Дело № 2-3639/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«17» ноября 2010 года
Московский районный суд города Твери
В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,
При секретаре Харитоновой А.И.,
С участием представителя истца Лукойко А.В.,
Ответчика Киселевой А.М.,
Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери
Гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала к Красникову А.Б., Киселевой А.М., Барсуковой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
Истец АКБ «Росбанк» (ОАО) обратился в суд с настоящим иском к ответчикам, сославшись в исковом заявлении на следующие обстоятельства.
... 2007 года АКБ «РОСБАНК» (ОАО) на основании заявления предоставило Красникову А.Б. на возвратной основе денежный кредит в сумме .... руб., сроком на .... месяцев. Заявление клиента следует рассматривать как предложение (оферта) на заключение всех перечисленных в заявлении договоров необходимых для выдачи кредита, в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды», с которыми клиент был ознакомлен лично. В соответствии с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды на открытый заемщику банковский специальный счет были перечислены денежные средства в размере .... руб. В соответствии с договором поручительства от ... поручителями являются Киселева А.М. и Барсукова Н.А., которые в соответствии с п. 1.4 солидарно с Красниковым А.Б. отвечают перед банком за неисполнение последним своих обязательств по заявлению в том же объеме. Заемщик обязался погашать кредит в соответствии с заявлением каждый месяц не позднее 24 числа каждого месяца и уплачивать проценты, начисленные на кредит в размере 16,00% годовых. В соответствии с параметрами кредита, указанными в заявлении, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплат3у начисленных на кредит процентов составляла 11 847,73 руб. Однако Красников А.Б. исполнял свои обязательства по заявлению ненадлежащим образом. На дату составления расчета 27.08.2010 года задолженность по кредиту составляет 363279,80 руб., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу 191024,10 руб., задолженность по текущему основному долгу 101807,30 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 48787,55 руб., задолженность по процентам на просроченную часть основного долга 9822,52 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 251,21 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 11587,12 руб. Направленные ОАО АКБ «РОСБАНК» в адрес ответчиков уведомления и требования погасить имеющуюся задолженность оставлены без удовлетворения. Вынесенный по заявлению истца мировым судьей судебный приказ о взыскании задолженности с ответчиков отменен. В связи с чем, истец просит взыскать солидарно с Красникова А.Б., Киселевой А.М. и Барсуковой Н.А. задолженность по кредиту в сумме 363279,80 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6832,80 руб.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Лукойко А.В. поддержала требования Банка в полном объеме, сославшись на приведенные в исковом заявлении доводы.
Ответчик Киселева А.М. в судебном заседании признала предъявленный ОАО АКБ «РОСБАНК» иск частично: не оспаривает факт заключения кредитного договора на приведенных в исковом заявлении условиях, ненадлежащее его исполнение ответчиками и обязанность погасить задолженность. Однако оспаривает размер взыскиваемой истцом суммы, полагая незаконным условие кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета. Просит суд исключить из расчета взыскиваемых истцом сумм задолженность по комиссии и зачесть в счет взыскиваемой задолженности уже уплаченные суммы.
Ответчики Красников А.Б. и Барсукова Н.А., извещенные о месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. ст. 113-116 ГПК РФ в судебное заседание не явились, в адресованных суду заявлениях просили рассмотреть дело без их участия.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из материалов дела, ... 2007 года Красников А.Б. заключил с Банком – АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала Договор о предоставлении кредита № ... в размере .... рублей на неотложные нужды сроком на шестьдесят месяцев посредством акцептования заявления-анкеты (оферты) Заемщика на заключение Кредитного договора, в соответствии с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды».
Заемщик заявил о том, что понимает о предоставлении Банком кредита на принципах возвратности, срочности, платности и обеспеченности, что кредит должен быть им возвращен в определенные в договоре сроки, за пользование кредитом он уплачивает проценты, выполнение обязательств обеспечивается его доходами и имуществом и что при не внесении платежей банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов.
Заемщик обязался погашать кредитную задолженность и начисленные на кредит проценты в размере 16% годовых, установленном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты порядке, путем ежемесячного зачисления на банковский специальный счет 24 числа каждого месяца платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 11 845,67 руб.
При этом заемщик обязался уплатить единовременную комиссию Банку за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 900 руб.
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством Киселевой А.М. и Барсуковой Н.А., которыми также заполнены заявления-анкеты и подписаны ...2007 года договора поручительства, из которых усматривается, что поручители при заключении договора были ознакомлены с условиями предоставления Красникову А.Б. кредита.
В соответствии с условиями договоров поручительства, каждый из поручителей обязался отвечать перед Банком полностью за исполнение Красниковым А.Б. своих обязанностей по Кредитному Договору от ...2007 года, нести солидарную с заемщиком ответственности при неисполнении или ненадлежащем исполнении им условий договора в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку (пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по договору.
Факт заключения кредитного договора Красниковым А.Б. и договоров поручительства Киселевой А.М. и Барсуковой Н.А. на приведенных выше условиях подтвержден представленными истцом Анкетой клиента – физического лица, Заявлением – Анкетой на предоставление кредита, заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, Заявлением об открытии банковского специального счета, информационным графиком платежей, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, анкетами поручителей – физических лиц, договором поручительства № ... с Киселевой А.М. и договором поручительства № ... с Барсуковой Н.А.
Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчиков при заключении кредитного договора и договоров поручительства у суда не имеется.
В судебном заседании установлен факт выполнения Банком своих обязательств по кредитному договору перед Красниковым А.Б., поскольку на его имя банком был открыт Банковский специальный счет № ... на который Банк перечислил денежные средства в размере .... рублей.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно выписке из лицевого счета за период с 01.04.2007 года по 25.08.2010 года, свои обязательства внесению платежей в погашение кредита в соответствии с Графиком в установленные сроки в нем сроки и размерах, Красников А.Б. надлежащим образом не исполнял, что привело к образованию задолженности.
Согласно произведенного истцом расчета на 27.08.2010 года задолженность Красикова А.Б. по кредиту составляет 363 279,80 руб., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу 191024,10 руб., задолженность по текущему основному долгу 101807,30 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом 48787,55 руб., задолженность по процентам на просроченную часть основного долга 9822,52 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 251,21 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 11587,12 руб.
Суд соглашается с возражениями ответчика Киселевой А.М. о недействительности условий кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поскольку они противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, включение Банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.
В связи с чем, взыскание с заемщика платы за открытие и ведение данного счета суд признает неправомерным. В данной части требование истца не может быть удовлетворено судом. Взыскиваемые истцом суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета подлежат исключению из расчета. Уплаченные заемщиком суммы комиссии подлежат зачету в счет погашения задолженности.
Согласно выписке из лицевого счета за период с 01.04.2007 года по 25.08.2010 года заемщиком было внесены платежи по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 14 600 рублей, истцом взыскивается задолженность по комиссиям в размере 11 582,12 руб., а всего 26 187,12 руб.
В остальной части предоставленного истцом расчета задолженности у суда не имеется оснований подвергать его сомнению, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора с учетом внесенных ответчиком в погашение кредита сумм.
Таким образом, размер общей задолженности по основному долгу и начисленным на кредит процентам составил: 363 279,80 руб. – 26 187,12 руб. = 343 378, 85 руб.
Судом установлено, что направленные в адрес Заемщика и Поручителей, несущих солидарную с должником ответственность, требования об уплате денежных средств в соответствии с заключенными ими с Банком договорами, исполнены не были.
В соответствии с частью 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поскольку в судебном заседании подтвердилось, что надлежащим образом и в установленный срок свои обязательства по договору займа Заемщик не исполнил, требования Банка о погашении задолженности к Поручителям также оставлены без удовлетворения, имеются основания для взыскания с Заемщика и его Поручителей солидарно задолженности по кредитному договору.
Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит возмещению ответчиками в солидарном порядке понесенные истцом расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований (92%).
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Красникова А.Б., Киселевой А.М. и Барсуковой Н.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала задолженность по кредитному договору № ... от ... 2007 года в размере 337 092 рубля 68 копеек, судебные расходы в размере 6 286 рублей 17 копеек, а всего 343 378 рублей 85 копеек.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: