РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Пермь Номер 2010 года
Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Першиной Л.В.,
при секретаре Масленниковой Ю.В.,
с участием представителя истца Шумиловой И.В.,
представителя Зубовой Е.Ю. - Мартюшева В.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Зубовой Елене Юрьевне, Спирину Андрею Николаевичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с исковым заявлением к Зубовой Е.Ю., Спирину А.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в заявлении, что Дата года между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) и Зубовой Е.Ю., Спириным А.Н. (Заемщики) был заключен кредитный договор № КИ-Номер, в соответствии с которым заемщикам был предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме 4.482.000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность Зубовой Е.Ю. квартиры по адресу: ..., ..., состоящей их трех комнат, общей площадью 73,00 кв.м., в том числе жилой площадью 41,30 кв.м., расположенной на первом этаже 9-тиэтажного кирпичного жилого дома.
Кредит в сумме 4.482.000 рублей Дата года зачислен на счет в филиале Банка «Северная казна» ОАО, что подтверждается платежным поручением Номер от Дата года.
По состоянию на Дата года квартира была оценена в размере 4.980.000 рублей.
Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от Дата года произведена Дата года Управлением Федеральной регистрационной службы по Пермскому краю.
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчицей Зубовой Е.Ю. как должником и залогодателем. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата года за Номер.
Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (истец по делу).
Начиная с сентября 2008 года ежемесячные платежи по возврату сумм кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной, кредитного договора и ст. 309 ГК РФ ответчиками производятся не своевременно.
Письмом от Дата года в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору.
До настоящего времени ответчики не выполнили указанное требование истца, что в соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. 1, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями в. 7.1. Закладной и п. 4.4.3 Кредитного договора, является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Задолженность ответчиков по состоянию на Дата года составляет 5.032.188 рублей 62 копейки, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 4.327.309 рублей 21 копейка, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 511.844 рубля 78 копейки, а также начисленные пени в размере 193.034 рубля 63 копейки.
Кроме того, до момента полного исполнения ответчиками обязательства по полному возврату кредита в соответствии с условиями кредитного договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 13,5 % годовых, а также пени в размере 0,2 % на суммы просроченного платежа.
В судебном заседании представитель истца поддержала требования и просил их удовлетворить по указанным в заявлении основаниям.
Ответчики Зубова Е.Ю., Спирин А.Н. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежищим образом, представили в суд заявление о рассмотрение дела в их отсутствие.
Представитель ответчика Зубовой Е.Ю. - Мартюшев В.С. в судебном заседании с требованиями не согласился, пояснил, что со стороны заемщика Зубовой Е.Ю. действительно имеется нарушение обязательств по кредитному договору. Поскольку банк уже применил повышенные проценты, просит применить ст. 333 ГК РФ к пени в размере 196 034 рубля 63 копейки и уменьшить размер данной пени. Возражений по начальной продажной цене квартиры нет. Также нет возражений относительно расчета задолженности, пени, процентов, представленных истцом на момент подачи иска в суд.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика Зубовой Е.Ю., исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что Дата года между Коммерческим банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) «Кредитор», в лице ООО «Волжская ипотечная корпорация» и Зубовой Е.Ю., Спириным А.Н. (Заемщики) был заключен кредитный договор № КИ-Номер. Согласно данному договору кредитор предоставляет заемщикам кредит в размере 4.482.000 рублей сроком на 180 месяцев для целевого использования для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ..., ..., ..., ..., ... «..., состоящей из трех комнат, общей площадью 73,00 кв.м., в том числе жилой площадью 41,30 кв.м., расположенной на 1 этаже 9-этажного кирпичного жилого дома, стоимостью 4.980.000 рублей, а заемщики обязуются осуществлять возврат кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.
В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 процентов годовых.
Заемщики погашают кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей (п. 3.3 кредитного договора).
Пунктом 3.3.6 Кредитного договора установлено, что ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период не позднее последнего числа календарного месяца.
Согласно п. 3.3.9. кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 58.394 рубля 19 копеек.
Согласно п. 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 5.3. договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Банк по кредитному договору № КИ-Номер от Дата года свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 4.482.000 рублей исполнил в полном объеме, что подтверждено выпиской из лицевого счета л.д. 24).
По рассматриваемому Кредитному договору была выдана Закладная, владельцем которой на день рассмотрения дела в суде является истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 4.4.1. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае: … при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней;… при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 ( двенадцати ) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна…
В судебном заседании установлено, что ответчики Зубова Е.Ю., Спирин А.Н. не исполняют надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов, а именно с сентября 2008 года ответчики ежемесячные платежи по возврату кредита и процентов за пользование им производят не своевременно.
На основании выше изложенного, требования истца о досрочном взыскании суммы займа по кредитному договору НомерКИ-55/59/07 от Дата года являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Общая сумма задолженности заемщиков перед истцом по состоянию на Дата года составила 5.032.188,62 рублей, в том числе: основного долга -4.327.309 руб. 21 коп., процентов за пользование кредитом - 511.844 руб. 78 коп., пени - 193.034 руб. 63 коп..
