Дело № 2-2586/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«05» октября 2010 года
Московский районный суд города Твери
В составе председательствующего Поповой Е.В.,
При секретаре Шкилёвой Е.В.,
С участием ответчика Барынькина А.В.,
Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери
Гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Барынькину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 01.06.2007г. в размере 60 693,04 руб., сославшись в заявлении на следующие обстоятельства.
01.06.2007г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Барынькин А.В. в офертно-акцептной форме заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты № .... Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк перечислил Заемщику денежные средства в размере 80100,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования Счета по Потребительской карты (Далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 80100,00 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 1-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Барынькин А.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 рублей. Кроме того, при нарушении уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности Барынькина А.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 60693,04 руб., а именно: просроченный основной долг 51 876,04 руб., начисленные проценты 3 645,33 руб., комиссия за обслуживание счета 4 001,40 руб., штрафы и неустойки 1170,27 руб., несанкционированный перерасход 0,00 руб., которую истец и просит взыскать с ответчика в судебном порядке. Также истцом заявлена просьба о возмещении расходов по уплате госпошлины в размере 2020,79 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился. ОАО «АЛЬФА-БАНК» воспользовавшись правом, предоставленном ст. 167 ГПК РФ в своем заявлении просит рассмотреть дело без участия своего представителя.
Ответчик Барынькин А.В. в судебном заседании признал исковые требования частично. Не оспаривает факт заключения с ОАО «АЛЬФА-БАНК» кредитного договора на указанных истцом условиях. Вместе с тем, полагает незаконным требование Банка о взыскании с него комиссии за обслуживание счета, поскольку включение в договор такого условия противоречит требованию законодательства. Кроме того, просит учесть его материальное положение и снизить размер штрафных санкций. Полагает их начисление несоразмерным нарушенному обязательству. От исполнения своих обязательств в течении срока действия договора он не отказывался, вносил суммы в погашение кредита. Вместе с тем, они шли в первую очередь на гашение штрафных санкций и процентов, поэтому не смог погасить задолженность.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает, что требования истца подлежат удовлетворению частично. При этом суд исходит из следующего.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
В силу ч.1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Указанное правило, на основании ст. 819 ч.1 ГК РФ, применяется также и по кредитному договору.
Имеющимися в материалах дела Анкетой-заявлением на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, Общими условиями предоставления физическим лицами Потребительской карты подтверждается факт заключения истцом и ответчиком 01.06.2007 года Соглашения о кредитовании на получение Потребительской карты № ... в офертно-акцептной форме.
В рамках данного соглашения Банк обязался предоставить Барынькину А.В. кредит, на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на индивидуальных условиях, указанных в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, открыть Клиенту Счет Потребительской карты в валюте Российской Федерации, по которому производить расходные операции, операции по внесению денежных средств, списание денежных средств в счет погашения Задолженности, комиссии и иных платежей, предусмотренных Тарифами.
Согласно индивидуальных условий кредитования, сумма кредитования (установленный кредитный лимит) составила 80100 руб., проценты за пользования кредитом – 19,90% годовых, которые ответчик обязался возвращать путем внесения ежемесячных платежей 1-го числа каждого месяца в размере платежей не менее минимального. Минимальный ежемесячный платеж установлен в размере 5% от суммы задолженности по основному долгу по Кредиту на начало платежного периода, но менее 320 руб., и не более суммы задолженности по Кредиту. Платежный период – 20 дней.
В соответствии с п.п. 7.1-7.8 Общих условий, в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка в размере 50% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 рублей. При нарушении уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства.
В судебном заседании ответчиком факт заключения договора с истцом на приведенных условиях по свободному волеизъявлению не оспаривался.
Также в судебном заседании подтвердилось надлежащее исполнение ОАО «АЛЬФА-БАНК» своих обязательств перед Барынькиным А.В. по кредитному договору – на имя ответчика Банк открыл счет № ..., из выписки по которому усматривается предоставление кредитных средств. Ответчиком же обязательства перед Банком не были исполнены надлежащим образом, в предусмотренные кредитным договором сроки и в установленном размере Барынькин А.В. платежи не вносил, что привело к образованию задолженности.
Согласно представленного истцом расчета, общий долг Барынькина А.В. перед Банком составляет 60693,04 руб., а именно: просроченный основной долг 51 876,04 руб., начисленные проценты 3 645,33 руб., комиссия за обслуживание счета 4 001,40 руб., штрафы и неустойки 1170,27 руб., несанкционированный перерасход 0,00 руб.
Суд признает произведенный истцом расчет задолженности соответствующим условиям договора.
Факт нарушения своих обязательств перед истцом в судебном заседании ответчик подтвердил. Расчет задолженности по просроченному основному долгу и процентам не оспаривал. Заявил о несоответствии закону требования банка о взыскании с него комиссии по обслуживанию счета и штрафных санкций, просил снизить размер штрафных санкций на основании ст. 333 ГК РФ.
Поскольку заемщиком Барынькиным А.В. нарушены обязательства по возврату кредита по частям, суд признает предъявленные требования о взыскании задолженности, обоснованными. Однако из расчета Банка подлежит исключению сумма комиссии за обслуживание счета и начисленный на комиссию за обслуживание счета штраф, поскольку условие об уплате комиссии клиентом противоречат законодательству.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за обслуживание счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.
Разрешая просьбу ответчика об уменьшении размера пеней (неустойки), повышенных процентов, суд исходит из положений ч.1 ст. 333 ГК РФ, предоставляющей суду право уменьшить неустойку в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Суд учитывает компенсационную природу пеней (неустойки), повышенных процентов, применительно к статье 333 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства должен быть соразмерным последствиям просрочки исполнения денежного обязательства. Неустойка является одним из средств обеспечения исполнения обязательств. Ее назначение – стимулировать своевременное исполнение обязательства, а также побуждать к минимальной просрочке уплаты такого платежа, если срок внесения его был нарушен. Начисление неустойки и ее взыскание не должны влечь разорения, либо непомерных расходов должника по ее уплате.
С учетом имущественного положения ответчика, обстоятельств нарушения обязательства, суд полагает соразмерным последствию нарушения ответчиком обязательства перед истцом по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере 100 рублей.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору всего в размере 55 621,88 руб.
Понесенные истцом судебные расходы по уплате госпошлины подлежат возмещению ответчиком Барынькиным А.В. на основании ст. 98 ГПК РФ – пропорционально размеру удовлетворенных требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 197-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Барынькина А.В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность кредитному договору № ... от 01.06.2007г. в размере 55 621 рубль 88 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1 939 рублей 96 копеек, а всего 57 561 рубль 84 копейки.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: