Дело № 2-2080/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Пермь 08.07.2010г.
Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Болониной О.Е.
при секретаре Балезиной К.Ю.,
с участием представителя истца по доверенности Агадуллина Н.В.,
представителя ответчика Кузнецова К.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО « «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Горбатовскому К.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав в его обосновании, что в соответствии с условиями договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО « Пермское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» заемщику-залогодателю Горбатовскому К.Э. был предоставлен ипотечный жилищный заем в сумме <данные изъяты> рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика комнаты общей площадью 18,7 кв.м., в том числе жилой площадью 12,8 кв.м. в пятикомнатной квартире на 3-м этаже 4-этажного кирпичного жилого дома по адресу: <адрес>.
Заем в сумме <данные изъяты> рублей зачислен на счет ответчика № в <данные изъяты> г. Перми, что подтверждается платежным поручением №.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ комната была оценена в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика <данные изъяты> и указано в закладной.
Для приобретения настоящей квартиры и получения займа было получено согласие супруги ответчицы Горбатовской И.Ф., состоявшего на момент приобретения комнаты в браке, от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенной нотариусом Пермского городского нотариального округа ФИО6, по реестру №.
Государственная регистрация права собственности ответчика на комнату
произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Пермскому краю. Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой комнаты, были удостоверены закладной, составленной
ответчиком как должником и залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной
Управлением Федеральной регистрационной службы по Пермскому краю
первоначальному залогодержателю ОАО «Пермское агентство по ипотечному
жилищному кредитованию»19 октября 2007 года. Запись об ипотеке в
Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним
произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.
Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан Российской Федерации.
В соответствии с п. 3 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ, акт приема-передачи закладных от ДД.ММ.ГГГГ и отметки на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ОАО «Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Ответчиком допущено 16 просрочек по внесению ежемесячных
платежей: декабрь 2008 года, январь - декабрь 2009 года, январь - март 2010 года, то
есть, начиная с декабря 2008 года ни одного ежемесячного платежа по возврату суммы
займа и процентов за пользованием им, в нарушение условий закладной и договора, а
также ст. 309 Гражданского кодекса РФ, ответчиком не производились.
Ответчику было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств ДД.ММ.ГГГГ Указанные требования ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ и до настоящего времени не исполнил.
Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости комнаты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу) - <данные изъяты> рублей, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом - <данные изъяты> рублей, а также начисленные пени в размере <данные изъяты>. ( из расчета 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просрочки).
Начальная продажная цена комнаты в соответствии с оценкой указанной в закладной составила <данные изъяты> рублей.
Ответчик и Горбатовская И.Ф. проживают по адресу <адрес>.
С учетом изложенного, истец просил взыскать с ответчика :
- <данные изъяты> рублей ( в том числе остаток задолженности по основному долгу - <данные изъяты> рублей; сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом - <данные изъяты> рублей, а также начисленные пени в размере <данные изъяты>. (из расчета 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просрочки ).
- взыскать с ответчика, начиная со ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по договору займа или по день реализации комнаты (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 13,5 % годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - <данные изъяты> рублей.
- Обратить взыскание на комнату, принадлежащую Горбатовскому К. Э. общей площадью 18,7кв.м., в том числе жилой площадью 12,8 кв.м. в
пятикомнатной квартире на 3-ем этаже 4-этажного кирпичного жилого дома по адресу: <адрес>, д. ю <адрес>, в том числе:
- определить способ реализации Комнаты в виде продажи с публичных торгов;
- определить начальную продажную стоимость Комнаты исходя из оценки комнаты, указанной в закладной, в размере <данные изъяты> рублей;
- взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования и просила их удовлетворить в полном объеме и пояснила, что просрочка насчитывалась с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку суммы за декабрь необходимо было уплатить до ДД.ММ.ГГГГ
Также просила обратить взыскание на заложенное имущество.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд представителя.
Представитель ответчика Кузнецов К.Г. в суде сумму основного долга и размер процентов не оспаривает. С размером пени не согласен, считая его завышенным и пояснил, что заемщик Горбатовский на приобретение комнаты получил <данные изъяты> рублей в соответствии с условиями договора займа. Его бывшая супруга давала нотариальное согласие. Ответчик потерял работу и в связи со сложным материальным положением не смог погашать задолженность. Ходатайствует о снижении суммы пени.
3-е лицо Горбатовская И.Ф. в суд не явилась, извещена, мнения по иску не представила.
Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу:
В силу ст. 309, ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Поскольку кредитным договором были предусмотрены проценты за не возврат суммы кредита, то суд при вынесении решения берет за основу проценты (пеню), предусмотренную договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора), может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Статья 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предусматривает, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.
В силу ст.ст. 6,7 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. На имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), ипотека может быть установлена при наличии согласия на это всех собственников. Согласие должно быть дано в письменной форме, если федеральным законом не установлено иное.
Согласно ст. 23 Закона «О залоге», за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к момент)" фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает
требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты,
неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение
необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии ст. 349 ГК РФ, обращено взыскание, производиться путем продажи с публичных
торгов в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством, если не установлен иной
порядок. Начальная, продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги,
определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях:
На основании ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическим платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при
нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного п.2 ст. 50 настоящего ФЗ.
Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Горбатовским К.Э. и ОАО «Пермское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» был заключен договора займа № ( л.д. 58-63), по условиям которого истцом заемщику Горбатовскому был предоставлен ипотечный жилищный заем в сумме <данные изъяты> рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика комнаты общей площадью 18,7 кв.м., в том числе жилой площадью 12,8 кв.м. в пятикомнатной квартире на 3-м этаже 4-этажного кирпичного жилого дома по адресу: <адрес>.
Денежные средства были перечислены на счет заемщика в соответствии с платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.54).
Согласно договора купли- продажи от ДД.ММ.ГГГГ Горбатовский К.Э. приобрел в собственность комнату в <адрес> за <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей за счет средств предоставляемого ипотечного займа. Указанная комната общей площадью 18,7 кв.м в том числе жилой площадью 12,8 кв.м. в расположена пятикомнатной квартире по вышеуказанному адресу, оценена сторонами в сумме <данные изъяты> рублей.
Сторонами не оспаривается и материалами дела подтверждено, что при заключении
договора ипотеки комнаты гр. Горбатовской И.Ф., как супругой заемщика, было дано нотариальное согласие на оформление имущества комнаты в собственность Горбатовскому К.Э. по договору купли - продажи (возникновение ипотеки в силу закона) с оформлением закладной в обеспечение указанного займа (л.д.57).
Таким образом, при заключении договора ипотеки собственники имущества, в соответствии с требованиями действующего законодательства, выразили свое согласие на предоставление общего имущества, а именно, комнаты, в качестве обеспечения по договору займа, договор ипотеки сторонами не оспорен.
Право собственности зарегистрировано Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Пермскому краю ДД.ММ.ГГГГ
Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной составленной ответчиком как должником и залогодателем ДД.ММ.ГГГГ, и выданного Управлением Федеральной регистрационной службы поПермскому краю первоначальному залогодержателю ОАО « Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитованию» ДД.ММ.ГГГГ Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.
В настоящее время владельцем закладной является истец ОАО « Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договоров купли продажи закладных, с дополнительными соглашениями и актом приема- передачи закладных.
В соответствии с п.3.1 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 % годовых.
Согласно п. 3.3.7 договора займа ежемесячные платежи по возврату займа и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной ( праздничный день), то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным ( праздничным) днем.
В силу п. 3.3.9. договора займа размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рублей и указывается в графике платежей.
Согласно п. 5.2 и 5.3 договора займа при нарушении сроков возврата займа и начисленных процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Из пояснений представителя истца, расчета задолженности, следует, что ответчик с декабря 2008г. и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ допустил 16 просрочек по внесению ежемесячных платежей, то есть не производил платежи.
