Дело № 2-3723/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«18» ноября 2010 года
Московский районный суд города Твери
в составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,
при секретаре Харитоновой А.И.,
с участием истца Парыгиной Г.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Парыгиной Г.Н. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании недействительными условий договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскании уплаченной комиссии и незаконного обогащения,
У с т а н о в и л :
Парыгина Г.Н. обратилась в суд с настоящим иском к ОАО АКБ «Росбанк», сославшись на следующие обстоятельства.
... 2007 года истица заключила кредитный договор № ... на приобретение автомобиля на сумму ... рублей сроком на ... месяцев. Пунктами 1.2, 1.2.1, 1.2.2 кредитного договора предусмотрена обязанность клиента выплачивать банку предусмотренные настоящим договором комиссию за открытие и ведение ссудного счета, за совершение операций по счету, в сроки, предусмотренные настоящим договором, в установленном банком размере комиссии. Пунктом 2.5 кредитного договора предусмотрена обязанность Банка для учета задолженности по кредиту открыть клиенту Ссудный счет, за который клиент уплачивает банку комиссии в размере, указанном в разделе «параметры кредита». Ежемесячный платеж комиссии за ведение ссудного счета по договору составляет 1440 руб. Ссылаясь на нормы действующего законодательства, Парыгина Г.Н. полагает, что действия банка по списанию данной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по ее уплате противоречат закону и нарушают его права как потребителя. Условия кредитного договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета, следует считать недействительными. Понесенные истицей расходы на оплату услуг по ведению такого счета составили 57600 руб. Истица обращалась к ответчику с претензий о возврате суммы комиссии 46080 руб. за 32 месяца, однако в добровольном порядке банк не пожелал разрешить спор. Истица полагает, что банк пользовался ее деньгами 10 месяцев (с момента обращения с претензией), за время которых обязан уплатить проценты в размере 3263,40 руб., начисленные на сумму 46080 руб. по установленной ЦБ РФ ставке рефинансирования 8,5%.
В связи с чем, истица обратилась в суд и просит признать пункты 1.2., 1.2.1., 1.2.2., 2.5 кредитного договора, устанавливающие плату за ведение ссудного счета недействительными с момента подписания договора, исключить из кредитного договора указанные пункты; взыскать с ответчика 57600 руб. уплаченные истицей Банку в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета и 3263,40 руб. – незаконное обогащение банка, а всего 60 863,34 руб.
В судебном заседании истица Парыгина Г.Н. поддержала предъявленный иск частично. Сославшись на приведенные в исковом заявлении доводы, истица просила признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора, обуславливающие уплату ею, как заемщиком, комиссии за ведение ссудного счета и применить последствия в виде взыскания необоснованно удержанных денежных сумм и запрета дальнейшего взимания сумм. По заявлению ответчика, выраженному в отзыве суда, просит отказать в удовлетворении ходатайства о пропуске срока исковой давности. Полагает, что данный срок не истек, поскольку кредитный договор до настоящего времени ей не исполнен, она продолжает вносить платежи в погашение кредитной задолженности. В части взыскания неосновательного обогащения в виде процентов за пользование суммой комиссии иск не поддерживает.
Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, участия в рассмотрении дела не принял, представив заявление с просьбой рассмотреть дело без участия представителя Банка и отзыв по заявленным истцом требованиям. Согласно отзыва, истец в своих требованиях просит признать недействительными пункты договора, которые регулируют порядок открытия и режим текущих счетов клиента и к понятию «ссудного счета» отношения не имеют. Предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица. Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой и являются разновидностью банковского счета. Кроме того, требование истица о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных Банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета, не подлежит удовлетворению в связи с истечением сроков исковой давности. Кредитный договор истцом был заключен 26.07.2007 года, следовательно, право предъявления требований о применении последствий ничтожной сделки у должника истекло 26.07.2010 года, то есть через 3 года с момента заключения сделок и независимо от того, когда он узнал о своих нарушенных правах.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что ... 2007 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Парыгиной Г.Н. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме ... руб. с условием об уплате процентов в размере 9% годовых с обязательством заемщика возврата кредита не позднее 26.07.2012 года. Заемщик Парыгина Г.Н. обязалась возвратить банку полученный кредит и уплатить начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Пунктами 1.2, 5.1 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета. Согласно условиям договора и расчетного графика аннуитетных платежей Парыгина Г.Н. обязалась вносить ежемесячно взнос в размере 8914,50 руб. не позднее 26 числа, включающий в себя, помимо суммы основного долга и процентов, комиссию за ведение ссудного счета в сумме 1440 руб.
В период с 26.07.2007 года по 12.11.2010 года, как это следует из выписки по счету № ..., Парыгина Г.Н. уплатила банку комиссию за ведение ссудного счета в общей сумме 57 600 рублей.
В соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к данной статье закона ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (части 1 и 2 статьи 167 ГК РФ).
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, а сумма уплаченной Парыгиной Г.Н. комиссии за ведение ссудного счета по договору подлежит возврату истцу.
Возражения ответчика по требованиям истца признать недействительными отдельные пункты договора принимаются судом, однако исходя из общего смысла требований истца, следует, что Парыгина Г.Н. просит признать недействительными положения кредитного договора, касающиеся условий об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета. Эти требования подлежат удовлетворению.
Суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что в заявленном иске следует отказать в полном объеме ввиду пропуска истцом срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору Парыгиной Г.Н. производилось не единовременно, а путем внесения платежей к оговоренному периоду, срок исковой давности к требованиям о возврате части этих платежей должен исчисляться отдельно по каждому платежу за соответствующий период.
Парыгина Г.Н. обратилась в суд с настоящим иском 29.10.2010 года. Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за трехлетний период, предшествовавший дате предъявления иска, то есть за период с 29.10.2007 года по 29.10.2010 года, в течение которого истец производила платежи, не истек. Следовательно, взысканию с ответчика подлежат уплаченные Прыгиной Г.Н. суммы комиссии за ведение ссудного счета, всего в размере 53 280 рублей (17 платежей).
В остальной части произведенных истцом платежей в удовлетворении иска должно быть отказано ввиду истечения срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком.
Кроме того, учитывая, что кредитный договор № ... от ... 2007 года до настоящего времени продолжает действовать, не погашен должником, не соответствующие закону условия данного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, признаваемые недействительными, не могут применяться. Оснований для возложения на ОАО АКБ «РОСБАНК» обязанности не взимать в дальнейшем с Парыгиной Г.Н. комиссии за ведение ссудного счета в размере 1440,00 рублей не имеется, поскольку такая обязанность возникает у ОАО АКБ «Росбанк» в силу признания судом недействительными условий договора об уплате комиссии, а они ничтожны с момента заключения договора.
Требования истца о взыскании с ответчика неосновательного обогащения в виде процентов за пользование суммой комиссии не поддержаны истцом, потому отсутствуют основания для их удовлетворения.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина по делу, от уплаты которой истец был освобожден. Размер госпошлины определяется судом на основании ст. 333.19 ч.1 НК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Парыгиной Г.Н. удовлетворить частично.
Признать недействительными положения кредитного договора №... от ... 2007 года, заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Парыгиной Г.Н. в части условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 440 рублей 00 копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Парыгиной Г.Н. сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 53 280 рублей.
В остальной части иска в его удовлетворении отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину по делу в размере 1 794 рубля 40 копеек.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: