Дело 2-1004 (2010)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Пермь 09 августа 2010 года
Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Болониной О.Е.,
при секретаре Мазуниной М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного банка «ГПБ- Ипотека» (ОАО) к Сельковой ( до регистрации брака-Волковой) О.С. о взыскании суммы займа, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
АБ « ГПБ- Ипотека» ОАО обратилось в суд с исковым заявлением к Волковой О.С. (в связи с заключением брака Сельковой) о взыскании суммы займа, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «<данные изъяты>» и ответчицей был заключен договор целевого займа на приобретение жилого помещения на вторичном рынке №. ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с условиями договора займа заемщику был предоставлен сроком на 240 месяцев заем в размере <данные изъяты> рублей с целевым назначением на приобретение в собственность ответчицы трехкомнатной квартиры, общей площадью 63,7 кв.м. по адресу: <адрес>. Квартира была приобретена Волковой О.С. на основании договора купли-продажи квартиры с использованием заемных денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что указанный объект был приобретен за счет заемных средств, в силу ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» на квартиру была установлена и зарегистрирована ипотека в силу закона в обеспечение исполнения обязательств заемщика по указанному договору займа.
Первоначальным залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по договору займа являлось ЗАО «<данные изъяты>», права которого как залогодержателя и кредитора удостоверены в соответствии с положениями ст. 13, 14 ФЗ «Об ипотеке» закладной, оформленной заемщиком и выданной ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «<данные изъяты>» передало на основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКБ «СОВФИНТРЕИД» (ЗАО) и ЗАО «Пермь Регион Ипотека» и акта приема-передачи закладных от ДД.ММ.ГГГГ права по закладной АБ «ГПБ - Ипотека» (ЗАО), что подтверждено отметками о передаче прав на закладной, оформленными в соответствии с п. 1 ст. 48 Закона об ипотеке.
ДД.ММ.ГГГГ АКБ «СОВФИНТРЕИД» (ЗАО) был переименован в Акционерный банк «ГПБ - Ипотека» (ЗАО). ДД.ММ.ГГГГ АБ «ГПБ - Ипотека» (ЗАО) был переименован в АБ «ГПБ - Ипотека» (ОАО).
В соответствии со ст. 10 ФЗ «Об инвестиционных фондах» от 29.11.2001г. № 156-ФЗ паевой инвестиционный фонд не является юридическим лицом. В силу ст. 11 указанного закона управляющая компания (ООО «<данные изъяты>») вправе предъявлять иски и выступать ответчиком по искам в суде в связи с осуществлением деятельности по доверительному управлению паевым инвестиционным фондом.
Заемщик обязался возвращать заем и уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 15,75% годовых, с уплатой процентов по день окончания возврата займа включительно.
Заемщик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов. За нарушение сроков возврата займа и/или процентов пунктами 5.2., 5.3. договора займа, п. 6.1. Закладной установлена неустойка в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В связи с просрочкой оплаты заемщиком очередного ежемесячного платежа по договору займа более чем на 30 календарных дней, владелец закладной руководствуясь п. 4.4.1. Договора займа и п. 5.1. закладной, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, ДД.ММ.ГГГГ предъявил заемщику требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору займа.
При предъявлении такого требования заемщик в силу п. 4.1.14 договора займа был обязан досрочно вернуть всю сумму основного долга, начисленных процентов и пеней в течение 30 календарных дней с даты предъявления требования, что не было исполнено до настоящего времени.
Общая сумма задолженности заемщика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей ( в том числе: <данные изъяты>. основного долга, <данные изъяты>. процентов за пользование займом, <данные изъяты>. пеней за просроченный к уплате основной долг, <данные изъяты>. - пеней за просроченные к уплате проценты).
Кроме того, в силу п. 3.2. договора займа, п. 2 ст. 809 ГК РФ на сумму основного долга после составления расчета, то есть с ДД.ММ.ГГГГ и до полного возврата займа включительно продолжают начисляться проценты в размере 15,75% установленных договором займа.
В связи с неисполнением заемщиком условий договора займа, в том числе, просрочки оплаты ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней и неисполнением в течение 30 календарных дней требования о полном досрочном исполнении обязательств владелец закладной вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.
В соответствии с п.7.2. Закладной, п. 6.12. Договора займа, ст. 3 Закона об ипотеке требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заемщика.
Начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании его денежной оценки, согласованной сторонами. Денежная оценка предмета ипотеки определена в разделе 5 Закладной и п. 1.3. Договора займа и составляет <данные изъяты> рублей.
Истец в ходе рассмотрения дела уточнил свои требования, окончательно просит взыскать с ответчицы сумму в размере <данные изъяты> ( в том числе: <данные изъяты>. основного долга, <данные изъяты>. процентов за пользование займом, <данные изъяты>.- пеней за просроченный к уплате основной долг, <данные изъяты>. -пеней за просроченные к уплате проценты). Также истец просил взыскать с ответчицы сумму процентов за пользование заемными средствами по ставке 15,75 % годовых, начисляемых на сумму <данные изъяты>. (основного долга по займу) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы займа включительно. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. и расходы по проведению оценки в сумме <данные изъяты> руб. Обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру общей площадью 63,7 кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в сумме <данные изъяты>, для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности Волковой О.С. (л.д. 102-103).
Определением Мотовилихинского районного суда г. Перми от 21.09.2009 г. (л.д.175) по ходатайству представителя истца и заявления ООО «<данные изъяты>» <данные изъяты> в порядке процессуального правопреемства, осуществлена замена истца на <данные изъяты>.
Определением Мотовилихинского районного суда г. Перми от 23.07.2010г. по ходатайству представителя АБ « ГПБ- Ипотека» ( ОАО )в порядке процессуального правопреемства, осуществлена замена истца с <данные изъяты> на АБ « ГПБ- Ипотека» (ОАО), в связи с передачей ДД.ММ.ГГГГ прав по закладной ООО « Регион- Ипотека», затем ОАО АБ « ГПБ - Ипотека».
С учетом изложенного, залогодержателем предмета ипотеки является ОАО АБ « ГПБ - Ипотека».
Истец в суд представителя не направил, извещен, о времени и месте судебного заседания.
Ответчица Селькова О.С. (до смены фамилии Волкова) в судебном заседании сумму задолженности не оспаривает, просит уменьшить размер неустойки и при определении начальной продажной стоимости квартиры принять во внимание стоимость квартиры по заключению эксперта. В остальной части с иском согласна, просила рассмотреть дело по существу.
Выслушав ответчицу, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:
В силу ст. 309, ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Поскольку кредитным договором были предусмотрены проценты за не возврат суммы кредита, то суд при вынесении решения берет за основу проценты (пеню), предусмотренную договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора), может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Статья 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предусматривает, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.
В силу ст.ст. 6,7 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. На имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), ипотека может быть установлена при наличии согласия на это всех собственников. Согласие должно быть дано в письменной форме, если федеральным законом не установлено иное.
Согласно ст. 23 Закона «О залоге», за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает
требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты,
неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение
необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии ст. 349 ГК РФ, обращено взыскание, производится путем продажи с публичных
торгов в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством, если не установлен иной
порядок. Начальная, продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги,
определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях:
На основании ст. 50, п.1. ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение
взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическим
платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при
нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного п.2 ст. 50 настоящего ФЗ.
В судебном заседании исследованными доказательствами в их совокупности установлено, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом «Пермь Регион Ипотека» (Заимодавец) и Волковой О.С. (Заемщик) был заключен договор целевого займа на приобретение жилого помещения на вторичном рынке № ( л.д. 15-28). Согласно данному договору заимодавец предоставляет заемщику заем в размере <данные изъяты> рублей сроком на 240 месяцев с целевым назначением на приобретение в собственность Волковой О.С трехкомнатной квартиры, общей площадью 63,7 кв.м. по адресу: <адрес>, а заемщик обязуется осуществлять возврат займа и уплатить проценты за пользование займом.
В соответствии с п. 3.1 Договора целевого займа за пользование займом заемщик уплачивает проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,75 процентов годовых.
Заемщики погашают заем и уплачивают проценты, начисленные за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей (п. 3.6 договора целевого займа).
Ежемесячные платежи по возврату займа и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики производят за текущий процентный период не позднее последнего дня процентного периода (п. 3.6.2. договора целевого займа).
Процентным периодом является период с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно, за который начисляются проценты на оставшуюся сумму займа (п. 3.3. договора).
Согласно п. 3.6.4. договора целевого займа размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>.
Согласно п. 5.2. договора целевого займа при нарушении сроков возврата займа заемщик уплачивает заимодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 5.3. договора целевого займа при нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов заемщик уплачивает заимодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
ЗАО «<данные изъяты>» по договору целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства по предоставлению займа в сумме <данные изъяты> рублей исполнил в полном объеме, что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56).
По рассматриваемому Договору целевого займа была выдана Закладная, владельцем которой на день рассмотрения дела в суде является истец.
Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 4.4.1. Договора целевого займа, заимодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления заемщику письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней, в случае:. .. при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней...
В судебном заседании установлено, что ответчик Селькова. не исполняет надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов.
На основании выше изложенного, требования истца о досрочном взыскании суммы займа по договору целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Общая сумма задолженности заемщика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты>. основного долга, <данные изъяты>. процентов за пользование займом, <данные изъяты>. пеней за просроченный к уплате основной долг, <данные изъяты>. пеней за просроченные к уплате проценты.
Проверив представленный расчет задолженности по кредитному договору, суд, находит его правильным, основанным на положениях кредитного договора, заключенного между сторонами, которые не противоречат положениям действующего гражданского законодательства, и произведены с учетом произведенных ответчицей платежей.
Вместе с тем, суд считает возможным, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, уменьшить сумму пени, подлежащих взысканию с ответчицы в пользу истца, поскольку размер начисленных, в соответствии с условиями договора, пени явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору.
Согласно расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом ко взысканию были начислены пени в сумме <данные изъяты>. пеней за просроченный к уплате основной долг, <данные изъяты>. пеней за просроченные к уплате проценты.
Учитывая, что неустойка в размере 0,2 % от просроченного платежа за каждый день просрочки вследствие его высокого процента - 73 % годовых) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, доводы ответчика о снижении ставки неустойки обоснованны и подлежат удовлетворению. Размер ставки неустойки необходимо уменьшить до 0,02%, то есть в 10 раз.
С учетом изложенного, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца суммы пени составили: за просроченный к уплате основной долг - <данные изъяты>., соответственно пени за просроченные к уплате проценты составили <данные изъяты> рублей.
При таких обстоятельствах с ответчицы в пользу Акционерного банка « ГПБ- Ипотека» следует взыскать сумму задолженности по договору целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей (в том числе: <данные изъяты> основного долга, <данные изъяты>. процентов за пользование займом, <данные изъяты>. - пеней за просроченный к уплате основной долг, <данные изъяты>. - пеней за просроченные к уплате проценты).
В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Таким образом, обоснованны и требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование кредитом в размере 15,75 % годовых начисляемых на сумму основного долга <данные изъяты>., начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы займа включительно.
Поскольку ответчица не надлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, которым предусмотрено возращение кредита по частям, с неё следует взыскать досрочно, сумму процентов за пользование заемными средствами в размере 15,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы займа включительно.
Анализируя доводы истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего:
На момент рассмотрения дела задолженность по сумме кредита не погашена.
С учетом вышеизложенного и досрочного взыскания денежных сумм, также следует обратить взыскание на заложенное имущество.
При установлении начальной продажной цены суд принимает во внимание цену квартиры в соответствии с заключением эксперта от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, поскольку данная стоимость не ущемляет интересы ответчицы, определена на основании судебной экспертизы <данные изъяты>.
Требования истца о взыскании с ответчицы расходов по оплате услуг специалиста оценщика в сумме <данные изъяты> рублей - правомерны и также подлежат удовлетворению, поскольку истцом были понесены данные расходы, что подтверждено договором об оказании услуг, платежным поручением и обоснованно и в связи с необходимостью определения начальной продажной стоимости квартиры.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца следует взыскать расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>.
Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Сельковой ( до брака Волковой) О.С. в пользу Акционерного банка « ГПБ- Ипотека» сумму задолженности по договору целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. (в том числе: <данные изъяты>. основного долга, <данные изъяты>. процентов за пользование займом, <данные изъяты>. - пеней за просроченный к уплате основной долг, <данные изъяты>. -пеней за просроченные к уплате проценты ), а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате услуг специалиста в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Сельковой ( до брака Волковой) О.С. в пользу Акционерного банка « ГПБ- Ипотека» сумму процентов за пользование заемными средствами в размере 15,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата суммы займа включительно.
Обратить взыскание на предмет ипотеки - трехкомнатную квартиру № дома № по <данные изъяты>, общей площадью 63,7 кв.м., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную цену предмета ипотеки трехкомнатной квартиры по адресу: <адрес>, в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение десяти дней со дня вынесения мотивированного решения.
Судья: