности №*** от ДД.ММ.ГГГГ.; Адиуллина Р.Г.
представителя ответчика Хабибуллина Р.Х.- Подлевских Н.В., допущенного к участию в процессе на основании письменного ходатайства;
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО "А***" к Хабибуллину Р.Х., Хабибуллиной Г.Г., Гайнутдинову Р.Г. , Адиуллину Р.Г. о взыскании суммы выданного кредита, процентов за пользование кредитом и чужими денежными средствами, неустойки и судебных расходов и по встречному исковому заявлению Хабибуллина Р.Х. к ОАО "А***" о признании кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ. недействительной сделкой,
УСТАНОВИЛ:
ОАО "А***" обратился в суд с иском к Хабибуллину Р.Х., Хабибуллиной Г.Г. , Гайнутдинову Р.Г. , Адиуллину Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 431 118 руб. 10 коп., в том числе оставшейся суммы выданного кредита - 406 694 руб. 69 коп.; процентов за пользование указанным кредитом - 22 717 руб. 67 коп.; неустойки за просрочку исполнения обязательств - 1 705 руб. 74 коп.; расходов по взысканию задолженности по кредитному договору в сумме 1 468 руб. 59 коп.; расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 525 руб. 86 коп..
При этом просят взыскать с ответчиков солидарно в пользу ОАО "А***" проценты за пользование кредитом из расчета 12% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору 406 694 руб. 69 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. до даты фактического погашения задолженности и проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 8% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основанного долга по кредитному договору 406 694 руб. 69 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. до даты фактического погашения суммы основного долга.
Заявление мотивировано тем, что ОАО "А***" ДД.ММ.ГГГГ. с Хабибуллиным Р.Х. заключил кредитный договор №***, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 550 000 руб. на ремонт жилого дома по адресу: <***> на срок по ДД.ММ.ГГГГ. под 14 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ. и 12% годовых с ДД.ММ.ГГГГ., а ответчик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки на условиях кредитного договора (п. 1.1 кредитного договора.)
Во исполнение договора ДД.ММ.ГГГГ. ответчику был выдан кредит в сумме 550 000 руб. наличными деньгами единовременным платежом, что подтверждается расчетным кассовым ордером №***.
Погашение кредита должно было производиться ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. равными долями. Одновременно с платежами по основному долгу ответчик Хабибуллин Р.Х. обязался выплачивать проценты за пользование кредитом. Однако, в последующем свои обязательства перед истцом выполнял ненадлежащим образом: своевременно не выплачивал проценты за пользование выданным кредитом, не вносил очередные платежи по кредиту, в период действия кредитного договора со стороны заемщика имели место 5 случаев просрочки платежей по кредиту и процентам за пользование им.
В соответствии с п.4.7 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору. Согласно п.2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. были заключены договора поручительства с Хабибуллиной Г.Г., Гайнудиновым Р.Г., Адиуллиным Р.Г.
Однако Хабибуллин Р.Х. свои обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом. Истец неоднократно обращался к заемщику и поручителям с устными и письменными требованиями погасить задолженность по кредиту в добровольном порядке, но положительного ответа не получил.
В процессе рассмотрения дела представитель истца, в связи с частичным погашением задолженности ответчиком, изменил исковые требования в сторону уменьшения и попросил взыскать с ответчиков солидарно 429 118 руб. 10 коп., в том числе оставшуюся сумму выданного кредита - 406 694 руб. 69 коп.; проценты за пользование указанным кредитом - 20 717 руб. 67 коп.; неустойку за просрочку исполнения обязательств - 1 705 руб. 74 коп.; расходы по взысканию задолженности по кредитному договору в сумме 1 468 руб. 59 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 525 руб. 86 коп..
Ответчиком Хабибуллиным Р.Х. подано встречное исковое заявление к ОАО "А***" о признании кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ. недействительной сделкой, мотивируя тем, что п. 2.2 кредитного договора предусмотрена уплата тарифа, что не соответствует требованиям ГК РФ и является дополнительным требованием для получения кредита.
В судебном заседании представитель истца- Ахметшина И.Ф,, действующая на основании доверенности, выданной ДД.ММ.ГГГГ., исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь при этом на доводы, указанные в исковом заявлении.
Ответчик Хабибуллин Р.Х. исковые требования не признал и пояснил, что он отказывается от исковых требований к ОАО "А***" о признании кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ. недействительной сделкой и просит производство прекратить.
О прекращении производства по делу в части встречного искового заявления судом вынесено определение о прекращении производства по делу в связи с отказом от иска.
Ответчик Адиуллин Р.Г. пояснил, что исковые требования не признает, в связи с тем, что не имеет денежных средств для погашения кредита.
Ответчик Хабибуллина Г.Г., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. От ее имени в суде действует Хабибуллин Р.Х. на основании доверенности №*** от ДД.ММ.ГГГГ..
Ответчик Гайнудинов Р.Г., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причины неявки суду не сообщил.
С учетом мнения участвующих в деле лиц, дело рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся ответчиков.
Выслушав представителя истца, ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и Хабибуллиным Р.Х. заключен кредитный договор №***, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 550 000 рублей на ремонт жилого дома по адресу: <***> на срок по ДД.ММ.ГГГГ. под 14 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ. и 12% годовых с ДД.ММ.ГГГГ., а ответчик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки на условиях кредитного договора (п. 1.1 кредитного договора.)
Во исполнение договора ДД.ММ.ГГГГ. ответчику был выдан кредит в сумме 550 000 руб. наличными деньгами единовременным платежом, что подтверждается расчетным кассовым ордером №***.
Пунктами 2.4, 2.5 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита заемщиком производится ежемесячно равными долями, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом.
За пользование предоставленным кредитом заемщик обязался уплачивать истцу проценты в размере 12 % годовых.
Следовательно, спорные отношения регулируются ст. 819 ГК РФ, в силу которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.1 ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В обеспечение исполнения Хабибуллиным Р.Х. обязательств по указанному кредитному договору истец заключил договоры поручительства с ответчиками: Хабибуллиной Г.Г., Гайнутдиновым Р.Г., Адиуллиным Р.Г., из которых усматривается солидарная ответственность по вышеуказанному кредитному договору.
Согласно п. 2.7 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за период просрочки.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).
Данное условие предусмотрено п. 4.7 кредитного договора, согласно которому банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его пользование, неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, предусмотренных договором, в том числе, в случае несвоевременной уплаты платежей по кредитному договору.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст.ст.823, 810 ГК РФ, должник обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, установленном кредитным договором.
В нарушение требований ст.810 ГК РФ, п.п. 2.4., 2.5 кредитного договора №***, предусматривающего погашение кредита ежемесячно не позднее десятого числа месяца, следующего за платежным, Хабибуллин Р.Х. неоднократно нарушал сроки уплаты кредита, со стороны ответчиков имели место 5 случаев просрочки платежей по кредиту и уплате процентов за пользование им.
Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по основному долгу составила 406 694 руб. 00 коп., по процентам за пользование кредитом 20 717 руб. 67 коп., неустойка за просрочку исполнения обязательств- 1 705 руб. 74 копеек..
Порядок принятия платежей по кредитному договору установлен в следующей очередности (п.3.6): на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности; на уплату неустойки; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту.
Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Повышенные проценты, предусмотренные договором, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга.
Исходя из анализа пункта 3.6 кредитного договора, суд приходит к выводу, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14.
С учетом изложенного, суд признает ничтожным пункт 3.6 кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., как противоречащий статье 319 ГК РФ.
В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны договора займа вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате повышенных процентов (неустойки) положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.
Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения по
которому может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.
Исходя из требований ст. 319 ГК РФ, проверив расчет задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности расчета задолженности, т.к. в данном случае очередность погашения требований по денежному обязательству соблюдена.
