Дело № 2-2093/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«07» октября 2010 года
Московский районный суд города Твери в составе:
Председательствующего судьи Поповой Е.В.,
При секретаре Ивановой Д.С.,
С участием представителя истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала Барсуковой О.А.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала к Чернову С.Е. и Савиновой Э.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,
У с т а н о в и л:
Истец ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к ответчикам Чернову С.Е. и Савиновой Э.А. о расторжении кредитного договора № ... от 10 февраля 2008 года, взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 10 февраля 2008 года в размере 696 984 руб. 25 коп. и об обращении взыскания на заложенный в соответствии с кредитным договором № ... от 10 февраля 2008 года а/м 1.
В обоснование заявленных требований в исковом заявлении истец сослался на то, что 10 октября 2008 года Чернову С.Е. ОАО АКБ «РОСБАНК» была акцептована оферта на заключение кредитного договора № ... о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства а/м 1 сроком на шестьдесят месяцев, на сумму 711 413 рублей. Согласно п.2 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства Банк выполнил свои обязательства, перечислив на счет Заемщика, открытый в ОО «Тверской» Ярославского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», 711 413 рублей. Полученный кредит использован Заемщиком на оплату а/м 1 и страховых премий страховщика. В соответствии с п.4 Условий за пользование кредитом Заемщик обязался оплатить проценты в размере 10% годовых до даты фактического возврата кредита включительно. В соответствии с п.5 Условий возврата предоставленного Заемщику кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится Заемщиком ежемесячно равными частями путем зачисления на счет Заемщика денежных средств в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. В соответствии с п.9.1 Условий в обеспечение исполнения Заемщиком обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, Чернов С.Е. передал в залог Банку приобретенный на кредитные денежные средства а/м 1 по залоговой стоимости 800 000 рублей. Также, в соответствии с п.9.12 Условий в обеспечение исполнения Заемщиком обязательств, 10 октября 2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Савиновой Э.А. был заключен договор поручительства № .... В соответствии с п.п. 1.3 и 1.4 договоров поручительства Поручитель обязался солидарно отвечать перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и Чернов С.Е., включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку (пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщика своих обязательств по договору. В нарушение положений закона и условий заключенного договора Заемщик, начиная с 10 марта 2009 года, не исполняет надлежащим образом условия заключенного договора, нарушает сроки возврата кредита, уплаты процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Банк, в соответствии с п.6.4.2 Условий вправе требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферта, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В адрес Заемщика, а потом Поручителя предъявлялись требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, процентам и прочим платежам, которые Заемщик, в нарушение п.6.1.5 Условий, и Поручитель, в нарушение п. 2.2 Договора, не исполнил. По состоянию на 28.06.2010 года сумма просроченного основного долга составила 102 619 руб. 85 коп., сумма текущего основного долга – 512 288 руб. 43 коп., сумма просроченных процентов за пользование кредитом – 47 487 руб. 35 коп., сумма процентов по просроченной части основного долга – 6 096 руб. 49 коп., сумма начисленных процентов за пользование кредитом – 2 526 руб. 35 коп., сумма задолженности по комиссиям за ведение ссудного счета – 25 965 руб. 78 коп., а всего 696 984 руб. 25 коп., которые истец и просит взыскать с ответчиков, а также расходы по уплате государственной пошлины и расторгнуть кредитный договор.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Барсукова О.А. поддержала предъявленные истцом требования о расторжении кредитного договора № ... от 10 февраля 2008 года, взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 10 февраля 2008 года в размере 696 984 руб. 25 коп. с ответчиков в солидарном порядке и об обращении взыскания на заложенный в соответствии с кредитным договором № ... от 10 февраля 2008 года а/м 1. Начальную цену реализации заложенного имущества просила установить на основании заключения судебной оценочной экспертизы в размере 621 560 руб. Просит возместить понесенные Банком судебные расходы – по госпошлине в сумме 10 169 руб. 84 коп. и на оплату судебной экспертизы в сумме 3000 руб.
Ответчики Чернов С.Е. и Савинова Э.А., извещенные о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд в известность не поставили, не просили об отложении дела либо рассмотрении дела в их отсутствии. Суд на основании ст. 167 ГПРК РФ счел возможным рассмотреть дело без участия ответчиков.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. При этом суд исходит из следующего.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из материалов дела, 10 октября 2008 года Черновым С.Е. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) был заключен Кредитный договор № ..., в соответствии с условиями которого Кредитор АКБ «РОСБАНК» (ОАО) принял на себя обязательство предоставить Заемщику Чернову С.Е. кредит в размере 711 413 руб. на оплату а/м 1, сроком на шестьдесят месяцев. Заемщик обязался оплатить проценты в размере 10% годовых до даты фактического возврата кредита включительно. Кроме того, в соответствии с п. 5 Условий возврат предоставленного Заемщику кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится Заемщиком ежемесячно равными частями путем зачисления на счет Заемщика денежных средств в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.
В судебном заседании подтвердилось, что в целях надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору 10 октября 2008 года ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен договор поручительства: № ... с Савиновой Э.А.
Заключив данный договор, Савинова Э.А. обязалась солидарно отвечать перед Банком при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей по Кредитному Договору № ... от 10 октября 2008 года в том же объеме, что и Чернов С.Е., включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку (пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Договору.
Кроме того, в обеспечение исполнения Заемщиком обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора № ... от 10 октября 2008 года, Чернов С.Е. передал в залог Банку приобретенный на кредитные денежные средства а/м 1.
Факт заключения кредитного договора, договоров поручительства и залога на приведенных выше условиях ответчиками в судебном заседании не оспаривался, подтвержден имеющимся в материалах дела копиями указанных договоров.
Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчиков при заключении кредитного договора, договоров поручительства и залога у суда не имеется.
В судебном заседании установлен факт выполнения Банком своих обязательств по кредитному договору перед Черновым С.Е., поскольку на открытый в Тверском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» на имя заемщика Чернова С.Е. Банк перечислил 711 413 рублей. Факт поступления денежных средств подтвержден выпиской из лицевого счета.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании подтвердилось неисполнение Заемщиком Черновым С.Е. своих обязательств перед Банком. Согласно выписке из его Банковского счета, в нарушение условий кредитного договора, Чернов С.Е. допустил просрочку платежей по возврату кредита и уплате процентов, с 10 марта 2009 года заемщик не выполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов. Последний платеж им внесен в установленные договором сроки 26 апреля 2010 года в размере 120 000 рублей.
Согласно произведенного истцом расчета по состоянию на 28 июня 2010 года задолженность Чернова С.Е. перед Банком по кредитному договору № ... составила 696 984 руб. 25 коп., а именно: сумма просроченного основного долга составила 102 619 рублей 85 копеек; сумма текущего основного долга 512 288 рублей 43 копеек; сумма просроченных процентов за пользование кредитом 47 487 рублей 35 копеек; сумма процентов по просроченной части основного долга 6 096 рублей 49 копеек, сумма начисленных процентов за пользование кредитом 2 526 рублей 35 копеек; сумма задолженности по комиссиям за ведение ссудного счета 25 965 рублей 78 копеек.
Вместе с тем, суд не может признать правомерным включение Банком в расчет задолженности суммы просроченной комиссии, так как условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п.2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.
В связи с чем, взыскание с заемщика платы за ведение данного счета суд признает неправомерным. В данной части требование истца не может быть удовлетворено судом. В остальной части у суда не имеется оснований подвергать сомнению представленный истцом расчет задолженности, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора с учетом внесенных ответчиком в погашение кредита сумм.
Направленные в адрес Заемщика и Поручителя, несущего солидарную с должником ответственность, требования об уплате денежных средств в соответствии с заключенными ими с Банком договорами, исполнены не были.
В соответствии с частью 1 стать 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поскольку в судебном заседании подтвердилось, что надлежащим образом и в установленный срок свои обязательства по договору займа Заемщик Чернов С.Е. не исполнил, имеются основания для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания с Заемщика и его Поручителя Савиновой Э.А. солидарно с Заемщиком суммы задолженности по кредитному договору, включая оставшуюся сумму займа вместе с причитающимися процентами
Всего солидарно с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ... от 10 октября 2008 года в размере 671 018 рублей 47 копеек.
Понесенные истцом расходы по уплате госпошлины в силу ст. ст. 94, 98 ГПК РФ подлежат возмещению ответчиками пропорционально размеру удовлетворенных требований (96%).
На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу пункта 1 статьи 339 ГК РФ существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. При отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из названных условий, договор о залоге не может считаться заключенным.
Согласно условий договоров залога, залогодержатель приобрел право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая основной долг, проценты за пользование кредитом, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию долга и реализации предмета залога.
В судебном заседании подтвердилось обеспечение выданного ОАО АКБ «РОСБАНК» кредита залогом а/м 1
В соответствии со ст.28.1 Закона «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
Согласно заключению судебной экспертизы рыночная стоимость автомобиля определена в размере 526 750 рублей без учета НДС, и 621 560 рублей с учетом НДС.
У суда не имеется оснований подвергать сомнению выводы эксперта. Доказательств, опровергающих произведенную оценку, ответчики не представили. Поэтому при определении начальной цены реализации с торгов а/м 1, суд считает необходимым руководствоваться рыночной ценой согласно заключения эксперта.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № ... от 10 октября 2008 года, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Черновым С.Е..
Взыскать солидарно с Чернова С.Е. и Савиновой Э.А. задолженность по кредитному договору № ... от 10 октября 2008 года 671 018 рублей 47 копеек, судебные расходы в размере 9 763 рубля 05 копеек, а всего 680 781 рубль 52 копейки.
Обратить взыскание на заложенный в соответствии с кредитным договором № ... от 10 октября 2008 года а/м 1, установив начальную цену реализации в 621 560 рублей.
Взыскать солидарно с Чернова С.Е. и Савиновой Э.А. в федеральный бюджет в возмещение расходов на оплату услуг эксперта 3000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: