Дело №г.
РЕШЕНИЕ ( заочное)
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«14» июня 2011 года Мотыгинский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Кожокарь Т.А.
при секретаре: ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к <данные изъяты> № о защите прав потребителя финансовых услуг,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с иском к <данные изъяты> о защите прав потребителей, мотивируя тем, что между истцом ФИО2 (далее - Заемщик) и <данные изъяты> № Сбербанка России (далее - Ответчик) в письменной форме заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - кредитный договор) на выдачу кредита «Молодая семья» в сумме 1 200 000 (Один миллион двести тысяч) рублей.
Адрес заключения договора: <адрес>. Кредит в настоящее время не погашен.
В соответствии с пунктом 3 «Порядок предоставления кредита» настоящего договора «Кредитор открывает Заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 48 000 (Сорок восемь тысяч) рублей, не позднее даты выдачи кредита». А также Заемщик оплачивает Ответчику за рассмотрение кредитной заявки в сумме 4 000 (Четыре тысячи) рублей.
Считает, что денежные средства, выплаченные истцом в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета, потребованы ответчиком с него незаконно.
ДД.ММ.ГГГГ он направил ответчику письменную претензию с требованием о возврате денежных средств, незаконно с него удержанных.
ДД.ММ.ГГГГ претензия была получена ответчиком.
В феврале 2011 г. в его адрес поступил ответ, в котором было указано, что открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка по бухгалтерскому учету предоставленных клиентами в качестве денежных средств. Открытие и ведение ссудного счета для каждого кредита каждого заемщика является составной (неотъемлемой) частью технологического процесса по выдаче кредита и его обслуживанию. В связи, с чем отказано в удовлетворении заявленных требований.
До настоящего времени его требования не удовлетворены.
В силу ст. 9 Федерального закона Российской Федерации «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от 28.01.1996 г. № 15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны и обязательствами в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными, всоответствии с ним, иными правовыми актами.
Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон «О защите прав потребителей») предусмотрено, что потребителем является гражданин, использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Пленум Верховного Суда РФ Постановлением №7 от 29.09.1994 г. разъяснил, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по поручению.
Поскольку предметом его спора является договор, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит, направленный на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд гражданина, к спорным правоотношениям применяется законодательство о защите прав потребителей.
В данном случае целью заключения кредитного договора между Ответчиком и истцом - физическим лицом (заемщиком) явилась услуга по предоставлению денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента - заемщика, физического лица, под которым, в целях данного Положения, понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредита осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Исходя из смысла Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П, информационного письма Центрального Банка РФ от 29.08.2003 г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором.
Соответственно, открытие ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по открытию и ведению ссудного счёта кредит не выдавался.
То есть, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и ведению ссудного счёта. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с положением ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать право обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размерах и на условиях договора, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Из определения кредитного договора, согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие и ведение ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе, отсутствует остаток денежных средств, которыми клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжаться безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции по ведению ссудного счета у заемщика не возникает. Данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать фактически не оказываемую услугу, и действия, в выполнении которых нуждается не заемщик, а банк - не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ.
Согласно п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Просит признать по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком, условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета (единовременный платеж) в размере 48 000 рублей, как ущемляющее право потребителя. Взыскать с ответчика в свою пользу ущерб, выплаченный по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за обслуживание ссудного счета в размере 48 000 (сорок восемь тысяч) рублей. Взыскать с ответчика в свою пользу ущерб, выплаченный за рассмотрение кредитной заявки в сумме 4 000 (Четыре тысячи) рублей. Денежные средства перечислить на счет 40817810931202202977/53. Всего просит взыскать с ответчика в свою пользу 52 000 (пятьдесят две тысячи) рублей.
В судебное заседание истец ФИО2 не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие и удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного разбирательства дела, не просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст.9 Федерального закона Российской Федерации «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от 28.01.1996г. № 15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны и обязательствами соответствий с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также права. предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными, в соответствии с ним, иными правовыми актами. Законом Российской Федерации от 07.02.1992г.№ 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребителем является гражданин, использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2, ФИО1 и <данные изъяты> отделения № <данные изъяты> был заключен ипотечный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу кредита «Молодая семья» в сумме 1 200 000 (Один миллион двести тысяч) рублей под 16 процентов годовых на приобретение квартиры.
В соответствии с п.3.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание ссудного счета созаемщик (любой из созаемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 48 000 руб. не позднее даты выдачи кредита.
Пункт 3.2. указанного кредитного договора, предусматривает выдачу кредита, после оплаты созаемщиками тарифа.
Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд принимает во внимание, что на отношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку, в данном рассматриваемом случае, заемщик по кредитному договору, заключенному с банком, выступает в качестве потребителя услуги.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банк РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента - заемщика, физического лица, под которым, в целях данного Положения, понимаете также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредит осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Исходя из смысла Положения Банка России от 31.08.1998г. №54-П, информационного письма Центрального Банка РФ от 29.08.2003 г. № 4, ссудные счета не являются банковским счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно, открытие ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Положением о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 года № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России от 29 августа 2003 года № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).
Из указанных выше положений следует, что открытый по кредитному договору №41722 от 02 октября 2009 года ссудный счет служит для отражения задолженности заемщику банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного, а равно рассмотрение заявок с отнесением бремя расходов на их рассмотрение о предоставлении кредита является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Таким образом, суд полагает, что положение кредитного договора о возложении платы за ведение ссудного счета на потребителя услуги – заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя, следовательно, условие кредитного договора, заключенного между банком и гражданином, о выплате комиссии ( тарифа, единовременного платежа) за ведение банком ссудного счета является недействительным.
Суд считает, что условие п. 3.1., 3.2 вышеуказанного кредитного договора, согласно которому созаемщики уплачивает Банку единовременную выплату (тариф) за ведения ссудного счета в размере 48 000 руб. и получают кредит после уплаты указанной суммы, не соответствует действующему законодательству, в связи с чем, указанные денежные средства, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Истец ФИО2 просит взыскать с ответчика 4000 рублей, которые он заплатил банку за рассмотрение кредитной заявки.
Суд полагает, что указанное исковое требование подлежит удовлетворению, так как кредитным договором не предусмотрено удержание денежных средств за рассмотрение кредитной заявки.
Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца ФИО2 составляет 52000 руб. 00 коп. ( 48 000 руб. 00 коп. + 4000 руб. 00 коп.)
Согласно ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, в связи с учетом размера удовлетворенных судом требований истцов и в порядке ст. 333.19 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1760 руб. 00 коп.
В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
50% от 52000,00 руб. = 26000 руб. 00 коп. – размер штрафа
Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с Банка штрафа в доход местного бюджета в размере 50 % от суммы, взысканной в пользу истца ( 52000,00 руб.) в размере 26 000 руб. 00 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-234 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к <данные изъяты> № о защите прав потребителя финансовых услуг - удовлетворить.
Признать недействительным п.3.1, п. 3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2, ФИО1, и <данные изъяты> № в части установления обязанности уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета и выдачи кредита после выплаты созаемщиками тарифа.
Взыскать с <данные изъяты> № в пользу ФИО2 ущерб в виде расходов за открытие и ведение ссудного счета в сумме 48 000 руб., ущерб в виде комиссии за рассмотрение кредитной заявки в сумме 4000 рублей, а всего 52 000 руб. 00 коп. ( пятьдесят две тысячи) рублей 00 копеек, денежные средства перечислить на счет 40817810931202202977/53.
Взыскать с <данные изъяты> № в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1760 руб.91 коп.
Взыскать с <данные изъяты> № в доход местного бюджета штраф в сумме 26000 ( двадцать шесть тысяч) рублей 00 копеек.
Ответчик вправе подать в Мотыгинский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения Мотыгинского районного суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: Кожокарь Т. А.