В соответствии со ст.ст. 811, 395 ГК РФ на сумму основного долга подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемыми до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов за пользование кредитом. Размер процентов, подлежащих уплате, определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. В судебном заседании истец, как и указано в исковом заявлении, попросил при взыскании долга удовлетворить требование, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска.
В соответствии с указанием Центрального Банка Российской Федерации №2439-У от 29 апреля 2010 года «О размере ставки рефинансирования Банка России» на день обращения в суд, ставка рефинансирования Центрального банка составляла 8 % годовых.
Согласно ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства.
В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно в том же объеме, что и должник. Данные нормы также указаны в п.2.2 договора поручительства.
Истец неоднократно обращался к заемщику и к его поручителям с устными и письменными требованиями погасить задолженность по кредиту. Однако требование ответчиками исполнено не было.
В соответствии с п. 3.7, 5.12 кредитного договора с ответчиков подлежат взысканию расходы, связанные с взысканием задолженности в размере 1 468 руб. 59 коп.. Истцом документально подтверждены указанные затраты, в которые включены почтовые расходы, связанные с отправкой заказных писем ответчикам; расходы по ксерокопированию документов и на приобретение бумаги. В подтверждение по данному делу расходов предоставлены суду копии реестров заказных писем, почтовых квитанций, счет-фактуры, выписки из Сборника тарифов на услуги, предоставляемые З*** и калькуляция почтовых расходов (Приложения 15,20,25, 31, 32, 3.). Ст 319 ГК РФ также предусмотрены возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности.
В силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков судебные расходы по оплате госпошлины в размере 7 491 руб. 18 коп..
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО "А***" к Хабибуллину Р.Х., Хабибуллиной Г.Г., Гайнутдинову Р.Г. , Адиуллину Р.Г. о взыскании суммы выданного кредита, процентов за пользование кредитом и чужими денежными средствами, неустойки и судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с Хабибуллина Р.Х., Хабибуллиной Г.Г., Гайнутдинова Р.Г., Адиуллина Р.Г. солидарно в пользу ОАО "А***" задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 429 118 (четыреста двадцать девять тысяч сто восемнадцать) рублей 10 коп., в том числе:
- оставшуюся сумму выданного кредита - 406 694 (четыреста шесть тысяч шестьсот девяносто четыре) руб. 69 коп.,
- проценты за пользование указанным кредитом - 20 717 (двадцать тысяч семьсот семнадцать) руб. 67 коп.,
- неустойку за просрочку исполнения обязательств - 1 705 (одна тысяча семьсот пять) руб. 74 коп..
Взыскать с Хабибуллина Р.Х., Хабибуллиной Г.Г., Гайнутдинова Р.Г., Адиуллина Р.Г. солидарно в пользу ОАО "А***" проценты за пользование кредитом из расчета 12% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основанного долга по кредитному договору 406 694 руб. 69 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. до даты фактического погашения задолженности.
Взыскать с Хабибуллина Р.Х., Хабибуллиной Г.Г., Гайнутдинова Р.Г., Адиуллина Р.Г. солидарно в пользу ОАО "А***" проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 8% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору 406 694 руб. 69 коп. (с учетом гашения), начиная с ДД.ММ.ГГГГ. до даты фактического погашения суммы основного долга.
Взыскать с Хабибуллина Р.Х., Хабибуллиной Г.Г., Гайнутдинова Р.Г., Адиуллина Р.Г. солидарно в пользу ОАО "А***" расходы по взысканию задолженности по кредитному договору в сумме 1 468 (одна тысяча четыреста шестьдесят восемь) руб. 59 коп.;
Также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 491 (семь тысяч четыреста девяносто один) руб. 18 коп..
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы в Можгинский городской суд.
Решение в окончательной форме изготовлено 15 сентября 2010 года.
Судья А.А. Шуравин