В связи с чем на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей (в том числе остаток неисполненных обязательств по займу (основному долгу) - <данные изъяты> рублей, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом - <данные изъяты> рублей, а также начисленные пени в размере <данные изъяты>.
Из материалов дела следует, что направленное истцом ответчику требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств оставлено без удовлетворения, что подтверждено соответствующим требованием (л.д. 56).
Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, учитывая то, что заемщик длительное время не исполняет своих обязанностей по договору займа, не отвечает на требования истца, о необходимости погашения задолженности по договору, суд считает, что требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании задолженности по вышеуказанному договору займа подлежат удовлетворению.
Проверив представленный расчет задолженности по кредитному договору, суд, находит его правильным, основанным на положениях кредитного договора, заключенного между сторонами, которые не противоречат положениям действующего гражданского законодательства, и произведены с учетом произведенных ответчиком платежей.
Вместе с тем, суд считает возможным, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, уменьшить сумму пени, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку размер начисленных, в соответствии с условиями договора, пени явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору.
Согласно расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом ко взысканию были начислены пени из расчета 0, 2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просрочки в сумме <данные изъяты> рублей.
Учитывая, что неустойка в размере 0,2 % от просроченного платежа за каждый день просрочки вследствие его высокого процента - 73 % годовых) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, доводы представителя ответчика о снижении ставки неустойки обоснованны и подлежат удовлетворению. С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить её размер до ставки 0,04% что составляет <данные изъяты> рублей.
Расчет общей суммы неустойки: (<данные изъяты> рублей х0,04) : 0,2 = <данные изъяты> рублей ( где <данные изъяты> - размер пени за просроченный основной долг и за просроченные проценты; 0,04 - принятая судом ставка неустойки ; 0,2 - ставка договорной неустойки).
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма основного долга <данные изъяты> рублей, сумма процентов за пользование займом <данные изъяты> рублей, и пени в размере <данные изъяты> рублей.
Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ на сумму основного долга после составления расчета, и до полного возврата займа включительно начисляются проценты за пользование займом размере 13,5%, с учетом заявленного иска.
При вышеуказанных обстоятельствах, с учетом периода неисполнения обязательств, размера задолженности, владелец закладной вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.
Поскольку ответчик не надлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, которым предусмотрено возращение кредита по частям, с него следует взыскать досрочно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день погашения обязательств по договору займа или по день реализации квартиры (в зависимости какое из этих событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 13,5 % годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,04 % с каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу -<данные изъяты> рублей, расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты> рублей.
Анализируя доводы истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего:
Согласно закладной, зарегистрированной в Управлении Федеральной регистрационной службы по Пермскому краю, предметом залога является указанная квартира, оценка заложенного предмета залога составляет <данные изъяты> рублей ( л.д. 45).
На момент рассмотрения дела задолженность по сумме кредита не погашена.
С учетом вышеизложенного и досрочного взыскания денежных сумм, также следует обратить взыскание на заложенное имущество.
При установлении начальной продажной цены суд принимает во внимание цену комнаты в сумме <данные изъяты> рублей, поскольку данная сумма заявлена истцом и не оспорена ответчиком, не ущемляет интересы ответчика, указана в закладной в графе денежная оценка предмета ипотеки согласно отчета оценщика.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Горбатовского К.Э. в пользу ОАО « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по основному долгу по договору займа в сумме <данные изъяты> рублей, сумму процентов за пользование займом <данные изъяты> рублей и пени в размере <данные изъяты> рублей, а также начиная со ДД.ММ.ГГГГ и по день погашения обязательств по договору займа или по день реализации комнаты ( в зависимости какое из этих событий наступит раньше) взыскать проценты за пользование займом в размере 13,5 % годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,04 % за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу -<данные изъяты> рублей, а также взыскать расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты> рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов принадлежащей Горбатовскому К.Э. комнаты площадью 18,7 кв.м, в том числе жилой площадью 12,8 кв.м. в пятикомнатной <адрес>. 10 по <адрес>, определив начальную продажную цену, с которой начинаются торги - в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд путем подачи жалобы через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Судья: