Дело 2-897(2011) Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 15 марта 2011 г. Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе: председательствующего судьи Вязовской М.Е., при секретаре Петуховой П., с участием представителя истца по доверенности Дубровина А.А., представителя ответчицы по назначению адвоката Ступниковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Собинбанк» к Дементьевой И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, у с т а н о в и л: ОАО «Собинбанк» обратился в суд с иском к Дементьевой И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Собинбанк» и Дементьевой И.Г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Дементьевой И. Г. кредит для целевого использования, а именно: для приобретения 2-х комнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в размере <данные изъяты> рублей сроком на 252 месяца с даты предоставления кредита, под 12,5 % годовых, а Дементьева И. Г. обязалась возвратить сумму кредита и уплатить на нее проценты. Кредитным договором предусмотрено, что надлежащее исполнение всех обязательств ответчика по кредитному договору обеспечивается залогом квартиры (ипотекой) расположенной по адресу: <адрес>. Право залога на указанную квартиру, удостоверены закладной, составленной Дементьевой И. Г. ДД.ММ.ГГГГ и выданной залогодержателю УФРС по Пермскому краю ДД.ММ.ГГГГ Ипотека в силу закона зарегистрирована УФРС по Пермскому краю ДД.ММ.ГГГГ за №. Согласно п. 4 и п. 7.2 закладной ответчик, в счет исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов должен ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца, уплачивать платеж в размере <данные изъяты>. Однако в нарушение условий закладной в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов ответчик надлежащим образом не исполнял, а именно: - неоднократно (более трех раз) в течение 12 месяцев допускал просрочку исполнения обязательства по внесению ежемесячного аннуитетного платежа; - неоднократно допускал просрочку исполнения обязательства по внесению ежемесячного аннуитетного платежа более чем на 30 календарных дней. При нарушении сроков внесения аннуитетного платежа ответчик обязан уплатить банку пени в размере 0,3% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.10.1 закладной). В случае нарушения сроков исполнения требования о досрочном возврате суммы кредита, со дня, следующего за днем истечения соответствующего срока, возникает обязанность уплатит пени в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 10.2 закладной). ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена телеграмма с требованием о досрочном возврате кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени указанные требования не выполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед истцом по закладной составляет <данные изъяты>. С учетом изложенного Истец просит взыскать с ответчицы Дементьевой И.Г. сумму долга по закладной в размере <данные изъяты> в том числе: сумму основного долга - <данные изъяты>, сумму процентов за пользование кредитом в размере 12,5% годовых начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму не возвращенного кредита в размере <данные изъяты>, пени в сумме <данные изъяты>, в том числе за просрочку внесения аннуитетных платежей по ставке 0,3%, начисленные в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, за нарушение срока о досрочном возврате кредита и процентов по ставке 0,1%, начисленные в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. Удовлетворить требования ОАО «Собинбанк» в том объеме, какой оно будет иметь к моменту вынесения судебного решения. В частности взыскать с Ответчика: начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения проценты за пользование кредитом в размере 12,5% годовых от суммы основного долга, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения пени за нарушение сроков исполнения требования залогодержателя о досрочном возврате суммы кредита и внесении иных видов платежей в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата. Взыскать ответчицы расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> и расходы по оплате услуг по оценке предмета залога в размере <данные изъяты>. Обратить взыскание на принадлежащую Дементьевой И. Г. двухкомнатную квартиру №, общей площадью 44,9 кв.м., расположенную на 4-м этаже 5-ти этажного жилого дома <адрес> г. Перми, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов. Определить начальную цену недвижимого имущества, с которой будут начинаться торги в размере <данные изъяты>. В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору проценты и пени в размере согласно представленным расчетам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ В судебное заседание ответчица не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась по последнему известному месту жительства. В судебном заседании представитель ответчицы адвокат по ст. 50 ГПК РФ требования не признала, просила в иске отказать. Выслушав представителя истца, представителя ответчицы, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании исследованными доказательствами в их совокупности установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Собинбанк» и Дементьевой И.Г. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит для целевого использования, а именно: для приобретения 2-х комнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в сумме <данные изъяты> сроком на 252 календарных месяца с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика под 12,5 % годовых, а Дементьева И. Г. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование (л.д.43-52). Согласно п.5.5.1 Кредитного договора № и п.п. 4 и 7.2 Закладной Дементьева И.Г. в счет исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов должна ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца, уплачивать аннуитетный платеж в размере <данные изъяты>. В соответствии с п. 8.1 Кредитного договора № и 10.1 Закладной при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по уплате аннуитетных платежей, за исключен ем случаев, предусмотренных п. 8.2 Договора и п. 10.2 Закладной, должник со дня следующего за днем истечения соответствующего срока, уплачивает залогодержателю пени в размере 0,3% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 8.2 Кредитного договора № и 10.2 Закладной в случае нарушения сроков исполнения требования о досрочном возврате суммы кредита, со дня, следующего за днем истечения соответствующего срока, возникает обязанность уплатит пени в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. Как следует из представленного расчета задолженности и выписки по счету заемщика, Дементьевой И.Г. в нарушение условий договора и закладной последний аннуитетный платеж был внесен в марте 2009г., а с мая 2009г. прекращено внесение денежных средств полностью. Таким образом, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов Дементьева И. Г. надлежащим образом не исполняет, на требование банка о возврате суммы в срок до ДД.ММ.ГГГГ ответчица не отреагировала, в связи с чем в соответствии с п. 8 Закладной и п. 7.2.3. Кредитного договора № ОАО «Собинбанк» обосновано предъявил требования к ответчице о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. В судебном заседании представитель истца представил расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на день рассмотрения дела в суде, в соответствии с которым: общая сумма задолженности составила <данные изъяты> рублей, при этом сумма основного долга составляет <данные изъяты> рублей; сумма процентов - <данные изъяты> рублей; сумма пени - <данные изъяты> рублей. Ответчицей, представителем ответчицы расчет не оспорен. Суд считает, что в соответствии со ст. 811 ч.2 и ст. 809 ГК РФ требования банка о досрочном взыскании суммы задолженности в размере <данные изъяты> рублей и процентов за пользование суммой кредита по день вынесения решения (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты> рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Вместе с тем размер неустойки, заявленный банком ко взысканию с ответчицы за нарушение ею обязательство по возврату кредита, суд находит несоразмерным. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Из расчета пени следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пеня за просрочку внесения аннуитетных платежей составила <данные изъяты> по ставке 0,3% за каждый день просрочки. За нарушение срока о досрочном возврате кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пеня по ставке 0,1% за каждый дань просрочки составила <данные изъяты>. Суд находит пеню за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,1% за каждый день просрочки явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, поскольку чуть больше чем за полгода на сумму около <данные изъяты> пеня набежала на сумму практически в полмиллиона рублей. Суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ с уменьшить неустойку за это период в два раза, т.е. до 0,05% за каждый день прострочки. Таким образом, сумма пени за нарушение срока о досрочном возврате кредита и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит <данные изъяты>. Итого общая сумма пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,3% за каждый день просрочки и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,05% за каждый день просрочки составит <данные изъяты>. На основании изложенного, с Дементьевой И.Г. в пользу ОАО «Собинбанк» следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: сумму основного долга в размере <данные изъяты>, сумму процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, пени в размере <данные изъяты>. В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Согласно п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора), может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев. Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. В соответствии с п. 1, 3 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленным процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Согласно ст. 13 ФЗ РФ № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с ч. 2 ст. 54 указанного ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Кредитным договором предусмотрено, что надлежащее исполнение всех обязательств Дементьевой И. Г. по договору обеспечивается залогом квартиры (ипотекой) расположенной по адресу: <адрес>. Право залога на указанную квартиру, удостоверены закладной (л.д.28-33), составленной ДД.ММ.ГГГГ и выданной залогодержателю ОАО «Собинбанк». ДД.ММ.ГГГГ ипотека была зарегистрирована УФРС по Пермскому краю за №. Согласно п. 12.1. и 12.2 Закладной в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательств, предусмотренных закладной, а также в случаях предусмотренных действующим законодательством, залогодержатель имеет право обратить взыскание на указанную квартиру. Требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета ипотеки в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму основного долга, сумму начисленных процентов за пользование денежными средствами, сумму неустойку (штрафа, пени), начисленную за просрочку исполнения обязательств и иные нарушения, расходы по взысканию, оценке и реализации квартиры, судебные издержки и прочие расходы, связанные с содержанием и/или охраной квартиры, и проведением процедуры обращения взыскания на квартиру и отселению должника. Согласно справки № Пермской торгово-промышленной палаты от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость на вторичном рынке 2- комнатной квартиры по <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 650 000 - 1 700 000 рублей. Оплата стоимости справки о рыночной стоимости квартиры по адресу: <адрес> произведена банком на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. Представитель банка в судебном заседании пояснил, что при определении начальной цены заложенного имущества с учетом интересов ответчицы они просят установить в размере <данные изъяты>. Ответчицей и ее представителем заявленная начальная продажная цена заложенного имущества не оспорена, доказательств обратного суду не представлено. На основании выше изложенного, суд считает, что требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению. Следует определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов. Начальную продажную цену заложенного имущества - 2-х комнатная <адрес> общей площадью 44,9 кв.м., расположенная на 4-м этаже 5-ти этажного жилого <адрес>, принадлежащее Дементьевой И. Г. следует определить в размере <данные изъяты> рублей исходя из представленной справки. В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. К судебным расходам суд, в соответствии со статьей 94 ГПК РФ, относит издержки истца, связанные с рассмотрением дела, в рассматриваемом случае - это расходы на оплату оценочных услуг, а также расходы по оплате государственной пошлины. Таким образом, в пользу истца с ответчицы следует взыскать в возврат госпошлину в размере <данные изъяты> и расходы по оценке в размере <данные изъяты>. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчицы в доход местного бюджета подлежит уплате госпошлина в размере <данные изъяты> ( с суммы <данные изъяты> госпошлина составляет <данные изъяты>. + <данные изъяты> руб. за требование об обращении взыскания, итого госпошлина по иску <данные изъяты> руб. Банком уплачена <данные изъяты> руб., соответственно разница составляет <данные изъяты> руб.) Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Взыскать с Дементьевой И.Г. в пользу ОАО «Собинбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, сумму процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, начисленные пени в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с Дементьевой И.Г. в пользу ОАО «Собинбанк» в возврат госпошлину в размере <данные изъяты> и расходы по оценке в размере <данные изъяты>. Обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности Дементьевой И.Г. двухкомнатную квартиру № общей площадью 44,9 кв.м., расположенную на 4-м этаже 5-ти этажного жилого дома <адрес> г.Перми, находящуюся в залоге в ОАО «Собинбанк», определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную цену указанной квартиры в размере <данные изъяты>. Взыскать с Дементьевой И.Г. госпошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский суд в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения. Судья: подпись <данные изъяты>