Дело № 2-3420/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«11» ноября 2010 года
Московский районный суд города Твери
в составе председательствующего судьи Поповой Е.В.,
при секретаре Даричевой О.В.,
с участием истца Рождественской О.А.,
представителя ответчика Барсуковой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рождественской О.А. к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о признании ничтожными условий договора и взыскании денежных средств,
У с т а н о в и л :
Рождественская О.А. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий договора от ...2006 года, заключенного между истицей и ответчиком о предоставлении кредита на неотложные нужды № ... в части ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 750 руб. 00 коп., суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 41 316 рублей 57 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2965 рублей 06 копеек, расходов по оплате услуг банка за получение выписки из лицевого счета в размере 1440 рублей.
В обоснование заявленных требований в исковом заявлении истица сослалась на следующие обстоятельства.
... 2006 года между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № ... на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> рублей; срок пользования кредитом 24 месяца; процентная ставка по кредиту - 24 (двадцать четыре) процента годовых; размер неустойки 0,5 (ноль целых пять десятых) процентов от суммы просроченной задолженности, в день; размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета: 750 руб. 00 коп.; размер ежемесячного очередного платежа и даты погашения ежемесячных очередных платежей: в соответствии с графиком платежей. Данный договор содержит ряд положений являющихся ничтожными, т.к. они не соответствуют требованиям закона. В частности противоречат п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, п. 1 ч.1 ст.395 ГК РФ на неправомерно удержанные с нее суммы комиссии подлежат оплате проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,75% годовых, за период с 23.10.2006 г. по 29.09.2010 г. - 1421 день, начисленные на фактически удержанные суммы комиссии, всего 2 965 руб. 06 копеек.
В судебном заседании истица Рождественская О.А. поддержала предъявленные к ответчику требования частично. Истица согласилась с тем, что по условиям заключенного с ней кредитного договора на ее имя ОАО АКБ «Росбанк» был открыт личный банковский счет с обязательством оплаты его ведения заемщиком ежемесячно по 30 руб. и ссудный счет, за ведение которого с заемщика взималась плата 750 рублей. Просит признать недействительными по приведенным в ее исковом заявлении доводам положения о взимании платы за ведение ссудного счета. Данное условие договора не основано на законе, ущемляет ее права как потребителя, потому является ничтожным и признается недействительным. Просит отклонить заявление ответчика о пропуске ею срока исковой давности для предъявления требований о возврате суммы комиссии, поскольку с момента уплаты сумм еще не прошло трех лет. Тем более, она действительно допустила просрочку погашения кредита, долгое время не вносила сумм в погашение, однако 31.05.2010 года полностью погасила всю задолженность. Также полагает, что на незаконно удержанные с нее суммы комиссии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Кроме того, просит взыскать с ответчика понесенные ею расходы на оплату услуг банка за получение выписки из лицевого счета в размере 1440 руб., которая ей была необходима для проведения расчетов и обращения в суд с настоящим иском. Также указывает на то, что при обращении в банк 31.05.2010 года она попросила назвать ей сумму, необходимую для погашения задолженности, внесла указанную сумму на счет и только после получения выписки из банка узнала о том, что переплатила по кредиту 436,57 рублей, которые просит взыскать с ответчика. При этом полагает, что такие действия банка являются незаконными.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Барсукова О.А. иск не признала. Ответчик не оспаривает факт заключения с истцом кредитного договора на приведенных в исковом заявлении условиях. Кредитный договор истица исполняла ненадлежащим образом, погасила задолженность только 31.05.2010 года, в то время как договором срок полного возврата кредита был установлен ...2008 года. Комиссия за ведение ссудного счета, установленная договором в 750 рублей, взималась Банком по счету клиента ежемесячно и до полного погашения задолженности и составила 28243,55 руб. Помимо указанного вида комиссии, Банком взималась комиссия за обслуживание личного банковского счета заемщика, размер которой тарифицируется в соответствии с утвержденными тарифами банка. Истица была оповещена об условиях договора с обязательством оплаты комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за ведение ЛБС. Требования истца в части взыскания с ответчика денежных средств не подлежит удовлетворению в связи с истечением сроков исковой давности, установленных п.1 ст. 181 ГК РФ по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки в три года со дня, когда началось исполнение этой сделки. Договор был заключен 22.09.2006 года, следовательно, право предъявления требований у должника истекло 22 сентября 2009 года, независимо от того, когда он узнал о своих нарушенных правах. По требованию о взыскании с ОАО АКБ «Росбанк» расходов на оплату услуг банка за получение выписки из лицевого счета в размере 1440 рублей, данная услуга Банка за период свыше 31 дня платная и тарифицируется в соответствии с тарифным планом «Федеральный», применяемым при обслуживании физических лиц. Истица могла позаботиться о бесплатном получении выписки. По требованию о возврате излишне уплаченной суммы по кредиту сообщает, что денежные средства находятся на личном банковском счете истицы, в любое время по ее заявлению могут быть выданы. Также сообщает, что на основании кредитного договора личный банковский счет может быть закрыт по заявлению самого клиента. За счет средств на счете производится оплата тарифа. Рождественская О.А. с заявлением о закрытии ее ЛБС в банк не обращалась. Кроме того, при погашении истицей суммы по кредиту, банк простил ей неустойку.
Выслушав истицу и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Из материалов дела следует, что ...2006 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Рождественской О.А. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 150 000 руб. на срок пользования кредитом 24 месяца с условием об уплате заемщиком процентов в размере 24% годовых, неустойки 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 750 рублей, внесение ежемесячного очередного платежа в соответствии с графиком платежей.
Кроме того, сторонами был заключен договор банковского счета и на имя истицы в банке был открыт личный банковский счет (ЛБС) служащий для осуществления операций, в том числе для зачисления суммы кредита (п.п. 1, 2.1.3., 2.2.1 кредитного договора).
Рождественская О.А. обязалась обеспечить наличие на ЛБС денежных средств, достаточных для оплаты комиссий Банка, подлежащих уплате Клиентом в соответствии с настоящим договором и Тарифами Банка.
Пунктом 1.1.6. тарифного платана «Федеральный», применяемого банком при обслуживании физических лиц, услуга банка по ежемесячному обслуживанию счета Клиента составляет 30 руб. и взимается со счета Клиента в бесспорном порядке. Пунктом 1.1.10 указанного тарифного плана, предусмотрена плата за предоставление банком услуги по получению клиентом выписки по Счету за период с 31 дня. За период до 30 дней такая плата не взимается.
В судебном заседании стороны по делу не оспаривали факт заключения кредитного договора на приведенных выше условиях, полное исполнение банком своих обязательств перед истцом в виде предоставления суммы займа и открытию ссудного счета и личного банковского счета.
Как видно из выписки по лицевому счету Рождественской О.А., за период с 22.09.2006 года по 31.05.2010 года истица уплатила банку комиссию за ведение ссудного счета в общей сумме 28 243,55 руб.
При этом согласно выписке, Рождественская О.А. допускала нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору, не в установленные договором сроки и не в полном объеме производила гашение сумм. В судебном заседании истица данное обстоятельство подтвердила.
В соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к данной статье закона ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (части 1 и 2 статьи 167 ГК РФ).
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, а сумма уплаченной Рождественской О.А. комиссии за ведение ссудного счета подлежит возврату истцу.
Суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что в заявленном иске следует отказать в полном объеме ввиду пропуска истцом срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору Рождественской О.А. производилось не единовременно, а путем внесения платежей к оговоренному периоду, срок исковой давности к требованиям о возврате части этих платежей должен исчисляться отдельно по каждому платежу за соответствующий период.
Рождественская О.А. обратилась в суд с настоящим иском 08.10.2010 года. Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за трехлетний период, предшествовавший дате предъявления иска, то есть за период с 08.10.2007 года по 08.10.2010 года, в течение которого истец производил платежи, не истек. Следовательно, взысканию с ответчика подлежат уплаченные Рождественской О.А. суммы комиссии за ведение ссудного счета в течение указанного периода, всего согласно выписке по счету, в размере 25 813,55 рублей.
В остальной части произведенных истцом платежей в удовлетворении иска должно быть отказано ввиду истечения срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком.
Истица признала в судебном заседании, что по условиям договора, на ее имя ОАО АКБ «Росбанк» был открыт личный лицевой счет и не поддержала своих требований по возмещению оплаченных ею за ведение ЛБС сумм. Признание истицей данных обстоятельств в силу ст. 68 ГПК РФ освобождает ответчика от их дальнейшего доказывания.
Согласно выписке по счету, с истицы была принята оплата ЛБС в размере 30 рублей в месяц, что соответствует установленным тарифам банка.
Суд признает обоснованным требование истицы о взыскании с ОАО АКБ «Росбанк» процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на незаконно удержанные суммы комиссии за период фактического пользования.
Из материалов дела видно, что истица обращалась к ответчику с претензией о возврате незаконно удержанных сумм, однако она не была исполнена ответчиком.
На основании ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
В связи с тем, что ответчик отказался добровольно вернуть сумму неосновательно полученной от истца платы за комиссию, истцом правомерно на эту сумму начислены проценты за пользование чужими денежными средствами (пункт 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При этом проценты подлежат начислению на удержанные ОАО АКБ «Росбанк» суммы комиссии с учетом исковой давности, сроков внесения платежей и учетной ставки банковского процента, установленной Центробанком России, как заявлено истицей в размере 7,75% в следующем размере:
С 26.12.2008 года по 29.09.2010 года: 300 рублей * 7,75% / 360 * 633 дня просрочки = 40 руб. 88 коп.
С 31.05.2010 года по 29.09.2010 года: 25 513,55 * 7,75 % / 360 * 118 дней просрочки = 648 руб. 12 коп.
А всего подлежат взысканию проценты в размере 689 рублей 00 копеек.
Требование истицы о взыскании с ответчика остатка, хранящегося на ее личном банковском счете и образовавшегося после погашения всей суммы задолженности 31.05.2010 года не подлежит рассмотрению судом, поскольку оно не заявлено надлежащим образом (путем предъявления заявления). Кроме того, в соответствии с п. 2.4.6 кредитного договора остаток денежных средств, образовавшийся на счете ЛБС после полного погашения Клиентом задолженности по кредиту и выплате иных причитающихся Банку в соответствии с настоящим договором платежей, Банк выдает по его требованию.
Из материалов дела видно, что Рождественская О.А. была ознакомлена с условиями договора, в том числе об открытии на ее имя ЛБС и порядком выдачи с него денежных средств. В судебном заседании истица подтвердила, что не обращалась в Банк с соответствующим заявлением.
Доводы истицы о том, что сотрудником Банка она не была поставлена в известность о продолжении действия договора банковского счета по открытому на ее имя ЛБС после погашения задолженности не принимаются судом, поскольку условия кредитного договора и тарифного плана позволяют сделать клиенту соответствующий вывод без дополнительного разъяснения данного обстоятельства.
Взыскиваемые истицей расходы в сумме 1440 рублей на оплату услуг банка за получение выписки из лицевого счета исходя из пояснений истицы о причинах, побудивших ее воспользоваться данной услугой, суд признает издержками, связанными с рассмотрением дела. Возражения ответчика со ссылкой на возможность истицы получать без оплаты выписку по счету за период до 30 дней с даты обращения не принимаются судом, поскольку для подготовки искового заявления и расчета, истица нуждалась в выписке по счету за весь период действия кредитного договора. На основании ст. ст. 88, 94 и 98 ГПК РФ данные расходы подлежат возмещению ответчиком пропорционально размру удовлетворенных требований (60% от заявленных). На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Признать ничтожными условия кредитного договора № ... от ... 2006 года, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Рождественской О.А. о взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере 750 рублей 00 копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Рождественской О.А. сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 25 813 рублей 55 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами размере 648 рублей 12 копеек, судебные расходы в сумме 864 рубля, а всего 27 325 рублей 67 копеек.
В остальной части иска в его удовлетворении отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» государственную пошлину по делу в размере 993 рубля 85 копеек.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: