Дело № 2-3398/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«02» ноября 2010 года
Московский районный суд города Твери
В составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,
При секретаре Шкилёвой Е.В.,
С участием представителя истца Лукойко А.В.,
Ответчика Чистяковой Т.А.,
Рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Твери
Гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Чистяковой Т.А., Чистякову А.И. и Чистяковой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У с т а н о в и л:
Истец АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском к ответчикам Чистяковой Т.А., Чистякову А.И. и Чистяковой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 04 августа 2010 года в сумме 523 500 руб. 30 коп.
В обоснование своих требований в исковом заявлении истец сослался на то, что ... 2008 года Чистяковой Т.А. была акцептована оферта на заключение кредитного договора № ... о предоставлении кредита на неотложные нужды сроком на шестьдесят месяцев, на сумму 500 000 руб.
В соответствии с Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды на открытый заемщику Банковский специальный счет перечислены денежные средства в размере 500 000 руб. В соответствии с договором поручительства от ... 2008 года поручителями, являются Чистяков А.И. и Чистякова М.А., которые в соответствии с пунктом 1.4 солидарно с Чистяковой Т.А. отвечают перед банком за неисполнение последним своих обязательств по заявлению в том же объеме. Заемщик обязался погашать кредит в соответствии с заявлением каждый месяц не позднее 18 числа каждого месяца и уплачивать проценты, начисленные на кредит в размере 20,93%. В соответствии с параметрами кредита, указанными в заявлении, величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составила 13 155 руб. 89 коп. В конце каждого месяца перед датой очередного ежемесячного платежа сотрудник группы розничного кредитования Банка обзванивает клиентов с напоминанием о необходимости внесения денежных средств на БСС не позднее 18 числа каждого месяца в размере не менее указанного в Параметрах Кредита ежемесячного взноса на счет БСС. Однако Чистякова Т.А. исполнила свои обязательства по заявлению ненадлежащим образом. На дату составления расчета 04 августа 2010 года задолженность по кредиту составляет 523 500 руб. 30 коп., в том числе: сумму задолженности по просроченному основному долгу – 72 512 руб. 08 коп.; сумму задолженности по текущему основному долгу – 341 214 руб. 82 коп.; сумму задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом – 65 670 руб. 79 коп.; сумму задолженности по процентам на просроченный части основного долга – 5 582 руб. 16 коп.; сумму задолженности по процентам за пользование кредитом – 3 326 руб. 56 коп.; сумму задолженности просроченных процентов до реструктуризацию и срочные проценты начисленные за период просрочки – 28 670 руб. 18 коп.; сумму задолженности по комиссии за ведение ссудного счета – 6 523 руб. 71 коп. ОАО АКБ «РОСБАНК» направляло письменное уведомление Чистяковой Т.А., Чистякову А.И. и Чистяковой М.А. с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему. Требование банка до настоящего времени не выполнено. Платежей в счет погашения Кредита и уплаты начисленных процентов не поступало, в связи с чем, по заявлению истца мировым судом судебного участка города Твери выдан судебный приказ № ... от ... 2010 года о взыскании с ответчиков просроченной задолженности по кредиту в сумме 512 695 руб., а определением того же суда от ... 2010 года судебный приказ в отношении ответчиков отменен. В связи с чем, истец просит взыскать солидарно с ответчиков Чистяковой Т.А., Чистякова А.И. и Чистяковой М.А. сумму задолженности по кредиту, денежные средства в возмещение расходов по оплате госпошлины.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Лукойко А.В. поддержала предъявленные Банком требования, сославшись на приведенные в исковом заявлении доводы.
Ответчик Чистякова Т.А. в судебном заседании иск признала. Пояснила суду, что частично с суммой задолженности по кредитному договору не согласна. Не оспаривает заключение кредитного договора на приведенных в исковом заявлении условиях, подачу заявления на реструктуризацию долга и подписание дополнительного соглашения, изменившего условия гашения кредита. Однако, Банком незаконно взималась и взыскивается комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, полагает повышение Банком процентной ставки, нарушающим ее права и тяжелым условием. Просила пересчитать сумму долга.
Ответчики Чистяков А.И. и Чистякова М.А., извещенные о месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. ст. 113-116 ГПК РФ участия в рассмотрении дела не приняли, о причинах неявки суд в известность не поставили, не просили об отложении дела, либо рассмотрении дела в их отсутствии, возражений по иску не представили. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из материалов дела, ... 2008 года Чистякова Т.А. заключила с Банком – АКБ «Росбанк» (ОАО) в лице операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала Договор о предоставлении кредита в размере 500 000 рублей на неотложные нужды на срок до ... 2013 года посредством акцептования оферты Заемщика на заключение Кредитного договора № ... Заемщик обязался погашать кредитную задолженность и начисленные на кредит проценты в размере 16% годовых, установленном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты порядке, путем ежемесячного зачисления на банковский специальный счет денежной суммы в размере 13 155 руб. 89 коп. в сроки, указанные в Графике возврата кредита и уплаты процентов в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.
- Факт заключения договора на приведенных выше условиях подтвержден представленными истцом Анкетой клиента – физического лица, Заявлением –Анкетой на предоставление кредита, Заявлением об открытии банковского специального счета, информационным графиком платежей, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды. Все предоставленные документы содержат подпись заемщика Чистяковой Т.А.
В судебном заседании подтвердилось, что в целях надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору ... 2008 года ОАО АКБ «РОСБАНК» были заключены договора поручительства: № ... с Чистяковой М.А. и № ... с Чистяковым А.И.
Заключив данные договора, Чистякова М.А. и Чистяков А.И. обязались солидарно отвечать перед Банком при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей по Кредитному Договору № ... от ... 2008 года в том же объеме, что и Чистякова Т.А., включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку (пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Договору.
Факт заключения кредитного договора, договоров поручительства на приведенных выше условиях ответчиками в судебном заседании не оспаривался, подтвержден имеющимися в материалах дела копиями указанных договоров.
Оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчиков при заключении кредитного договора, договоров поручительства у суда не имеется.
В судебном заседании установлен факт выполнения Банком своих обязательств по кредитному договору перед Чистяковой Т.А., поскольку на открытый в Тверском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» на имя заемщика Чистяковой Т.А. Банк перечислил 500 000 рублей. Факт поступления денежных средств ответчиками по делу не оспаривался и подтвержден выпиской из лицевого счета.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как видно из материалов дела, в период действия кредитного договора, на основании заявления заемщика от ... 2009 года на реструктуризацию задолженности, банком было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № ... от ... 2008 года и перезаключены договора поручительства с Чистяковым А.И. и Чистяковой М.А., по условиям которых с момента заключения сторонами соглашения и договоров поручительства отменена ежемесячная комиссия за введение ссудного счета; изменена процентная ставка за пользование кредитом до 20,93209% годовых, не подлежит начислению на просроченную задолженность неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по Кредитному договору. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового Информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. В соответствии с п. 4.1 Заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата Кредита, установленный в Кредитном договоре, не изменяется. В соответствии с п.4.2 дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по Кредитному договору – ... 2009 года. В случае реализации заложенного имущества в соответствии с п.3 Соглашения дата уплаты первого ежемесячного платежа в счет погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору указывается в новом Информационном графике платежей. В силу п. 6, остальные условия кредитного договора оставлены сторонами без изменения.
Согласно выписке из Банковского счета, в нарушение условий кредитного договора, дополнительного соглашения Чистякова Т.А. допустила просрочку платежей по возврату кредита и уплате процентов, ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета.
У суда также не имеется оснований подвергать представленный истцом расчет задолженности ответчика, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, предусматривающим обязанность Клиента возвратить не только сумму кредита, но и уплатить проценты, начисленные на кредит.
Вместе с тем, положения кредитного договора и дополнительного соглашения, возлагающие на заемщика обязанность вносить плату комиссии за открытие и ведение ссудного счета противоречат п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предусматривающего предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; пункту 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривающему, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В данном случае включение ОАО АКБ «РОСБАНК» в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за открытие и ведение Ссудного счета не может рассматриваться как отвечающее требованиям, вытекающим из содержания правоотношений по выдаче кредитов кредитными организациями физическим лицам, так как оно расходится с основными началами гражданского законодательства, допускающими свободу сторон в определении любых условий договора, если они не противоречат законодательству (п. 2 ст. 1 ГК РФ), поскольку в данном случае это означает введение иного, не предусмотренного законом, предмета договора.
В связи с чем, взыскание с заемщика платы за открытие и ведение данного счета суд признает неправомерным. В данной части требование истца не может быть удовлетворено судом.
Согласно выписке по счету Чистяковой Т.А. за период с ... 2008 года по ... 2010 года было внесено всего 23510,57 руб. – оплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета, которые подлежат из рассчитанной истцом и взыскиваемой с ответчиков суммы задолженности.
Оснований для перерасчета суммы процентов по кредиту судом не установлено. В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон. Изменение процентной ставки с 16% годовых на 20,093% было связано с реструктуризацией долга по заявлению Чистяковой Т.А., подписание ею дополнительного соглашения и перезаключение Чистяковым А.И. и Чистяковой М.А. договоров поручительства на новых условиях свидетельствует о полном согласии с отсрочкой уплаты кредита изменением условий обязательства о его погашении. Исходя из суммы задолженности, срока отсрочки и периода гашения, суд не усматривает ставку в 20,9320% тяжелой (кабальной). Потому возражения ответчика в данной части иска не принимаются судом.
Пунктом 5.4.3. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, предусмотрено право Банка требовать досрочного возврата Кредита и уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по Кредитному договору.
Направленные в адрес Заемщика и Поручителей, несущих солидарную с должником ответственность, требования об уплате денежных средств в соответствии с заключенными ими с Банком договорами, исполнены не были.
В соответствии с частью 1 стать 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поскольку в судебном заседании подтвердилось, что надлежащим образом и в установленный срок свои обязательства по договору займа Заемщик Чистякова Т.А. не исполнила, имеются основания для взыскания с Заемщика и его Поручителей Чистякова А.И. и Чистяковой М.А. солидарно с Заемщиком суммы задолженности по кредитному договору в размере 499 989 руб. 73 коп.
Уплаченная истцом при предъявлении иска госпошлина подлежит возмещению ответчиком на основании ст. ст. 94, 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных требований (96%).
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Чистяковой Т.А., Чистякова А.И. и Чистяковой М.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Тверской» Ярославского филиала задолженность по кредитному договору по состоянию на 04 августа 2010 года в сумме 499 989 рублей 73 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 097 рублей 60 копеек, а всего 508 087 рублей 33 копейки.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи жалобы через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий: