Дело № 2-880/10
РЕШЕНИЕ (не вступило в законную силу на день публикации)
Именем Российской Федерации
г. Можга УР 15 сентября 2010 года
Можгинский городской суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,
при секретаре Лудиной О.Н.,
с участием представителя истца Моромовой Е.В., действующей по доверенности от дд.мм.гггг. сроком действия по дд.мм.гггг.,
ответчика Соловьевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "С***" к Соловьевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО "С***" обратился в суд с иском к Соловьевой Е.В. о взыскании:
- задолженности по кредитному договору в размере 104245,41 руб. (в том числе: оставшаяся сумма выданного кредита - 94896,09 руб., проценты за пользование кредитом - 7689,56 руб., неустойка за просрочку исполнения обязательств - 1659,76 руб.);
- процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере 94896,09 руб., начиная с дд.мм.гггг. до даты фактического погашения задолженности;
- процентов за пользование чужими денежные средствами на основании ст. 395 ГК РФ, начисляемых на сумму основного долга 94896,09 руб., из расчета 8,75% годовых, начиная с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 830,34 руб.;
- процентов за пользование чужими денежные средствами на основании ст. 395 ГК РФ, начисляемых на сумму основного долга 94896,09 руб., из расчета 8,5% годовых, начиная с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 739,39 руб.;
- процентов за пользование чужими денежные средствами на основании ст. 395 ГК РФ, начисляемых на сумму основного долга 94896,09 руб., из расчета 8,25% годовых, начиная с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 695,90 руб.;
- процентов за пользование чужими денежные средствами на основании ст. 395 ГК РФ, начисляемых на сумму основного долга 94896,09 руб., из расчета 8% годовых, начиная с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 674,81 руб.;
- процентов за пользование чужими денежные средствами на основании ст. 395 ГК РФ, начисляемых на сумму основного долга 94896,09 руб., из расчета 7,75% годовых, начиная с дд.мм.гггг. по день фактической уплаты ответчиком суммы основного долга;
- расходов по взысканию задолженностидачиная с дд.мм.гггг.85203,02 руб., сумму основного долга в размере 518,52 руб., и уплате госпошлины - 3354,08 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что дд.мм.гггг. между ОАО "С***" и Р.С.А. был заключен кредитный договор №***. В соответствии с данным договором заемщику выдан кредит в сумме 146000 рублей на срок по дд.мм.гггг. под 17% годовых. По договору заемщик обязался ежемесячно, начиная с дд.мм.гггг. равными долями погашать полученный кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось поручительством Соловьевой Е.В., которая обязалась солидарно отвечать за выполнение условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.
В период действия кредитного договора со стороны заемщика имели место 6 случаев просрочки платежей по кредиту и процентам за пользование им.
дд.мм.гггг. заемщик Р.С.А. умер. Соловьева Е.В. согласно пункту 2.8 договора поручительства приняла на себя обязательство отвечать за должника также в случае его смерти.
В связи с чем, исходя из условий кредитного договора и договора поручительства, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору.
В судебном заседании представитель истца Моромова Е.В. поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении.
Ответчик Соловьева Е.В. исковые требования не признала, обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, не оспаривала, суду пояснила, что дд.мм.гггг. она подписала договор поручительства. Заемщик Р.С.А. исполнял обязанности по погашению кредита до момента смерти. Она не имеет материальной возможности исполнять обязательства по договору поручительства, т.к. у неё на иждивении находятся двое детей, она оплачивает четыре кредита в других банках.
Заслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
дд.мм.гггг. между ОАО "С***" и Р.С.А. заключен кредитный договор №***, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «на неотложные нужды» в сумме 146000 рублей на срок по дд.мм.гггг. под 17% годовых. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора. (л.д. 11-13)
Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Во исполнение кредитного договора Сбербанк России передал Р.С.А. 146000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером (л.д. 17)
В соответствии с п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. (ст. 809 ГК РФ).
Как указано выше, размер процентов за пользование кредитом по договору определен в размере 17% годовых. Кредитор вправе требовать уплаты процентов по день фактического погашения задолженности.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ)
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно пунктам 4.1, 4.3 кредитного договора, а также письменному обязательству: погашение кредита и уплата процентов производятся заемщиком одновременно, ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. (л.д. 16)
Пункт 5.2.4, 5.3.6 кредитного договора: кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Аналогичные требования кредитор вправе предъявить поручителям.
В судебном заседании установлено, что в период действия кредитного договора Р.С.А. нарушал пункты 4.1, 4.3 договора, своевременно не выплачивал проценты за пользование выданным кредитом и не вносил платежи по нему, что подтверждается расчетом цены иска и уведомлениями о неисполнении обязательств (л.д. 18-19, 24-25, 29-30). С июля 2009 г. выплаты по кредитному договору заемщиком прекращены.
В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пунктом 4.4 договора предусмотрено, что при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.
Порядок принятия платежей по кредитному договору установлен в следующей очередности:
Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»)
Исходя из анализа пункта 4.13 кредитного договора суд приходит к выводу, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит её обеспечительному характеру, т.к. препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.
