Дело № 2-2802/2010 РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 октября 2010 года г.Тверь
Московский районный суд города Твери в составе председательствующего судьи Парфеновой Т.В. при секретаре Токаревой М.И., с участием представителя истца Ереминой И.А., ответчика Тихомировой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Тихомировой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору
Установил:
ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к Тихомировой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что 14.01.2008 года между истцом и Тихомировой Н.В. был заключен кредитный договор №эп, на основании которого истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 200000 руб. под 14% годовых сроком до 11.01.2013 года включительно с условием об уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,7% от суммы предоставленного кредита. Комиссия уплачивается в соответствии с графиком погашения кредита. Кредит был предоставлен 14.01.2008 года. Согласно ст. 5 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга заемщика в соответствии со ставкой, определенной в п. 1.2 Кредитного договора (14% годовых) со дня, следующего за днем предоставления кредита по день возврата основного долга в полном объеме (включительно). В соответствии с графиком погашения задолженности Тихомирова Н.В. обязалась погашать кредит ежемесячно равными по сумме платежами в размере 6050 руб., кроме последнего платежа в сумме 5743,69 руб. Данный платеж включает сумму основного долга, процентов, комиссии за ведение ссудного счета. Тихомирова Н.В. неоднократно нарушала сроки погашения кредита. Согласно ст. 9 кредитного договора при возникновении просроченной задолженности по кредиту, процентам или комиссии заемщик уплачивает кредитору 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки обязательств. По состоянию на 02.09.2010 года задолженность ответчика составляет 249626,21 руб., в том числе неустойка по просроченному основному долгу – 12895,25 руб., неустойка по просроченным процентам – 33507,21 руб., неустойка по просроченной комиссии – 28062,97 руб. Однако истец считает возможным не взыскивать с ответчика неустойку, просит взыскать сумму основного долга – 124086,33 руб., задолженность по просроченным процентам – 26291,09 руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 989,23 руб., задолженность по просроченной комиссии в сумме 23794,13 руб., расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины.
В судебном заседании представитель истца Еремина И.А. исковые требования поддержала, уменьшив их в части взыскания судебных расходов по уплате госпошлины до 2820,22 руб. с учетом внесенного ответчиком платежа 30.09.2010 года, и увеличив их в части процентов, начисленных на просроченный основной долг в размере 2559,86 руб.
Ответчик Тихомирова Н.В. иск признала полностью, обосновав ненадлежащее выполнение обязательств по кредитному договору сложным материальным положением.
Исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Судом установлено, что 14.01.2008 года между истцом и Тихомировой Н.В. был заключен кредитный договор №эп на основании которого истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 200000 руб. под 14% годовых сроком до 11.01.2013 года включительно.
В п. 1.3 договора стороны определили, что заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,7% от суммы предоставленного кредита. Комиссия уплачивается заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита.
В п. 6.4.1 данного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит в порядке и сроки, определенные настоящим договором.
В соответствии с графиком погашения кредита, являющимся неотъемлемым приложением к кредитному договору заемщик обязался погашать кредит ежемесячно равными по сумме платежами в размере 6050 руб., в том числе комиссия за ведения ссудного счета 1400 руб.
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Как следует из представленного истцом расчета задолженности, ответчик нарушает сроки погашения задолженности по кредиту, не исполняя своих обязательств по кредитному договору. Просроченная задолженность по состоянию на 02.09.2010 года составляет 249626,21 руб., в том числе сумма основного долга – 124086,33 руб., задолженность по просроченным процентам – 26291,09 руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 989,23 руб., задолженность по просроченной комиссии в сумме 23794,13 руб.
В связи с увеличением периода просрочки сумма задолженности по процентам, начисленным на просроченный основной долг, согласно представленному истцом расчету на 05.10.2010 года увеличилась до 2559,86 руб.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Поскольку ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору, вышеуказанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика, за исключением комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с п.14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002г. N86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007г. N302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст.5 Федерального закона от 02.12.1990г. N395-1 "О банках и банковской деятельности", где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к данной статье закона ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Соответственно исчисленная банком задолженность Тихомировой Н.В. по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 23794,13 руб. взысканию с ответчика не подлежит. Таким образом, с ответчика в пользу истца взыскиваются суммы основного долга – 124086,33 руб., задолженность по просроченным процентам – 26291,09 руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 2559,86 руб., всего – 152937,28 руб.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Принимая во внимание длительность и периодичность нарушения ответчиком условий кредитного договора, его следует признать существенным. В связи с этим требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению. В то же время, поскольку в данном случае договор расторгается в силу судебного решения, оснований для установления даты, с которой данный договор считается расторгнутым - 02.09.2010 года, как просит истец, суд не находит.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ требование истца о взыскании с ответчика уплаченной при подаче иска государственной пошлины подлежит удовлетворению в размере 2185,29 руб. - пропорциональной размеру удовлетворенных требований (86,5%) и с учетом заявления истца о частичной уплате ответчиком в счет данной суммы 1883 руб., произведенной 30.09.2010 года.
Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Тихомировой Н.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 152937,28 руб. и расходы по уплате госпошлины – 2185,29 руб., всего 155122,57 руб.
Расторгнуть кредитный договор от 14.01.2008 года №эп между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Тихомировой Н.В.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Тверской областной суд через Московский районный суд г. Твери в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.В.Парфенова