Расчет, представленный представителем истца судом проверен и соответствует действительности л.д. 6-7). Ответчиками указанный расчет не оспорен, доказательств, которые могли бы повлиять на изменение заявленной суммы иска, ответчиками не представлено.
При этом расчет суммы пени правильно произведен истцом помесячно, исходя из размера просроченной суммы основного долга, не оплаченной ответчиками к данному периоду времени, и соответственно просроченного периода оплаты.
Исковые требования в части взыскания с ответчиков неустойки, в соответствии с условиями договора, в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки, подлежат удовлетворению частично.
В частности, учитывая размер установленных договором пени 0,2% за каждый день просрочки и сравнивая его со ставкой рефинансирования ЦБ РФ (ст. 395 ГК РФ) установленной с Дата года в размере 10,75 % годовых, суд находит размер пени по договору явно несоразмерным последствиям просрочки исполнения денежного обязательства.
В силу ст. 333 ГКРФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, суд считает, что размер пени определенный истцом за нарушение ответчиками обязательства по возврату долга, нарушения сроков уплаты начисленных процентов по мнению суда, должен быть уменьшен до 50.000 рублей как при взыскании на момент принятия решения, и в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с Зубовой Е.Ю., Спирина А.Н. следует взыскать 50.000 рублей.
В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
Если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитору денежных средств.
Таким образом, обоснованны и требования истца о взыскании с ответчиков суммы процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых начисляемых на сумму основного долга 4.327.309,21 рублей, начиная с Дата года и по день исполнения решения суда, а также взыскание суммы пеней за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору в размере 0,2 % за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа, начиная с Дата года по день исполнения решения суда.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора), может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.
Согласно ст. 13 ФЗ РФ № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии со ст. 50 указанного ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в части неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с ч. 2 ст. 54 указанного ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
Согласно ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Согласно ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленным процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имуществ в судебном порядке.
В судебном заседании установлено, что в соответствии с пунктом 1.4 Кредитного договора № КИ - Номер от Дата года обеспечением исполнения обязательств Заемщика (ответчиков) по настоящему Договору является: ипотека в силу закона квартиры (п. 1.4.1).
В соответствии с п. 1.6. кредитного договора права кредитора по настоящему договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой) подлежат удостоверению Закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством.
Судом установлено, что истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» является владельцем Закладной.
Согласно закладной предметом ипотеки является квартира по адресу: ..., ....
Ограничение на выше указанную квартиру в виде ипотеки в силу закона зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по Пермскому краю за Номер от Дата года л.д. 18).
В соответствии с п. 7.2. Закладной, п. 6.12. кредитного договора, ст. 3 Закона об ипотеке требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку (штраф, пеню), начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением Должником своих обязательств по настоящей закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению Должника (залогодателя).
На основании выше изложенного, суд считает, что требование об обращении взыскания на заложенное по ипотеке имущество - трехкомнатную квартиру, общей площадью 73,00 кв.м., в том числе жилой 41,3 кв.м., расположенную по адресу: ..., ... - ..., подлежит удовлетворению. Следует определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.
Начальную продажную цену заложенного имущества квартиры по адресу: ..., ..., следует определить в размере 4.980.000 рублей. Иной оценки заложенного имущества ответчиками не представлено, данная оценка не оспорена.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны судебные расходы, поэтому в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежит взысканию с ответчиков государственная пошлина в размере 22.000 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Зубовой Елены Юрьевны, Спирина Андрея Николаевича солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредитному договору № КИ-Номер от Дата года по состоянию на Дата года в размере 4.889.153 (четыре миллиона восемьсот восемьдесят девять тысяч сто пятьдесят три) рубля 99 копеек, в том числе:
остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 4.327.309 (четыре миллиона триста двадцать семь тысяч триста девять) рублей 21 копейка;
сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 511.844 (пятьсот одиннадцать тысяч восемьсот сорок четыре) рубля 78 копеек;
начисленные пени - 50.000 (пятьдесят тысяч) рублей.
Взыскать с Зубовой Елены Юрьевны, Спирина Андрея Николаевича сумму процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга - 4.327.309 (четыре миллиона триста двадцать семь тысяч триста девять) рублей 21 копейка, начиная с Дата года и по день исполнения решения суда.
Взыскать с Зубовой Елены Юрьевны, Спирина Андрея Николаевича сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по кредиту в размере 0,2 % ежедневно от суммы просроченного платежа, начиная с Дата года и по день исполнения решения суда.
Взыскать с Зубовой Елены Юрьевны, Спирина Андрея Николаевича солидарно в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины 22.000 рублей.
Обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности Зубовой Елене Юрьевне трехкомнатную квартиру Номер дома Номер «б» по ... ..., общей площадью 73,00 кв.м., в том числе жилой 41,30 кв.м., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную цену предмета ипотеки - трехкомнатной квартиры по адресу ..., ... в размере 4.980.000 (четыре миллиона девятьсот восемьдесят тысяч) рублей.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Пермский краевой суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированной части решения ( Датаг. ).
Судья : подпись
ФИО9
ФИО9