С учетом изложенного, суд признает ничтожным пункт 4.13 договора, как противоречащий статье 319 ГК РФ.
В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
Исходя из требований ст. 319 ГК РФ, судом проверен порядок погашения платежей по кредиту. При этом из расчета суммы по кредитному договору видно, что сумма основного долга и проценты за пользование кредитом уплачивались в полном объеме, неустойка не взималась.
Таким образом, с учетом установленных обстоятельств, сумма основного долга составляет 94896,09 руб., проценты за пользование кредитом - 7689,56 руб., неустойка за просрочку исполнения обязательств - 1659,76 руб.
По договору поручительства №*** от дд.мм.гггг., заключенным между ОАО "С***" и Соловьевой Е.В., последняя обязалась перед кредитором отвечать за исполнение Р.С.А. всех его обязательств по кредитному договору от дд.мм.гггг.
При этом пунктом 2.8 договора поручительства предусмотрена обязанность Соловьевой Е.В. отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика.
дд.мм.гггг. ОАО "С***" в адрес Соловьевой Е.В. направлено требование о возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки не позднее 15 рабочих дней со дня получения требования.
дд.мм.гггг. требование Соловьевой Е.В. получено, однако до настоящего времени не исполнено. (л.д. 33-34)
В соответствии со статьей 391 ГК РФ должник при своей жизни вправе перевести свой долг на другое лицо, с согласия кредитора. При таком переводе долга ответственным перед кредитором должника становится новый должник.
Из материалов дела следует, что дд.мм.гггг. Р.С.А. умер (л.д. 37)
В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.
В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Из материалов дела видно, что после смерти Р.С.А. нотариусом заведено наследственное дело на основании претензии о взыскании суммы выданного кредита. В наследственные права наследники в установленный срок не вступили, наследственное имущество не установлено. (л.д. 38)
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Данная норма права является диспозитивной. Это означает, что ответственность поручителя перед кредитором должника по обеспеченному поручительством кредитному обязательству наступает лишь при наличии определенных условий, связанных с тем или иным поведением заемщика. Ответственность поручителя возникает тогда, когда заемщик сам не исполняет кредитного обязательства, либо исполняет его ненадлежащим образом.
Как следует из материалов дела, до момента смерти должник не исполнял свои обязательства надлежащим образом. Следовательно, основания для возложения имущественной ответственности на поручителя возникли еще до смерти заемщика. Поручитель согласился отвечать перед кредитором при отсутствии самого должника.
Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Таким образом, исковые требования ОАО "С***" о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с Соловьевой Е.В. являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Статья 395 ГК РФ определяет в качестве ответственности за пользование чужими денежными средствами уплату процентов на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору.
Таким образом, за просрочку уплаты суммы долга в силу закона у поручителя помимо договорных обязательств возникло дополнительное внедоговорное обязательство по уплате процентов в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ.
В соответствии с указаниями Центрального банка Российской Федерации №№ 2369-У, 2399-У, 2415-У, 2439-У, 2450-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» ставка рефинансирования Центрального банка с 28.12.2009 г. составляла 8,75% годовых, с 24.02.2010 г. - 8,5% годовых, с 29.03.2010 г. - 8,25% годовых, с 30.04.2010 г. - 8%, с 01.06.2010 г. - 7,75% годовых.
Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на сумму основного долга 94896,09 руб., за вычетом поступивших в погашение основного долга платежей, начиная с дд.мм.гггг. по день фактической уплаты ответчиком суммы основного долга.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 3354,08 руб., а также издержки, понесенные истцом, связанные с рассмотрением дела, - 518,52 руб., которые подтверждаются расчетом.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 196-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ОАО "С***" к Соловьевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Соловьевой Е.В. в пользу ОАО "С***" задолженность по кредитному договору в размере 104245 (сто четыре тысячи двести сорок пять) рублей 41 коп., из которых
- оставшаяся сумма выданного кредита 94896,09 руб.,
- проценты за пользование кредитом 7689,56 руб.,
- неустойка за просрочку исполнения обязательств 1659,76 руб.,
А также проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору 94896,09 руб., начиная с дд.мм.гггг. до даты фактического погашения задолженности.
Взыскать с Соловьевой Е.В. в пользу ОАО "С***"
- проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ, начисляемые на сумму основного долга 94896,09 руб. из расчета 8,75% годовых, за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 830,34 руб.,
- проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ, начисляемые на сумму основного долга 94896,09 руб. из расчета 8,5% годовых, за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 739,39 руб.,
- проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ, начисляемые на сумму основного долга 94896,09 руб. из расчета 8,25% годовых, за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 695,90 руб.,
- проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ, начисляемые на сумму основного долга 94896,09 руб. из расчета 8% годовых, за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 674,81 руб.,
- проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ, начисляемые на сумму основного долга 94896,09 руб. из расчета 7,75% годовых, начиная с дд.мм.гггг. по день фактической уплаты суммы основного долга,
- судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3354,08 руб. и судебные издержки, связанные с рассмотрением дела, - 518,52 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский городской суд Удмуртской Республики.
Председательствующий судья- (подпись) Кожевникова Ю.А..