Дело № 2-2798/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 октября 2010 года г.Тверь
Московский районный суд г.Твери в составе председательствующего судьи Парфеновой Т.В. при секретаре Токаревой М.И. с участием представителя истца Ребенок А.М., представителя ответчика Барсуковой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Немцева А.Г. к ОАО «АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий договора и взыскании денежных средств
Установил:
Немцев А.Г. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк», указав, что 23.03.2007 года между ним и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 297000 руб. Договором была установлена сумма ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту 8057,73 руб., из которых 1782 руб. – комиссия за ведение ссудного счета. Истец добросовестно, начиная с 23.04.2007 года и по день подачи иска вносил общую сумму платежа в размере 8057 руб. Ссылаясь на нормы действующего законодательства, Немцев А.Г. считает, что ответчик незаконно удержал с него комиссию за ведение ссудного счета, просит признать ничтожным условие кредитного договора об уплате им вышеназванной комиссии в связи с несоответствием его требованиям закона, обязать ответчика не взимать в дальнейшем комиссию за ведение ссудного счета в сумме 1782 руб., взыскать с ответчика сумму незаконно удержанных денежных средств в размере 71280 руб.
В судебном заседании представитель истца – Ребенок А.М. исковые требования поддержал, обосновав и доводами, изложенными в исковом заявлении.
Представитель ответчика Барсукова О.А. иск не признала, в письменном отзыве указала, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса, частью платы за кредит, не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Ведение банком ссудного счета является обязанностью, установленной Центральным Банком РФ и одновременно правом банка Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина банка при взимании комиссии за ссудный счет отсутствует. Решение заключить договор на условиях, содержащихся в нем, принималось заемщиком осознанно и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Заемщик также мог обратиться в другое кредитное учреждение за получением кредита на иных условиях. Истец приложил все усилия, чтобы получить кредит именно на условиях данного кредитного договора. Так как в данном случае могли быть нарушены исключительно имущественные права истца, основания для взыскания его пользу компенсации морального вреда отсутствуют.
Кроме того, представителем ответчика предъявлено письменное заявление об отказе в иске в связи с истечением срока исковой давности. Течение срока исковой данности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Так как оспариваемый истцом кредитный договор был заключен 23.03.2007 года, право предъявления соответствующих требований у него истекло 23.03.2010 года, то есть через 3 года с момента заключения сделки и не зависимо от того, когда он узнал о своих нарушенных правах.
Выслушав доводы истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что 23.03.2007 года между ОАО АКБ "Росбанк" и Немцевым А.Г. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 297000 руб. с условием об уплате процентов в размере 9,75% годовых на срок до 23.03.2010 года. Договором предусмотрен ежемесячный платеж в счет погашения кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 6275,73 руб., в том числе ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1782 руб.
Пунктом 1.2 данного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку предусмотренные договором, стандартными тарифами и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счетов, за совершение операций по счетам. Согласно п. 2.5 договора для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, в порядке и сроки, указанные в договоре.
Согласно графику осуществления платежей, являющемуся приложением к кредитному договору, Немцев А.Г. обязался ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в сумме 1782 руб.
В период с 23.04.2007 года 23.07.2010 года, то есть за 40 месяцев Немцев А.Г. уплатил банку комиссию за ведение ссудного счета в общей сумме 71280 руб. (1782 руб.*40). Данное обстоятельство подтверждено копиями приходно-кассовых ордеров и не оспаривается ответчиком. Факт надлежащего исполнения истцом обязательств по кредитному договору, своевременность и полнота уплаты предусмотренных договором сумм подтверждены представителем ответчика в судебном заседании.
В соответствии с п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002г. N86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007г. N302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст.5 Федерального закона от 02.12.1990г. N395-1 "О банках и банковской деятельности", где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к данной статье закона ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (части 1 и 2 статьи 167 ГК РФ).
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, а сумма уплаченной Немцевым А.Г. комиссии за ведение ссудного счета подлежит возврату истцу.
Суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что в заявленном иске следует отказать в полном объеме ввиду пропуска истцом срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору истцом производилось не единовременно, а путем внесения платежей к оговоренному периоду, срок исковой давности к требованиям о возврате части этих платежей должен исчисляться отдельно по каждому платежу за соответствующий период.
Немцев А.Г. обратился в суд с настоящим иском 01.09.2010 года. Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за трехлетний период, предшествовавший дате предъявления иска, то есть за период с 23.09.2007 года по 23.07.2010 года, в течение которого истец произвел 35 платежей, не истек. Следовательно, уплаченная Немцевым А.Г. сумма, равная 62370 руб. (4355 руб.*32), подлежит взысканию с ответчика.
В остальной части произведенных истцом платежей в удовлетворении иска должно быть отказано ввиду истечения срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком.
Расходы истца по оплате услуг представителя в сумме 30000 рублей документально подтверждены договором на оказание услуг от 12.08.2010 года между Ребенок А.М. и Немцевым А.Г., приходным кассовым ордером на сумму 30000 руб. Статья 100 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер удовлетворенных требований, степень и характер участия представителя истца в подготовке искового заявления и в судебном заседании, расходы истца на оплату услуг представителя суд признает необходимыми, однако с учетом требований разумности подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца частично – в сумме 15000 руб.
Поскольку истец, обратившийся в суд с иском о защите прав потребителя, был освобожден от уплаты госпошлины на основании ст. 103 ГПК РФ госпошлина взыскивается с ответчика в сумме 2071,10 руб. по имущественному требованию о взыскании денежных средств.
Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Немцева А.Г. удовлетворить частично.
Признать ничтожным условие кредитного договора № от 23.03.2007 года, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Немцевым А.Г. о взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере 1782 руб.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Немцева А.Г. сумму 62370 руб., расходы на оплату услуг представителя 15000 руб., всего 77370 руб.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в сумме 2071,10 руб.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Тверской областной суд через Московский районный суд г. Твери в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.В.Парфенова