Дело № 2 - 2870 ( 2010 )
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Пермь 30 сентября 2010 года
Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе :
председательствующего судьи Першиной Л.В.,
при секретаре Масленниковой Ю.В.,
с участием представителя истца Шумиловой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Тимофееву А.Г. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с исковым заявлением к Тимофееву А.Г. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты> и Тимофеевым А.Г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность Тимофеева А.Г. квартиры по адресу: <адрес>, состоящей их двух комнат, общей площадью 45,7 кв.м., в том числе жилой площадью 31,4 кв.м., расположенной на 5 этаже 5-тиэтажного кирпичного жилого дома.
Кредит в сумме <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ зачислен на счет ответчика в <данные изъяты>, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере <данные изъяты> рублей.
Государственная регистрация права собственности Тимофеева А.Г. на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Пермскому краю.
Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ДД.ММ.ГГГГ ответчиком как должником и залогодателем. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ.
Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (истец по делу).
Начиная с августа 2009 года ежемесячные платежи по возврату сумм кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной, кредитного договора и ст. 309 ГК РФ ответчиком вообще не производятся. До указанного срока платежи вносились не своевременно.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору.
До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование истца, что в соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. 1, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п. 7.1. Закладной является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.
Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - <данные изъяты>, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, а также начисленные пени в размере <данные изъяты>.
Кроме того, до момента полного исполнения ответчиками обязательства по полному возврату кредита в соответствии с условиями кредитного договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 14 % годовых, а также пени в размере 0,2 % на суммы просроченного платежа.
В судебном заседании представитель истца поддержал требования и просил их удовлетворить по указанным в заявлении основаниям. Представитель истца указала, что истцом требования не дополняются. Ни после принятия судом заочного решения, ни после его отмены, ответчиком не принималось мер к погашению каких - либо сумм по кредитному договору и не принималось мер по заключению какого - либо мирового соглашения.
Ответчик Тимофеев А.Г. в судебное заседание не явился, просил слушание дела отложить о причине болезни. Учитывая длительность нахождения спора в суде, то обстоятельство, что ответчиком вообще не представлено каких - либо документов о болезни, либо о невозможности явки в суд, суд решил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, надлежащим образом уведомленного о времени и месте судебного заседания. В предыдущем заседании ответчик указал, что имеется неопределенность каким образом оплачивать ему кредит ( по старому, либо новому графику ). Более того, он намерен продавать имеющийся у него коттедж и за счет данных средств погасить кредит, либо просит истца данный коттедж от него получить.
Представитель истца в данном заседании указала, что никаких новых графиков платежей не составлялось, относительно продажи коттеджа, истец не принимает какое - либо имущество от третьих лиц. У ответчика имелось не мало времени для продажи коттеджа и погашения задолженности.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты> и Тимофеевым А.Г. был заключен кредитный договор №. Согласно данному договору кредитор предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 180 месяцев для целевого использования для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью 45,7 кв.м., в том числе жилой площадью 31,4 кв.м., расположенной на 5 этаже 5-этажного кирпичного жилого дома, стоимостью <данные изъяты> рублей, а заемщик обязуется осуществлять возврат кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. (л.д. 5 9)
В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 процентов годовых.
Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей (п. 3.3 кредитного договора).
Пунктом 3.3.4 Кредитного договора установлено, что ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа календарного месяца.
Согласно п. 3.3.6. кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>.
Согласно п. 5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 5.3. договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Банк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства по предоставлению кредита в сумме <данные изъяты> рублей исполнил в полном объеме, что подтверждено мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).
По рассматриваемому Кредитному договору была выдана Закладная, владельцем которой на день рассмотрения дела в суде является истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 4.4.1. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае: … при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней;… при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна…
В судебном заседании установлено, что ответчик Тимофеев А.Г. не исполняет надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов, а именно с августа 2009 года ответчик ежемесячные платежи по возврату кредита и процентов за пользование им не производит.
На основании выше изложенного, требования истца о досрочном взыскании суммы займа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Общая сумма задолженности заемщика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, в том числе: основного долга - <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>., пени - <данные изъяты>..
Расчет, представленный представителем истца судом проверен и соответствует действительности (л.д. 26-27).
Представитель истца в суде указал, что истец просит взыскать с ответчика лишь общую оставшуюся сумму по кредитному договору и сумму просроченных процентов. Расчет процентов произведен исходя из графика ежемесячных платежей, учитывая внесенные ответчиком суммы в конкретные периоды времени, проценты рассчитаны исходя из дней внесения сумм конкретных со стороны ответчика.
Ответчиком указанный расчет не оспорен, доказательств, которые могли бы повлиять на изменение заявленной суммы иска, ответчиком не представлено, своих расчетов произведено не было.
В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
Если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитору денежных средств.
Таким образом, обоснованны и требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых начисляемых на сумму основного долга <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения решения суда.
Однако данная часть требований истца в изложении судом в решении подлежит корректировке, поскольку в случае совершения ответчиком действий по погашению основного долга, проценты подлежат начислению вплоть до момента погашения оставшейся суммы долга. Но при этом проценты начисляются не на всю сумму основного долга, имеющуюся у ответчика на определенный период времени, в данному случае ДД.ММ.ГГГГ, а только на ту ее часть, которая будет оставаться не возмещенной в том периоде, за который производиться расчет процентов.
Именно данная формулировка и будет содержаться в резолютивной части решения суда.
Исковые требования в части взыскания с ответчика неустойки, в соответствии с условиями договора, в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов ежедневно, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 2 ст. 881 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, закон не предусматривает право займодавца на присуждение в его пользу неустойки на будущее время, поскольку изменяется срок исполнения обязательства. Если решения суда о взыскании основной суммы долга и процентов за пользование им не будет исполняться заемщиком, то займодавец вправе обратиться в суд с требованиями о взыскании процентов в порядке п. 1 ст. 811 ГК РФ.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора), может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.
Согласно ст. 13 ФЗ РФ № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии со ст. 50 указанного ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в части неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с ч. 2 ст. 54 указанного ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
Согласно ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Согласно ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленным процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
В судебном заседании установлено, что в соответствии с пунктом 1.4. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств Заемщика (ответчика) по настоящему Договору является: ипотека в силу закона квартиры (п. 1.4.1).
В соответствии с п. 1.6. кредитного договора права кредитора по настоящему договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченном ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой) подлежат удостоверению Закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством.
Судом установлено, что истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» является владельцем Закладной (л.д. 16-24).
Согласно закладной предметом ипотеки является квартира по адресу: <адрес>.
Ограничение на выше указанную квартиру в виде ипотеки в силу закона зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по Пермскому краю за № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 7.2. Закладной, п. 6.12. кредитного договора, ст. 3 Закона об ипотеке требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку (штраф, пеню), начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением Должником своих обязательств по настоящей закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению Должника (залогодателя).
На основании выше изложенного, суд считает, что требование об обращении взыскания на заложенное по ипотеке имущество - двухкомнатную квартиру, общей площадью 45,7 кв.м., в том числе жилой 31,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> - <адрес>, подлежит удовлетворению. Следует определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.
Начальную продажную цену заложенного имущества квартиры по адресу: <адрес>, следует определить в размере 1 200 000 рублей, как определено сторонами в закладной. Иной оценки заложенного имущества ответчиком не представлено, данная оценка не оспорена. Суд не может не отметить, что после неоднократных судебных заседаний, ответчик так и не предоставил какие - либо документы о стоимости заложенного имущества, также как и не заявил каких - либо ходатайств о назначении оценочных экспертиз, тогда как времени со дня подачи им заявления об отмене заочного решения ДД.ММ.ГГГГ имелось достаточно.
Судом не могут быть приняты во внимание доводы ответчика, изложенные им в заявлении об отмене заочного решения о том, что сумма задолженности его перед истцом должна быть снижена на сумму единовременно взимаемой комиссии за предоставление кредита, также сумму страхования жизни и трудоспособности заемщика, поскольку к истцу - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по закладной ( л.д. 16 - 24 ) перешли в полном объеме обязательства ответчика, определяемые к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку (штраф, пеню), начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением Должником своих обязательств по настоящей закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению Должника (залогодателя).
Сам ответчик не указал какие именно суммы, в какие периоды времени и по каким именно договорам каким именно юридическим лицам он оплатил. Документов по данному поводу не предоставил. Следует отметить, что исходя из закладной истец не получал от ответчика ни сумм за ведение счета, ни сумм страхования. Как задолженность данные суммы истец взыскивать не просит. Более того, после отмены заочного решения, ни в одном из судебных заседаний, ответчик не высказывал своего не согласия с предъявленным иском, каких - либо встречных исков не заявлял.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны судебные расходы, поэтому в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежит взысканию с ответчик государственная пошлина в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Тимофеева А.Г. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе :
остаток задолженности по основному долгу - <данные изъяты>;
сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> ;
начисленные пени - <данные изъяты>.
Взыскать с Тимофеева Алексея Геннадьевича сумму процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых, начисляемых на сумму основного долга - а именно оставшуюся непогашенную сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.
В удовлетворении требований ОАО « Агентство по ипотечному Жилищному кредитованию » к Тимофееву А.Г. о взыскании пени за нарушение сроков возврата кредита и уплате процентов по нему в размере 0, 2 % ежедневно от суммы просроченного платежа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда - отказать.
Взыскать с Тимофеева А.Г. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты>.
Обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности Тимофееву А.Г. двухкомнатную <адрес>, общей площадью 45,7 кв.м., в том числе жилой 31,4 кв.м., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную цену предмета ипотеки - двухкомнатной квартиры по адресу <адрес> в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Пермский краевой суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированной части решения ( ДД.ММ.ГГГГ ).
Судья : подпись
<данные изъяты>
<данные изъяты>